Всего три года позора

Долги россиян перед кредитными организациями растут как снежный ком. По данным Банка России, на 1 января 2015 года они составили 666,2 миллиарда рублей (в полтора раза больше, чем на ту же дату 2014-го), а через месяц – уже 910,72 миллиарда. Взыскать их весьма проблематично...

РИСУНОК Виктора БОГОРАДА

Изымать нечего!

Если должник – юридическое лицо, то получить с него долги достаточно просто. Существует вполне надежный хорошо отработанный правовой инструмент. В этом случае можно добиться объявления процедуры банкротства. Назначенный судом конкурсный управляющий имеет право обратить в счет погашения долга все движимые и недвижимые активы должника, вплоть до последнего гвоздя, а также все его денежные средства — как наличные, так и безналичные.

С физическими лицами (то есть простыми гражданами) дело обстоит гораздо сложнее. Стандартная процедура (суд, исполнительное производство, арест имущества и обращение его в счет погашения долга) часто не работает. Даже вступившее в законную силу решение суда недобросовестные должники сплошь и рядом просто игнорируют. Закон запрещает изымать у человека единственное жилище, а также предметы, необходимые ему для жизни и работы. А если больше у него ничего нет, судебному приставу остается только развести руками.

Оказавшись в правовом тупике, кредиторы, как известно, часто решают проблему не самыми законными способами. Например, через коллекторские агентства, не стесняющие себя в средствах.

В суд, за деньгами

Между тем во многих зарубежных странах статус банкрота может получить и физическое лицо. На юридическом рынке там существует множество фирм и отдельных юристов, специализирующихся в данной области права. Аналогичную правовую норму наши законодатели прорабатывали почти десять лет. И вот наконец соответствующая поправка к закону «О несостоятельности (банкротстве)» была принята Госдумой и в декабре прошлого года подписана президентом, получив статус закона.

Отныне процедура взыскания долгов становится максимально четкой и понятной. Один из возможных вариантов решения проблемы – реструктуризация (рассрочка) долга, на которую до сих пор кредиторы (особенно банки) соглашались весьма неохотно.

По первоначальному замыслу законодателей, заявление о признании гражданина банкротом предписывалось подавать в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника. Сделать это могли как кредиторы, так и сам гражданин, а в случае его смерти – наследники. Окончательная редакция закона, однако, относит эти дела к ведению арбитражных судов, которые, как поясняет глава Комитета Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов, «лучше подготовлены в плане применения законодательства о банкротстве, чем суды общей юрисдикции».

При подаче искового заявления о признании гражданина финансово несостоятельным необходимо, чтобы общая сумма задолженности была не менее 500 000 рублей, а с момента последнего платежа прошло более трех месяцев. В качестве кредиторов могут фигурировать только кредитные организации, то есть банки, либо государственные органы – например, налоговая инспекция. От уплаты алиментов, возмещения причиненного вреда жизни и здоровью процедура банкротства не освобождает.

Можно и без штрафов

Банкротом, однако, человек становится не сразу. Закон дает ему последний шанс в виде реструктуризации. Если у должника есть постоянный источник доходов, план рассрочки платежей может составить он сам либо его кредитор. План согласовывается с обязательным для таких процедур финансовым управляющим. Услуги его оплачиваются за счет имущества должника или кредитором. Согласно закону, ставка составляет десять тысяч рублей за процедуру. Срок реализации плана – не более трех лет. При этом начисление процентов и штрафных пеней по кредитам не производится.

Если же у должника отсутствует постоянный источник денежных средств или же стороны не пришли к соглашению (или пришли, но условия его должником нарушены), то суд может признать гражданина банкротом и принять решение о реализации его имущества в пользу кредиторов. При этом должны быть представлены доказательства того, что по долгам заплатить он не способен, а имущества его не хватает для полного расчета с кредиторами. Последнее обстоятельство оценивают специалисты.

Впрочем, может оказаться, что даже по истечении трехлетнего срока, когда процедура банкротства завершится, денежных средств и разрешенного к изъятию имущества для погашения долгов все равно не хватило. В этом случае долги тем не менее будут считаться погашенными, а гражданин — освобожденным от финансовых обязательств.

