Кредит без страха. Как получить деньги, не переплачивая
Недавно мне понадобились деньги. Сумма не запредельная, но под рукой «лишних» средств не оказалось. А поскольку вопрос был безотлагательным, решил воспользоваться одним из предложений, которые мне периодически присылают банки. И убедился: обещания низких процентных ставок и умопомрачительно выгодных для клиента условий кредитования - не более чем рекламный ход финансовых учреждений.
Фото: Pixabay / velikorodov94
Сначала о процентах. Получить потребительский кредит по минимальной ставке можно лишь в двух случаях. Первый - если вы являетесь постоянным клиентом банка. То есть, скажем, получаете через него зарплату, пенсию и проч., происхождение и размер которых не оставляют сомнений в том, что кредит будет погашен без проблем. Второй - если вы берете крупную сумму (от 1 млн рублей) и подтверждаете платежеспособность нужными банку документами. В остальных случаях, будучи человеком «с улицы» и не собирая кучу документов о наличии недвижимости, автомобилей и т. д., получить потребительский кредит со ставкой 13 - 14% - уже хорошо.
А теперь о том, как это происходит на деле. Выбрав одно из предложений, по которому мне обещали искомые 220 тыс. под 13,9% годовых на 5 лет, нашел в Интернете кредитный калькулятор и получил информацию об эффективной ставке 14,8%, переплате за 5 лет 86,5 тыс. и приблизительной сумме ежемесячного платежа около 5,1 тыс. рублей. «Не фонтан, но терпимо», - подумал я и отправился в отделение банка.
Там попал на прием к специалисту, которому объясняю: заявление написано, кредит одобрен. Девушка улыбается, просит паспорт и цокает клавишами: «Деньги получите сегодня, как только оформим документы». Я соглашаюсь и жду. Через пяток минут она сообщает окончательные условия кредитования и называет сумму ежемесячного платежа в размере 5,8 тыс. рублей.
«Вы ничего не путаете? - спрашиваю. - У меня получалось меньше...». Она сверкает улыбкой и объясняет, что ставка 13,9% предоставляется банком только в случае, если одновременно с кредитом на весь его срок я заключаю договор страхования жизни и здоровья. А это автоматически увеличивает сумму кредита на 31 тыс. рублей. Соответственно, растет и платеж.
Процент на жадность. Как кредит в 35 тысяч рублей чуть не обернулся для заемщика финансовых крахомМожно ли отказаться от страховки? Повернув монитор ко мне, она пробует сдвинуть «бегунок» нужного пункта в положение «без страховки». А он не двигается - стоит насмерть. «Видите, - говорит. - При этом уровне процентной ставки программа не позволяет отказаться от страхования». А если брать кредит на обычных условиях, то ставка выше и ежемесячная выплата больше. «Ладно, - соглашаюсь. - Буду брать на ваших условиях».
Казалось бы, чего париться? Живи себе, радуйся. Но через неделю, когда взятые деньги были уже потрачены, в мозгу завелся червь сомнения. И однажды вечером я взял в руки все документы. Прочитал их от корки до корки. И убедился, что сомнения оказались не беспочвенны. Почему?
Действительно, в договоре кредитования имелся пункт о том, что договор страхования является его частью. Но там нигде не было указано, что ставка 13,9% доступна только в случае, если одновременно заключены оба. Более того: в памятке к договору страхования для таких, как я, жирным шрифтом, русским по белому, значилось, что его «заключение не является необходимым условием выдачи кредита». А для особо непонятливых описан 14-дневный «период охлаждения», в течение которого любой получивший страховку может от нее отказаться - и ему обязаны вернуть все полученные в виде страховой премии деньги.
На следующий день звоню на «горячую линию» банка - и мне подтверждают, что это можно сделать в его отделении. Иду туда. Меня принимает другой специалист, которому я объясняю, что хочу вернуть деньги по страховке. Она возражает: мол, вы получили кредит в рамках акции. Показываю ей памятку. Она читает, почему-то краснея. Спрашивает у сидящей рядом более опытной коллеги. Затем уходит совещаться к менеджеру. Возвращается и долго оформляет нужные для возврата документы. По всему чувствуется, что такое здесь происходит нечасто.
Но нервные и временные затраты все же того стоили: через неделю банк вернул мне всю сумму страховки. До копеечки.
Думаете, на этом все? Нет. По условиям договора, уменьшить навязанную мне с учетом страховки сумму кредита я уже, увы, не мог. А вот досрочно погасить его целиком или частично - пожалуйста. Ведь деньги-то мне вернули. Иду в личный интернет-кабинет, нахожу нужный пункт о досрочном частичном погашении, вбиваю сумму и завтрашнюю дату. А чего тянуть? Ведь каждый день - плюс проценты банку и минус мои кровные...
Но не тут-то было: желание вернуть деньги упорно наталкивается на программу, которая не позволяет ввести дату погашения ранее срока первого платежа. А он - почти через месяц. Снова звоню на «горячую линию». И мне объясняют, что до наступления даты первого платежа погасить кредит можно только в отделении, написав заявление.
Отправляюсь туда. Объясняю. И предупреждаю, что, заплатив сейчас доступную сумму, отказываюсь от заявки на досрочное погашение, которая числится за мной в Интернете. Мило улыбаясь, барышня цокает клавишами, оформляет нужные бумаги и сообщает, что «когда произойдет оплата по этому досрочному погашению, та заявка автоматически будет аннулирована». Верю и плачу.
На следующий день убеждаюсь, что деньги с карты списаны, сумма долга стала меньше. Но, думаете, моя интернет-заявка на досрочное погашение была аннулирована? Отнюдь. Она по-прежнему в деле. Но для себя я решил так: чем быстрее расплачусь с этим банком - тем лучше будет для нас обоих...
Вывод? Если вам срочно нужны деньги, не пожалейте времени на выяснение всех нюансов заимствования. Включая те, о которых не принято говорить в рекламе. А если вам навязывают лишние услуги - смело отказывайтесь: при нынешнем уровне конкуренции на рынке всегда найдется тот, кто обходится без них. Даже если вы уже, как я, опростоволосились, не исключено, что кое-что все же можно исправить.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 182 (6535) от 30.09.2019 под заголовком «Кредит без страха».
Комментарии