Евгений Владимирович УФИМЦЕВ

Фото предоставлено пресс-службой РСА

Автогражданка:
эффект перезагрузки

Наверняка многие помнят, как решались дорожные проблемы лет этак двадцать назад. В массе своей очень просто – доставалась из багажника бита и расчет производился на месте. О более цивилизованных методах возмещения убытка мы знали лишь по зарубежным фильмам, где солидные дяди-тети после ДТП вежливо обменивались номерами телефонов страховых компаний и мирно уезжали по своим делам.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) появилось в России только в 2003 году и с тех пор прочно вошло в жизнь каждого автомобилиста. Многие годы автогражданка практически не менялась.

Даже базовый тариф, установленный 12 лет назад – 1980 рублей для легковых автомобилей, – оставался прежним. Лишь дважды изменялись коэффициенты.

В отрасли стали накапливаться проблемы – выплаты не росли, а гулкое недовольство автовладельцев выражалось в тысячах жалоб. Страховщики же начинали идти на хитрости, продавая меньше полисов или затрудняя процесс получения компенсации после ДТП. Таков был фон, на котором полтора года назад развернулась масштабная реформа ОСАГО. Об ее особенностях мы и говорили с нашим сегодняшним собеседником.

– Евгений Владимирович, реформа ОСАГО была встречена шквалом критики как со стороны автовладельцев, так и правозащитников. Они опасались, что повышение тарифов принесет облегчение лишь самим страховым компаниям и никак не повлияет на качество услуг. Насколько оправдались прогнозы пессимистов?

– К счастью, не оправдались совсем. Жалобы на заниженные выплаты, навязывание дополнительных услуг и прочие вещи практически сошли на нет. Это подтверждает и наша статистика, и данные Центрального банка и ФАС.

К тому же с введением претензионного порядка – когда страхователь, если он с чем-то не согласен, должен обращаться прежде всего к страховщику, – упало в два раза и количество судов: никто не хочет нести судебные издержки, предпочитая уладить проблемы в досудебном порядке. Словом, стороны научились приходить к согласию.

– Тем не менее после повышения тарифов, когда средняя стоимость полиса ОСАГО в России выросла в полтора раза, многие решили сэкономить на страховке. Только за первые 6 месяцев этого года, как утверждают эксперты, автовладельцы купили их на миллион меньше. Зато наблюдается небывалый бум фальшивых полисов.

– К сожалению, да. По нашим оценкам, сейчас в стране 2 – 2,5% полисов ОСАГО являются поддельными, и, к сожалению, их число пока не сокращается.

Замечу, что многие липовые бланки выполнены качественно, зачастую автовладельцы не знают, что купили контрафакт. Хотя есть те, кто сознательно идет на подлог, приобретая страховку за 1 – 2 тысячи рублей. Однако РСА и страховые компании уже ведут работу по выявлению и блокированию интернет-ресурсов, занимающихся распространением полисов ОСАГО, изготовленных не на предприятиях Гознака. А правоохранительные органы будут искать и привлекать к ответственности владельцев этих сайтов.

– Кстати, а чем рискует автовладелец, когда покупает поддельный полис, и как вообще распознать фальшивку?

– Во-первых, конечно, при страховом случае обладателю такого полиса придется самому возмещать ущерб. Причем в случае вины раскошелиться придется на ремонт не только своего авто, но и пострадавшей стороны, а также возмещать ущерб жизни и здоровью, если он был нанесен, и так далее.

Во-вторых, полностью обнуляется КБМ (коэффициент «бонус-малус»), по которому считается скидка за безаварийную езду. Ведь если человек в течение года не покупал полис официально, то базы страховщиков определяют его как нового водителя, и, когда в следующий раз он будет заключать договор ОСАГО, на скидку рассчитывать уже не может.

Для тех, кто не хочет иметь проблемы с законом, скажу: главный фактор, который поможет отличить подделку, – цена: настоящий полис не может стоить слишком дешево. Ну а если автовладелец сомневается в подлинности приобретенной страховки, на сайте РСА есть опция для ее проверки (адрес: www.autoins.ru; раздел ОСАГО). При проверке должен насторожить не только тот факт, что номер полиса не обнаружился в базе, но и если на сайте будет указано, что ваш полис оформлен не в той страховой компании, в которой вы его оформляли.

– Как рост стоимости страховки влияет на результаты выплат?

– Вот немного статистики. В октябре этого года средняя премия ОСАГО составила 6 тыс. рублей; средняя выплата превысила 61 тыс. рублей, опередив возмещение по автокаско. Наиболее интересными для анализа стали показатели именно этого месяца, поскольку в октябре 2014 года был произведен первый этап изменений тарифа ОСАГО при расширении лимита покрытия по вреду имуществу со 120 до 400 тыс. рублей.