Плюс «поражение в правах»

Безусловно, новый закон о банкротстве физических лиц призван облегчить как и без того незавидную участь хронических неплательщиков, так и положение кредиторов, которые настойчиво пытаются эти долги вернуть. Прописанные в правовом акте процедуры, например, помогут спасти ипотечную квартиру от притязаний кредиторов или разрешить ситуацию с кредитным бременем, то есть легально списать долги.

Однако не следует воспринимать данный закон как способ избежать выплат ипотечного кредита или возможность отпущения всех финансовых «грехов». Долги лучше все-таки постараться вернуть, ибо процедура признания финансовой несостоятельности физического лица влечет для него ряд неприятных последствий.

Признанный банкротом гражданин не сможет, к примеру, в течение трех лет занимать руководящие должности в компаниях, не говоря уже о государственных структурах. Банкротство может быть основанием временного запрета выезда за рубеж. Рассчитывать на новые займы тоже не стоит – банкрот попадает в базу данных людей с испорченной кредитной историей, а эти сведения будут находиться в открытом доступе для банковских структур. Наконец, в течение пяти лет такой человек будет лишен права повторно инициировать свое банкротство.

На госслужбу не претендуем?

Впрочем, рапортовать о том, что гордиев узел долговых проблем наконец-то счастливо разрублен, видимо, преждевременно. Указанный закон должен был вступить в силу 1 июля. Но недавно срок перенесли на 1 октября. Эксперты, однако, сомневаются, что срок будет выдержан. Аргументы их вполне убедительны. Не без оснований они предполагают, что возможность стать банкротами может привести к росту случаев кредитного мошенничества или к злостному пренебрежению гражданами своими финансовыми обязательствами. Ведь если у гражданина крепкие нервы и трехлетнее «поражение в правах» ему неважно, он спокойно переживет этот срок, а потом вынет из тайника припрятанное имущество и будет жить-поживать честным человеком.

Сколько россиян захотят стать банкротами? По предварительным оценкам, таковых должно набраться около 10 тысяч человек. Справятся ли суды с возросшей нагрузкой? Нужно ли, как этого требуют некоторые специалисты, понизить денежный порог для обращения в суд с заявлением о банкротстве до суммы менее 500 тысяч рублей? На эти вопросы дать ответ может только практика.

Безусловно, закон еще будет дорабатываться, в том числе, возможно, уже после вступления в силу. Но то, что он снизит криминальную напряженность, связанную с неправомерными действиями по взысканию долгов, уже очевидно.

ОТ РЕДАКЦИИ

Предстоящее появление на нашем правовом поле нового закона вызвало в юридическом сообществе весьма неоднозначную реакцию. Пока теоретики обсуждают, как столь непривычные для нас нормы будут работать, справятся ли с этой работой суды, не возрастет ли количество невозвратных кредитов и т. д., практики уже делают «охотничью стойку» над возможностью хорошо заработать.

Достаточно набрать в интернет-поисковике слова «банкротство физических лиц», как на вас буквально обрушивается поток предложений о квалифицированной юридической помощи. Некоторые сайты буквально невозможно читать – реклама с конкретными адресами и фамилиями полностью забивает текст.

Откуда у нас вдруг взялось столько квалифицированных специалистов по абсолютно новой для России теме?! Никакой практики по делам о банкротстве физических лиц отечественная юриспруденция просто не могла наработать, поскольку такого понятия до сих пор не знала. Если только указанные специалисты не опираются на опыт дореволюционной России или не проходили стажировку по данной теме за границей.

Характерно, что красной нитью в многочисленных юридических комментариях проходит одна мысль: банкротство – это очень дорогая процедура. При этом, конечно, не имеется в виду ежемесячная оплата финансового управляющего. 10 тысяч рублей в месяц, понятно, никого не разорят. Но постоянно повторяется, что потребуются дорогостоящие юридические услуги, понадобится множество справок и за каждую придется платить. Так это или не так, сейчас сказать невозможно. Процедура еще до конца не отработана даже на бумаге. А уж какие проблемы подкинет практика, вряд ли может предвидеть даже самый опытный юридический зубр.

Но народу-то это не объяснишь. Народ по привычке всегда готовится к худшему. И те, кто планируют подзаработать на чужом горе, ему активно в этом помогают.

Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 126 (5499) от 14.07.2015.