Запрет кредитного рабства. ЦБ РФ умерил аппетиты ростовщиков
С 28 января в стране начал работать закон, который ограничивает предельную задолженность заемщика по договору потребительского кредита (займа). Об этом напомнил Банк России. Итак, при кредите (займе) сроком до 1 года ограничение составит 2,5-кратную величину такого займа. По достижении лимита прекращается дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
ФОТО Егора АЛЕЕВА/ТАСС
Защитный процент
Заемщик, взявший в долг 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей. Это тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи. Закон устанавливает, что с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020-го - полуторакратную. Все эти важные барьеры должны быть указаны на первой странице договора.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита. С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1%.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого до зарплаты), законодатели ввели специализированный вид кредита - в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей, или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей. Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении этого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать сумму. Все эти ограничения и нормы распространяются только на договоры, заключенные после 28 января.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «черным» коллекторам.
Переуступить долг теперь можно только другим банкам и МФО, а также коллекторам, включенным в реестр службы судебных приставов. Обходить этот запрет бессмысленно. В законе есть норма, что нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Портфель СЗФО
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, - отметил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. - Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Для справки: федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан президентом РФ 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Как уточнили в управлении по связям с общественностью Северо-Западного ГУ ЦБ РФ, портфель микрозаймов, выданных зарегистрированными на территории СЗФО микрофинансовыми организациями (МФО), увеличился за январь - сентябрь 2018 года на 31,5%, в том числе на 4,4% в третьем квартале, - до 9,3 млрд рублей.
Зарегистрированные в Петербурге МФО на 1 октября прошлого года выдали микрозаймы на 3,5 млрд рублей. При этом в общем портфеле микрокредитных организаций СЗФО на них проходится 37,8% ссуд.
Ландшафт не испортили
Наша газета опросила профессионалов рынка - как отразится на долговом «ландшафте» страны действие нового закона?
В СРО «МиР» (саморегулируемая организация «Микрофинансирование и развитие») обратили внимание, что нельзя смешивать легальных участников рынка - банки, МФО, кредитные кооперативы - с «черными» кредиторами. В случае нарушения прав заемщиков первыми регуляторы принимают меры воздействия, а при взаимодействии со вторыми потребитель финансовых услуг не имеет такой защиты, в том числе при взыскании просроченной задолженности.
Все МФО (легальные кредиторы) входят в государственный реестр Банка России. Чтобы проверить статус компании, необходимо зайти на сайт Банка России: https://www.cbr.ru/finmarket/. В разделе «Субъекты микрофинансирования» вы увидите документ в формате Excel «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Обратите внимание, что он регулярно обновляется! Кроме того, на сайте спецпроекта Банка России, посвященного финансовой грамотности (fincult.info), есть раздел, в котором можно проверить статус любой легальной кредитной организации.
Прямая речь
Андрей ПАРАНИЧ, заместитель директора СРО «МиР»:
- Принятие ограничений, как и предыдущая работа ЦБ РФ по очистке рынка, направлено в первую очередь на снижение закредитованности населения и снижение социальной напряженности. Мы полагаем, что этого удастся добиться, если бизнес правильно воспримет полученный сигнал и сам возьмет на себя ответственность за честную реализацию инициатив, а также объединение в борьбе с «серыми» схемами.
По нашим оценкам, уйти из сегмента «займов до зарплаты» может до половины игроков. Уже сейчас мы видим, как многие компании активно готовятся к переходу в installment - кредит с погашением в рассрочку, а некоторые - в сегмент займов малому и среднему бизнесу. Соответственно, в ближайшее время мы можем ожидать существенный передел этих сегментов рынка.
Мария САЛЬНИКОВА, ведущий аналитик
консалтинговой компании «Эксперт плюс»:
- В первую очередь мера направлена на повышение лояльности населения к банковскому сектору. То есть банки присутствуют на рынке не с целью заработка на процентах от долговых обязательств кредиторов, а действительно с целью поддержки нуждающихся в дополнительных средствах. Решение ограничить объем средств, которые заемщик будет должен по максимальному уровню, и перспектива снижения этой планки - шаги, направленные на повышение привлекательности банковского сектора в сравнении с МФО.
У МФО оттока клиентов не будет, так как спрос на услуги здесь присутствует у той части населения, которая нуждается в небольших суммах кредита без многочисленных заявок, согласований, оформления базы документов. Кроме того, к сожалению, можно назвать клиентской базой МФО людей с низким уровнем финансовой грамотности. Это те, кто не пытается посчитать наперед стоимость нынешнего займа, риски несвоевременной выплаты и т. д. Спрос на быстрые деньги, хоть и дорогие, будет всегда.
Антон БЫКОВ, главный аналитик
«Центра аналитики и финансовых технологий»:
- Лучше поздно, чем никогда, наконец-то распространение «финансового наркотика» начнет ограничиваться. Кредитование населения под 10% в год в цивилизованном обществе считается неприемлемым, так как наверняка вызывает долгосрочное ухудшение финансового состояния главного актива экономики - гражданина. А когда речь идет о сотнях процентов годовых, то это безальтернативный путь на «финансовое кладбище».
По крайней мере нужно вводить нормы «потребления», которые увеличат продолжительность «финансовой жизни» гражданина. Если Банк России признает, что отечественная банковская система не справляется со своей функцией цивилизованного стимулирования спроса, то тогда введение «потолка» предельной задолженности - правильный шаг регулятора.
Что касается самих МФО, то поэтапное сокращение доходности микрозаймов к 2020 году, предусмотренное в изменениях к закону, заставит их искать более эффективные бизнес-модели.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 029 (6382) от 18.02.2019 под заголовком «Запрет кредитного рабства».
Комментарии