– Немного поподробнее о коэффициенте КБМ («бонус-малус»). Многие автомобилисты сетуют на то, что им присуждают более низкие классы, что, соответственно, влияет и на стоимость страховки. Кстати, данные экспертов это подтверждают. В 2014 году в РСА было подано около 25 тысяч жалоб и 15 тысяч из них касались неправильного применения коэффициента «бонус-малус».

– Конечно, технические сбои встречаются, и в каждом конкретном случае нужно разбираться отдельно. Но есть две основные причины, по которым страховщики могут отказывать в скидке.

Первое. Иногда один и тот же водитель допущен к управлению в нескольких полисах ОСАГО. И если за историей страхования в договоре на свою машину автовладелец следит пристально, то за историей полиса, например, своего друга, в который он был вписан несколько лет назад (и совсем про это забыл!), не следит вовсе. При этом та другая машина могла не раз и не два попадать в аварии. Поэтому КБМ одного и того же даже очень прилежного водителя в двух полисах может быть совершенно разным. А при покупке нового полиса «бонус-малус» рассчитывается по последнему закончившемуся договору. Таков закон.

Второе. Если водительское удостоверение или паспорт заменялись (в связи с, например, утерей, сменой фамилии, завершением срока действия и так далее), нужно сообщить об этом своему страховщику. Обязательно. Это отдельно оговорено в каждом договоре ОСАГО. Потому что если ваших новых данных в базе АИС РСА не значится, то и КБМ «теряется».

Сегодня КБМ определяется на основании данных АИС РСА, поэтому ошибка применения КБМ по вине страховщика исключена практически полностью. А жалобы поступают, как правило, за те годы, когда люди попросту не обращали внимания на размер скидки – соответственно, и не проверяли, насколько достоверная и актуальная информация о них представлена в страховой базе. Сейчас же страхователи куда больше беспокоятся о размере КБМ, и, обнаружив несоответствие в данных, начинают поднимать страховую историю.

Что делать в случае проблем с КБМ? Обращаться к страховщику, который и насчитал вам такой коэффициент, или в Российский союз страховщиков с просьбой внести в базу корректные данные. И лучше не давать никому вписывать себя в чужие полисы.

– Есть ли еще какие-нибудь легальные возможности для экономии на ОСАГО?

– Самый простой совет – ездить аккуратно. Как известно, наибольшую экономию обеспечит коэффициент «бонус-малус». При расчете стоимости полиса КБМ учитывает благонадежность водителя, его стаж, наличие ДТП по его вине. Чем лучше страховая история, тем большей будет скидка. И наоборот – если стаж минимален; если страхователь попадал в аварии, то скидка минимальна.

КБМ рассчитывается индивидуально для каждого водителя по таблице, единой для всех страховых компаний. К примеру, если кто-либо заключает договор автострахования ОСАГО впервые, ему присваивается 3-й класс (КБМ = 1). Затем за каждый безаварийный год водителю предоставляется скидка, а его класс увеличивается. Если же страхователь допускал аварии, «классность» понижается, а КБМ, соответственно, растет.

Поэтому, если вы вдруг допустили совершенно незначительную аварию – к примеру, немного «сдвинули» зеркало у соседа во дворе, – лучше поправьте его сами, не сообщая в страховую, чтобы не числиться виновником аварии.

– Теперь, чтобы приобрести полис ОСАГО, не надо даже вставать с дивана. Оформить его и купить можно через Интернет. Однако в отличие от бронирования в Сети отелей, авиа- и железнодорожных билетов покупка электронной страховки пока не стала нормой современной жизни. Как вы считаете, в чем причина?

– Сама процедура оформления полиса довольно проста. Нужно зайти на сайт одной из четырнадцати компаний, которые на сегодняшний день продают е-полисы. Достаточно лишь ввести свои данные и внести страховую премию с помощью электронных систем оплаты. Обратите внимание: оформлять е-полис следует только на сайте страховых компаний. Страховые агенты, брокеры не могут предлагать такую услугу. Если же вам вдруг предлагают купить е-полис не на сайте страховщика, знайте, что это могут быть мошенники.

Страхователей может смутить, что еще не все страховщики продают электронные полисы. Однако, согласно действующему законодательству, е-полисы – это скорее дополнительная опция, канал продаж страховщика, а не его обязанность. Поэтому, если по какой-то причине нельзя оформить электронный полис на одном сайте, обращайтесь к другому страховщику – благо, сегодня к системе подключены практически все крупнейшие страховые компании.

