Макропоследствия микрокредита
Денег всегда хочется. А в тот день поутру хотелось как-то особенно сильно. Да и тетка, работающая ходячей уличной рекламой, так завлекательно орала прямо в лицо, что «деньгу до зарплаты можно перехватить прямо тут, за углом». Дай, думаю, загляну за тот угол. Ну не стоят же там двое с топором по мою голову.
ФОТО Дмитрия СОКОЛОВА
В крохотном офисе помещались только стул и узкая столешница. Да еще в окошке виднелась белокурая барышня. Существо довольно симпатичное. Вот только шея у нее была замотана бинтом, сквозь который виднелся пластырь, закрывающий горло. При всем сочувствии – картинка вызывала желание пошутить «по-черному». Например, спросить, как давно сюда заходил сердитый клиент?
Громким шепотом барышня разъяснила, что, предъявив паспорт, я могу взять в долг не более 30 тысяч рублей на срок от недели до трех. То есть максимум – 21 день.
– А потом можно просто заплатить проценты за 21 день и продлить договор займа, – дополнила она.
Простой вопрос, какую сумму мне придется вернуть, если я займу 20 тысяч рублей на три недели, вызвал у нее небольшой ступор. Она защелкала по кнопкам калькулятора, бормоча: «Сейчас-сейчас». Рассчитала – 28 400 рублей. Два процента в день.
– Правда, потом процент повышается, – признала она. – Уже не 2, а 2,41 в день. Но для постоянных клиентов мы, наоборот, снижаем процент.
Более подробно отвечать на вопросы об условиях займа барышня отказалась, заявив, что они различны и что их микрофинансовая компания предпочитает индивидуальный подход.
Была не была.
– Давайте оформлять! – я как в волну с разгона нырнула. И выложила паспорт.
Барышня переписала все, что нужно, в длиннющую анкету. А дальше начался допрос: мобильный телефон, где я работаю, рабочие адрес и телефон, совпадает ли адрес прописки и места жительства, номер домашнего телефона, имеется ли семья... После третьего вопроса сердце екнуло. А когда барышня попросила назвать чьи-нибудь контактные телефоны – «друзья или близкие, кому можно было бы оставить для вас сообщение», – я поняла, что мне не нужны 20 тысяч рублей.
Уходя, я вместе со своим паспортом прихватила со столика в офисе пачку рекламных бумажек – из чистого любопытства. Оказалось, занимательное чтиво. Если изучать все в спокойной обстановке за чашкой чая, а не по диагонали в офисе.
Среди прочего в бумагах оказалась и «Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма», где мелкими буквами черным по белому значилось: «процентные ставки в процентах годовых по договору потребительского займа – 1460% (для невисокосного года), 1464% (для високосного года)». А еще – «размер неустойки составляет 20 процентов годовых (0,05 процента в день) от суммы просроченной задолженности».
Прикинула, что меня могло бы ждать, если бы я не смогла расплатиться в течение, скажем, двух месяцев. Мои 20 тысяч плюс 8400 по процентам за первые три недели плюс 16 870 рублей за последующие пять недель плюс неустойка за эти пять недель – 490 рублей... Наверное, что-то забыла или упустила. Но и так получается недурно – 45 тысяч 760 рублей. В общем, мощнейший стимул выплачивать долг вовремя. Или вовсе никогда не брать микрозаем.
Правда, и осторожный человек может быть втянутым в отношения с микрокредитными организациями. Помимо своей воли. Если берущий в долг индивидуум назовет его телефон в качестве контактного. Ведь это только рекламные тетеньки (или дяденьки) орут на улице, что за углом дают в долг по одному паспорту без залога. На самом деле должник оставляет в залог спокойствие и нервы своих знакомых. А то и чужих, если назовет «левый» номер телефона. Самое хорошее, что может произойти, – начнет приходить SMS-реклама: мол, предлагаем перехватить денег до зарплаты, а то и вовсе «вам одобрен кредит на 30 тысяч рублей».
В худшем случае коллекторское агентство при микрокредитной конторе сживет со свету невольного поручителя. До физического воздействия, конечно, дело не дойдет, но все, что может быть сделано по телефону, будет сделано. Коллекторы – большие специалисты по части психологического давления. Среднестатистический человек дойдет до нервного срыва, если каждый день (или даже ночь) будет слышать голос, говорящий гадости или грозящий расправой, если некто имярек не отдаст деньги. Ответить тем же, чтобы отвести душу, не получится. Потому что, как правило, ругается и угрожает по телефону запись, а не живой человек.
Как защититься? Какие законы нарушаются? Какие права презрены?
В отношении должника – никакие! Его же предупредили о процентах и штрафах. Речи об альтруизме и человеколюбии не для ростовщиков. Правда, можно отыскать противозаконность, если какие-либо пункты в договоре о микрокредите будут написаны более мелкими буквами. Такими, что можно прочитать только с лупой. Такое оформление документов ныне запрещено. Все условия должны быть изложены одинаковым читаемым шрифтом. Да еще нарушение можно усмотреть в наличии скрытых накруток на «тело кредита» (так профессионалы называют сумму основного долга). Скажем, микрофинансовая контора взимает еще и какие-то страховые взносы. Тогда есть возможность (микровозможность!) в суде признать договор недействительным. Если удастся заручиться помощью Роспотребнадзора. Да еще гипотетически можно пожаловаться в прокуратуру на коллекторов. Если они грубы, или угрожают, или звонят ночью, или смеют разговаривать с ребенком, первым подскочившим к телефону.
А вот поручители могут отделаться и от конторы, и от коллекторов без особого труда. Разумеется, если смогут взять себя в руки и перестать бояться. Заявления в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор с приложением текстов SMS от коллекторов и изложением телефонных разговоров. Такое же письмо – в центральный офис самой микрофинансовой конторы (к тому времени бедолага уж точно будет знать и адрес, и телефон). В посланиях неплохо будет указать, что имеет место нарушение закона 152-ФЗ, который запрещает передавать персональные данные человека кому-либо (в данном случае коллекторам), если этот человек не давал на то своего разрешения. Можно еще припомнить статью 137 УК РФ о наказаниях за нарушение неприкосновенности частной жизни.
И главное, что надлежит сделать, – крупно поговорить с должником: и по поводу самого факта обращения за микрокредитом, и по поводу втягивания близких в крайне неприятную историю.
Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 067 (5684) от 18.04.2016.
Комментарии