Навести страх на мошенников. Цифровые технологии помогают бороться с аферистами
Мошенничество в сфере страхования законодатель выделил в специальную статью 159.5 УК РФ. Само деяние формулируется как «хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу». При отягчающих обстоятельствах (организованная преступная группа, особо крупные размеры похищенного) наказание может доходить до 10 лет лишения свободы.
ФОТО Pixabay
Изображая жертву
Как сообщил Директор по защите активов Российского союза автостраховщиков (РСА), вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов, за последние пять лет доля возбуждаемых по данной статье уголовных дел в среднем по России увеличилась почти в два раза — с 19 % в 2019 году до 34 % за девять месяцев 2024‑го. При этом само количество обращений от страховщиков о подобных правонарушениях снизилось. За соответствующие периоды — с 13 тысяч на общую сумму 8,3 млрд рублей до 4,5 тыс. на 3 млрд рублей.
Указанные факты явно свидетельствуют о том, что борьба с мошенниками активизируется. Что же на выходе? По данным Судебного департамента РФ, за первую половину прошлого года (более свежей статистики пока нет) по всем четырем частям этой статьи в России осуждены 247 человек. Из них к реальному лишению свободы — 40, к условному — 115. Прямо скажем, не густо…
Между тем покушения на страховые мошенничества не только не исчезают, а выходят на новый уровень, становясь в полном смысле разновидностью криминального бизнеса. Если раньше фигурантами уголовных дел были в основном одиночки, то в последнее время преступления данного вида совершаются в составе организованных групп с распределением ролей и носят серийный характер.
Более 90 % мошеннических действий в этой сфере относятся к автострахованию. И почти все они так или иначе связаны с полисами ОСАГО. Их, например, подделывают и продают за половину реальной стоимости. Иногда такие документы даже проходят проверку по базе Российского союза автостраховщиков (РСА). Правда, в случае ДТП поддельный полис обнаруживается в 100 % случаев и приводит к проблемам как у потерпевшего, так и у покупателя.
Активно применяются также разнообразные приемы с завышением ущерба при ДТП. Могут быть, например, добавлены несуществующие повреждения автомобиля путем замены исправных деталей на ранее поврежденные. При помощи страховых комиссаров и автосервисов изображаются несуществующие ДТП. Фальсифицируются справки, с помощью фотошопа изготавливаются поддельные фотографии. Ушлые люди умудряются даже застраховать битый автомобиль, а потом представить его как попавший в аварию. Вариант: если ДТП реально случилось, оформить полис задним числом.
Значительную часть мошенничеств со страховыми выплатами составляют договорные ДТП с машинами-таранами. Так, в портфеле одной из крупных страховых компаний оказался «УАЗ»-разрушитель из Новосибирской области. Судя по фотографиям, после восьми ДТП он уже с трудом держался на колесах, но продолжал бить машины потерпевших. С большой вероятностью можно предположить, что те потом делились страховыми выплатами с владельцем машины-тарана. Для того же, чтобы получить побольше, в качестве «жертв» мошенники используют дорогостоящие автомобили.
Еще недавно большой популярностью пользовалась тема ложных угонов с целью получения компенсации по каско. Однако, похоже, этот способ незаконного обогащения мошенникам становится все менее интересен. Число угнанных автомобилей неуклонно снижается. По данным МВД РФ, за 2019 год таковых в стране было 39 тыс., а в 2024‑м — 11 тысяч. Как считает Ефремов, этот тренд «благоприятно отражается на тарификации по программам каско». Справедливости ради, правда, надо сказать, что средняя сумма ущерба, заявленного по каско, выросла с 1,3 млн руб. в конце 2022‑го до 2,5 млн руб. в третьем квартале прошлого года. Это значит, что угоняют более дорогие машины.
Дорогая липа
Несмотря на подавляющее большинство «автомобильных» уголовных дел в общей массе страховых мошенничеств, суммы заявленного ущерба от них этим пропорциям не соответствуют. Из 3 млрд рублей, потерянных страховыми компаниями от мошеннических действий за девять месяцев минувшего года, на ОСАГО пришлось всего 1,4 млрд (45 %), а на каско — 628 млн (21 %). Зато 28 % (860 млн руб.) составляет ущерб в области страхования имущества и гражданской ответственности. Неудивительно: средняя выплата по ОСАГО — 300 тысяч рублей, а аферы, к примеру, с утраченным жильем или пострадавшим имуществом тянут на многие миллионы.
Вариантов немало: страхование задним числом, завышение страховой стоимости, страхование отсутствующего в действительности имущества, фальсификация документов о его повреждении. Распространенный случай — поджоги или затопления с целью получения страхового возмещения.
5 % ущерба от страховых мошенничеств связаны со страхованием жизни и здоровья. Мошенники могут, к примеру, подделывать медицинские справки. Распространены также случаи, когда застрахованный симулирует травмы или заболевания. Наиболее высокие убытки страховщиков связаны со страхованием ипотечных заемщиков.