После завершения процедуры страхователю на электронный адрес приходит электронная версия полиса и извещение о ДТП – их нужно распечатать и возить с собой.

Преимущества электронных полисов многие успели оценить. Число проданных таким образом страховок уже превысило 30 тысяч. При этом, если в первое время реализовывалось порядка 100 электронных полисов в день, то в последнее время интенсивность продаж резко возросла до 500 – 600.

– А сотрудники ГИБДД не усомнятся в подлинности такого документа?

– Все подразделения ГИБДД осведомлены о том, что такое е-полис; что при его оформлении не выдается типографский бланк и что его нельзя обменять на привычный бланк. Но если какой-то сотрудник ГИБДД все же окажется не в курсе, просто покажите ему распечатку и смело козыряйте своими знаниями.

– Еще одним завоеванием реформы можно назвать европротокол, который позволяет быстро и без вызова сотрудников дорожной полиции оформить любое небольшое ДТП. Однако автомобилисты не спешат им пользоваться.

– Многие боятся, что сумма ущерба может превысить лимит 50 тысяч рублей. Страхи напрасны. Во-первых, 80% всех аварий, происходящих в России, подпадают под этот лимит – и на них же инспекторы ГИБДД выезжают в последнюю очередь, поэтому их и приходится ждать часами. Во-вторых, никто не просит оценивать ущерб до копейки – это прерогатива специалистов. В-третьих, если сумма ущерба вдруг оказалась больше, это не будет основанием для отказа со стороны страховой компании. Правда, потерпевший получит только 50 тысяч. Остальное взыскивается с виновника, если нет договора страхования автокаско. Так что ошибиться в расчете неприятно, но не так страшно.

Далее. Автовладельцы иногда опасаются расходиться по европротоколу, так как считают, что оформить извещение о ДТП сложно. Конечно, извещение заполняется в «полевых условиях», да еще и в довольно стрессовой ситуации, но бланк был разработан по европейским стандартам, не содержит слишком много граф и вносятся туда простые сведения. Нужно лишь аккуратно заполнить пункт за пунктом; проверить, правильно ли переписаны данные другого участника ДТП (для верности можно сфотографировать номер его полиса и права на телефон). Фото самой аварии и повреждений тоже не повредит, как и контакты свидетелей (если таковые были).

В целом можно отметить, что сегодня автовладельцы совершают гораздо меньше ошибок, что свидетельствует о росте страховой грамотности. Однако у водителей все еще возникают проблемы при заполнении пунктов 16 «Обстоятельства ДТП» и 17 «Схема ДТП», которую прорисовывать надо очень тщательно с изображением всей окружающей местности. Ведь отсутствие такой информации не позволяет страховым компаниям объективно оценить обстоятельства аварии и, к сожалению, может стать причиной отказа в возмещении.

Не менее важно и наличие двух пар подписей обоих водителей в п. 15 и 18, что подтверждает отсутствие разногласий относительно причин и обстоятельств ДТП. Если разногласия все же есть, нужно вызывать сотрудников ГИБДД. Заполненный экземпляр своего извещения каждый водитель должен не позднее чем в пятидневный срок передать своему страховщику (посетив офис либо почтой с уведомлением о вручении). Также необходимо помнить, что нельзя ремонтировать автомобиль в течение 15 дней после даты ДТП, так как в этот срок страховая компания вправе требовать от вас его представление на осмотр.

Кстати, популярность европротокола медленно, но растет. Когда были подняты лимиты по европротоколу и вместо 25 тысяч сделали 50, мы надеялись, что автовладельцы начнут вовсю пользоваться этой услугой. Но кардинального прироста не получилось. Однако с 1 июля автовладельцы, чтобы не получить штраф, должны убрать машину с места ДТП. Это нововведение как раз и подтолкнуло людей оформлять аварию «по-европейски».

К примеру, в 2014 году в Москве европротокол оформляли в 9% случаев. Сейчас – в четыре раза чаще. В Петербурге этот показатель достигает 35%.

– Еще совсем недавно страховые компании к полису ОСАГО навязывали в «довесок» страхование жизни тещи, жены, ребенка... Изменилась ли ситуация сегодня?

– В октябре Банк России согласовал изменения, которые внесены в правила профессиональной деятельности РСА. Отныне в случае одновременной продажи полиса добровольного страхования при заключении договора ОСАГО клиент будет иметь право в течение пяти дней расторгнуть договор по добровольному страхованию и вернуть свои деньги.

– Рассматривается ли сейчас возможность увеличения тарифов на полисы ОСАГО?

– Такой вопрос в повестке дня сегодня не стоит.

Подготовила Ирина БОТУЗОВА

Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 243 (5614) от 25.12.2015.