Диалог в «Бору»
Ситуация в отечественной банковской сфере с некоторых пор напоминает детективную историю. С рынка пропадают кредитные организации, некогда составлявшие костяк банковской системы.
Иллюстрация Maximus256/shutterstock.com
На этом фоне расцвели микрокредитные организации, для которых не сведущие в вопросах финансов граждане стали легкой добычей. Взяв кредит единожды, многие попали в долговую кабалу.
Эти и другие аспекты банковской реформы в подмосковном пансионате «Бор» председатель Банка России Эльвира Набиуллина обсудила с представителями ассоциации банков «Россия». Приводим некоторые фрагменты этого диалога.
О кредитном бремени граждан. Банк России готовит проект нормативного акта, устанавливающего порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Проект нормативного акта будет подготовлен и представлен на публичное обсуждение до 1 апреля этого года. Предполагается установить переходный период, в течение которого Банк России будет собирать информацию о величине ПДН и дефолтах по кредитам. Госдумой уже принят в первом чтении проект федерального закона № 237568-7 «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций».
В рамках данного законопроекта закрепляется предельный размер обязательств заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) со сроком действия до одного года. В частности, закрепляется предельный размер обязательств заемщика перед кредитором по процентам в 2,5-кратном размере суммы потребительского кредита (займа). Одновременно предусматривается полномочие Банка России по снижению данного показателя до однократного размера.
О санации проблемных банков по новым правилам. В рамках нового механизма финансового оздоровления перед Банком России в первую очередь стоит задача оказать финансовую поддержку и влить дополнительные средства в капитал санируемых банков для обеспечения их непрерывной деятельности и стабильности на рынке.
Структуры, попавшие под управление Фонда консолидации банковского сектора, - ПАО «Банк «ФК Открытие», ПАО «БИНБАНК» и ПАО «Промсвязьбанк» - продолжают работать в обычном режиме. Они исполняют свои обязательства и совершают новые сделки под надзором ЦБ РФ.
О рисках. Ситуация в розничном кредитовании в целом складывалась благоприятно. Рост происходил на фоне сокращения объема просроченной задолженности по ним - кредиты в 2017 году увеличились на 13,2%, а просроченная задолженность по ним сократилась на 0,4%. В результате доля просроченной задолженности в розничных кредитах снизилась за 12 месяцев с 7,9 до 7,0% (на 1.01.2018).
Улучшается ситуация с качеством кредитов и в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, на которые приходится 49,8% совокупного объема кредитования физических лиц. Доля необеспеченных потребительских ссуд с просроченной задолженностью свыше 90 дней сократилась с 15,7% в начале 2017 года до 13,2% на 1.12.2017.
Новые потребительские кредиты становятся качественнее, удобнее для клиентов. Это связано как с усилением регулятивных требований в части рисковых сегментов кредитования, так и с совершенствованием систем управления рисками в банках, ужесточением требований к заемщикам.
Основной риск, возникающий на фоне роста выдачи потребительских кредитов, связан с потенциальным ростом долговой нагрузки населения, особенно в части граждан с невысокими доходами. Это может породить нежелательные последствия в виде социальной напряженности, роста дефолтов и убытков банков. Текущий анализ потребительского кредитования показал, что в настоящий момент этого не происходит. И прежде всего - по причине снижения процентных ставок.
О валютных кредитах. Банк России последовательно проводит политику регулирования, направленную на «девалютизацию» банковского сектора России. На фоне повышенных регулятивных требований в отношении кредитных операций в иностранной валюте (дополнительного покрытия капиталом), а также увеличения нормативов обязательных резервов в отношении обязательств в иностранной валюте постепенно нормализуется валютная структура баланса банков. После пиковых значений валютных активов и пассивов (434 млрд и 407 миллиардов долларов США в середине 2014 года) нынешний их объем (330 млрд и 323 миллиардов долларов США на 1 января 2018 года) соответствует уровню 2012 года.
В 2017 году доля валютных кредитов нефинансовым организациям снизилась с 32,2 до 29,7%. Кредиты населению выдаются преимущественно в рублях - в 2017 году доля валютных кредитов уменьшилась с 1,5 до 0,9%.
Комментарии