Одним из самых нашумевших в последние годы случаев стала попытка «за так» получить квартиру в Сочи. Мошенники подыскали действительно больного гражданина и подготовили для него комплект «здоровых» документов для получения ипотечного кредита на сумму 25 млн руб. и страхования его здоровья от смертельно опасного заболевания. По планам группы, клиент должен был приобрести квартиру в ипотеку, а затем заявить об ухудшении здоровья. В результате кредит был бы погашен страховщиком, а злоумышленники получили почти даром апартаменты у берега моря. Однако их планы были раскрыты.
В конце 2022 года была заявлена смерть застрахованного, которая наступила якобы в результате падения с высоты. В ходе проверки выяснилось, что клиент погиб в 2016 году в результате ДТП, а его, уже умершего, застраховал брат, предоставив в страховую компанию подложные документы. Для подтверждения факта мошенничества были направлены запросы в адрес СК РФ, судебно-медицинскую экспертизу, нотариат, отдел загс. Из них были получены подтверждения, что смерть застрахованного лица произошла в иное время и ином месте. Попытка получить незаконные выплаты закончилась уголовным делом по мошенничеству.
Своеобразный «рекорд»: в одном из российских регионов мошенники попытались получить по страхованию от несчастного случая ни много ни мало 2 млн рублей. Заключив договор страхования с соответствующими рисками, клиент впоследствии инсценировал получение инвалидности. Однако врачи-эксперты страховой компании усомнились в объективности диагноза: в ходе его перепроверки ранее назначенная инвалидность была отменена комиссией.
Активно трудятся мошенники и в сфере грузоперевозок. В ход идут фальсификация документов на рейсы, отсутствие или завышение стоимости «украденного» или «поврежденного» груза. Как и во всех предыдущих случаях, применяется оформление страховки задним числом.
Надо ли говорить, что едва ли не во всех этих аферах так или иначе задействованы недобросовестные сотрудники страховых компаний. Имеются факты, когда они не только оформляли фиктивные полисы, но даже присваивали страховые премии клиентов.
Поможет «цифра»
Сопоставляя вышеприведенные статистические данные о наказаниях за страховое мошенничество с реальными масштабами такого явления, становится очевидно, что большая часть этих попыток оказывается успешными. Как признают сами страховщики, расследование подобных преступлений представляет большую трудность.
Для того чтобы обеспечить необходимую доказательную базу, нужно задействовать ресурсы многих ведомств, формально никак между собой не связанных. Проверка по базам данных, разнообразные экспертизы, доказательство преступного умысла… Поэтому за последние пять лет в категорию «не принято решение» попали от 41 до 55 % заявлений.
Между тем одним из самых эффективных инструментов для борьбы с мошенничеством является использование цифровых технологий и анализа данных. Современные системы мониторинга позволяют страховым компаниям выявлять подозрительные активности и аномалии в поданных заявлениях. Важную роль играет сотрудничество между страховыми компаниями, правоохранительными органами и финансовыми организациями.
Там, где налажен обмен информацией о выявленных мошеннических схемах, поле действия злоумышленников существенно сужается. Для выявления автомошенников применяются аппаратно-программные комплексы фотовидеофиксации. В Петербурге, например, успешно работает система «Безопасный город».
Обязательная профилактическая мера — информирование клиентов о видах мошенничества и возможных рисках. Большинство людей не знают, что даже частичное искажение информации при подаче заявления на страховую выплату уже считается мошенничеством. Для повышения осведомленности своих клиентов страховщики проводят специальные информационные кампании. Это помогает снизить вероятность непреднамеренного вовлечения в мошеннические схемы и повышает уровень ответственности среди страхующихся.
Борьба с мошенничеством в страховании поддерживается и на государственном уровне. В России реализуется ряд законодательных мер, направленных на усиление ответственности за страховые мошенничества и защиту прав страхователей. Недавно разработанная Национальная система информирования страхования позволяет повысить прозрачность операций и снизить количество фальшивых страховых случаев, укрепляя доверие к данной отрасли в целом.
Ложные страховые случаи и незаконные схемы приводят к значительным убыткам как для страховых компаний, так и для честных клиентов. В России у страховщиков есть всего 20 дней на принятие решения о выплате. Если же при проверке обнаруживаются серьезные признаки страхового мошенничества, то срок рассмотрения страхового случая продлевается до шести месяцев. Но если за это время не удастся доказать, что действительно имело место преступление, то страховщик будет выплачивать неустойку за весь период.
Читайте также:
В кредит с холодной головой. Совфед одобрил закон, призванный защитить граждан от мошенников
Автогражданка смотрит в будущее: полис ОСАГО является самым прогрессивным страховым продуктом
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 39 (7861) от 05.03.2025 под заголовком «Как навести страх на мошенников».
Комментарии