Последний шанс любителей «халявы». ЦБ может ограничить кредитование россиян-должников
В последнее время одной из главных тем общественных дискуссий в отечественных СМИ стала закредитованность россиян. Речь - о гражданах, которые не могли свести концы с концами и вот теперь закрывают брешь в личном бюджете займами как коммерческих банков, так и микрофинансовых организаций.
Фото: Pixabay / Chronomarchie
Коэффициент испытают на людях
О проблеме нарастающего вала недоимок, как назвали бы в старые времена просроченные долги, мы рассказывали не раз. Сейчас есть повод вернуться к этому вопросу. Банк России еще в 2018-м объявил о намерении следить за соотношением долгов граждан с их текущими доходами. И вот случилось: с 1 октября нынешнего года кредитор (банк, МФО или иная организация) согласует желание заемщика с его реальными возможностями. То есть достаточно ли у него наличности или собственности, которыми можно расплатиться с кредитором.
Безусловно, этот шаг регулятора приведет к тому, что коммерческие банки и МФО станут чаще отказывать людям в выдаче займа. Центробанк уверяет: граждане уберегут себя же от попадания в пресловутую долговую яму. Однако и государство, и сами люди могут попасть в другую зависимость, а именно: сузится коридор возможностей, когда граждане могут на законных основаниях попросить денег у банков на цивилизованных условиях на непредвиденные расходы.
Получается, что строгое государство «перекроет воздух» добропорядочным заемщикам, платившим в срок по счетам. Ведь теперь банки могут сократить свои программы кредитования физлиц, опасаясь санкций мегарегулятора. В итоге люди будут все чаще обращаться к «теневым финансистам». Что, конечно, государству не нужно.
Для мониторинга ситуации на рынке потребительского кредитования Центробанк вводит специальный коэффициент - показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Он будет рассчитываться по кредитам от 10 тысяч рублей как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.
Банки и МФО будут рассчитывать ПДН, но каких-либо «процентов», которые надлежит соблюдать кредиторам «прямо сегодня», не вводится. Возможно, что государство старается помочь и банкам, теряющим прибыль от кредитования физлиц, и самим людям. Опасения «пойти по миру» или лишиться единственного жилья живы у многих соотечественников, которые хоть раз «ошпарились» на сером рынке займов.
Заводы дымят
Впрочем, бояться преждевременно, по крайней мере жителям Петербурга и Ленинградской области. Промышленность, торговля, логистика и другие базисные отрасли экономики наших регионов развиваются успешно. Так, по данным Петростата, сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) работы петербургских предприятий в январе - августе 2019 года вырос в 1,7 раза по сравнению с финрезультатом за первые восемь месяцев 2018-го.
Жителям Ленобласти также не стоит излишне переживать: сальдо их региона за указанный период тоже выросло - правда, лишь на 7,5%. Но и этот факт скорее свидетельствует о прогрессе, нежели упадке.
Регулятор продумал и другую ситуацию. ЦБ РФ традиционно использует в своих методиках уже проверенную в развитых странах практику кредитования. В частности, на введение коэффициентов, связывающих кредитоспособность граждан и оценку их реальных финансовых возможностей. Например, комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии предполагает, что решение о размере лимита, доступного по кредитной карте, должно основываться на расчете - а сможет ли потребитель погасить весь одобренный ему кредитный лимит в течение трех лет?
Погасим за три года
Но вернемся непосредственно к финансам. Более 90% отечественных потребителей небольших кредитов - это клиенты МФО, получающие микрозаймы. Средняя сумма таких займов в настоящее время находится в диапазоне 13 - 15 тыс. рублей. Казалось бы, нечего бояться. Тем не менее наш молодой финансовый рынок может в бушующем денежном море «налететь на рифы». Например, закроются некоторые системообразующие предприятия в том или ином городе, и тогда их бывшие работники вынуждены будут обратиться к ростовщику.
Опять-таки волноваться не стоит. Средняя номинальная зарплата петербуржца в июле текущего года достигла 63,2 тыс. рублей, жителя Ленобласти - 46,2 тыс. рублей. При этом номинальная зарплата среднестатистического горожанина выросла в июле на 4,6%, жителя Ленобласти - на 5,8%. Если предположить, что в Петербурге и 47-м регионе не появится свой условный Котлас, новый город-эльдорадо со своими лас-вегасами, торгово-развлекательными центрами и казино, то платежного коллапса от МФО, скорее всего, ждать не стоит.
Если обратиться к статистике доходов и расходов петербуржцев и пересчитать покупательскую способность денежных доходов населения в «натурпродукт», то мы увидим загадочный момент. В потребительской корзине самым быстроупотребляемым продуктом стала водка. По данным Петростата, ее «вклад» в корзину вырос за год (I полугодие 2019-го по сравнению с I полугодием 2018-го) на 8%. Своеобразный, так сказать, рекорд. В Ленобласти таким «рекордсменом» стали детские куртки. Их «вес» в потребительской корзине вырос на 7,7%.
Однако региональная статистика не может отражать все процессы, идущие на федеральном уровне. Они-то как раз и формируют общероссийскую картину. Например, рост задолженности регионов перед федеральным центром, а также долгов перед работниками крупных предприятий Урала и Сибири. Стоит надеяться, что сограждане усвоили уроки чрезмерной тяги к потребительству и теперь будут трезво рассчитывать личный бюджет.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 186 (6539) от 04.10.2019 под заголовком «Последний шанс любителей «халявы»».
Комментарии