Последний шанс любителей «халявы». ЦБ может ограничить кредитование россиян-должников

В последнее время одной из главных тем общественных дискуссий в отечественных СМИ стала закредитованность россиян. Речь - о гражданах, которые не могли свести концы с концами и вот теперь закрывают брешь в личном бюджете займами как коммерческих банков, так и микрофинансовых организаций.

Последний шанс любителей «халявы». ЦБ может ограничить кредитование россиян-должников | Фото: Pixabay / Chronomarchie

Фото: Pixabay / Chronomarchie

Коэффициент испытают на людях

О проблеме нарастающего вала недоимок, как назвали бы в старые времена просроченные долги, мы рассказывали не раз. Сейчас есть повод вернуться к этому вопросу. Банк России еще в 2018-м объявил о намерении следить за соотношением долгов граждан с их текущими доходами. И вот случилось: с 1 октября нынешнего года кредитор (банк, МФО или иная организация) согласует желание заемщика с его реальными возможностями. То есть достаточно ли у него наличности или собственности, которыми можно расплатиться с кредитором.

Безусловно, этот шаг регулятора приведет к тому, что коммерческие банки и МФО станут чаще отказывать людям в выдаче займа. Центробанк уверяет: граждане уберегут себя же от попадания в пресловутую долговую яму. Однако и государство, и сами люди могут попасть в другую зависимость, а именно: сузится коридор возможностей, когда граждане могут на законных основаниях попросить денег у банков на цивилизованных условиях на непредвиденные расходы.

Получается, что строгое государство «перекроет воздух» добропорядочным заемщикам, платившим в срок по счетам. Ведь теперь банки могут сократить свои программы кредитования физлиц, опасаясь санкций мегарегулятора. В итоге люди будут все чаще обращаться к «теневым финансистам». Что, конечно, государству не нужно.

Для мониторинга ситуации на рынке потребительского кредитования Центробанк вводит специальный коэффициент - показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Он будет рассчитываться по кредитам от 10 тысяч рублей как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

Банки и МФО будут рассчитывать ПДН, но каких-либо «процентов», которые надлежит соблюдать кредиторам «прямо сегодня», не вводится. Возможно, что государство старается помочь и банкам, теряющим прибыль от кредитования физлиц, и самим людям. Опасения «пойти по миру» или лишиться единственного жилья живы у многих соотечественников, которые хоть раз «ошпарились» на сером рынке займов.

Заводы дымят

Впрочем, бояться преждевременно, по крайней мере жителям Петербурга и Ленинградской области. Промышленность, торговля, логистика и другие базисные отрасли экономики наших регионов развиваются успешно. Так, по данным Петростата, сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) работы петербургских предприятий в январе - августе 2019 года вырос в 1,7 раза по сравнению с финрезультатом за первые восемь месяцев 2018-го.

Жителям Ленобласти также не стоит излишне переживать: сальдо их региона за указанный период тоже выросло - правда, лишь на 7,5%. Но и этот факт скорее свидетельствует о прогрессе, нежели упадке.

Регулятор продумал и другую ситуацию. ЦБ РФ традиционно использует в своих методиках уже проверенную в развитых странах практику кредитования. В частности, на введение коэффициентов, связывающих кредитоспособность граждан и оценку их реальных финансовых возможностей. Например, комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии предполагает, что решение о размере лимита, доступного по кредитной карте, должно основываться на расчете - а сможет ли потребитель погасить весь одобренный ему кредитный лимит в течение трех лет?

Погасим за три года

Но вернемся непосредственно к финансам. Более 90% отечественных потребителей небольших кредитов - это клиенты МФО, получающие микрозаймы. Средняя сумма таких займов в настоящее время находится в диапазоне 13 - 15 тыс. рублей. Казалось бы, нечего бояться. Тем не менее наш молодой финансовый рынок может в бушующем денежном море «налететь на рифы». Например, закроются некоторые системообразующие предприятия в том или ином городе, и тогда их бывшие работники вынуждены будут обратиться к ростовщику.

Опять-таки волноваться не стоит. Средняя номинальная зарплата петербуржца в июле текущего года достигла 63,2 тыс. рублей, жителя Ленобласти - 46,2 тыс. рублей. При этом номинальная зарплата среднестатистического горожанина выросла в июле на 4,6%, жителя Ленобласти - на 5,8%. Если предположить, что в Петербурге и 47-м регионе не появится свой условный Котлас, новый город-эльдорадо со своими лас-вегасами, торгово-развлекательными центрами и казино, то платежного коллапса от МФО, скорее всего, ждать не стоит.

Если обратиться к статистике доходов и расходов петербуржцев и пересчитать покупательскую способность денежных доходов населения в «натурпродукт», то мы увидим загадочный момент. В потребительской корзине самым быстроупотребляемым продуктом стала водка. По данным Петростата, ее «вклад» в корзину вырос за год (I полугодие 2019-го по сравнению с I полугодием 2018-го) на 8%. Своеобразный, так сказать, рекорд. В Ленобласти таким «рекордсменом» стали детские куртки. Их «вес» в потребительской корзине вырос на 7,7%.

Однако региональная статистика не может отражать все процессы, идущие на федеральном уровне. Они-то как раз и формируют общероссийскую картину. Например, рост задолженности регионов перед федеральным центром, а также долгов перед работниками крупных предприятий Урала и Сибири. Стоит надеяться, что сограждане усвоили уроки чрезмерной тяги к потребительству и теперь будут трезво рассчитывать личный бюджет.

#кредит #деньги #долги #центробанк

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 186 (6539) от 04.10.2019 под заголовком «Последний шанс любителей «халявы»».


Комментарии



Загрузка...

Самое читаемое

#
#
В программу ремонта дорог в Петербурге включили 13 новых объектов
23 Августа 2019

В программу ремонта дорог в Петербурге включили 13 новых объектов

Среди них - участки Северного проспекта, Выборгского шоссе, проспекта Энгельса и еще десяти магистралей города.

Напугали... страховкой. В квитанциях квартплаты появится еще одна строка?
19 Августа 2019

Напугали... страховкой. В квитанциях квартплаты появится еще одна строка?

Лучше внимательно изучать платежку перед тем, как оплачивать ее.

В Петербурге растут цены на жилье
14 Августа 2019

В Петербурге растут цены на жилье

Доходы граждан не растут соответствующими темпами.

Сам себе законодатель. На что дают право удостоверения ветерана труда и военной службы?
05 Августа 2019

Сам себе законодатель. На что дают право удостоверения ветерана труда и военной службы?

Авторы жалоб в газету правы далеко не всегда.

Здравствуйте, я ваша дефляция. Как падение цен влияет на российскую экономику
26 Июля 2019

Здравствуйте, я ваша дефляция. Как падение цен влияет на российскую экономику

Почему отсутствие роста цен для экономики бывает опасным?

Депозиты в банках и покупка акций. Как пенсионеру увеличить свой доход?
17 Июля 2019

Депозиты в банках и покупка акций. Как пенсионеру увеличить свой доход?

Выходящие на пенсию россияне информированы о том, как продолжить зарабатывать после завершения активной трудовой деятельности.

Меньше, чем нужно. Работодатели предлагают россиянам среднюю зарплату в 41 тысячу рублей
10 Июля 2019

Меньше, чем нужно. Работодатели предлагают россиянам среднюю зарплату в 41 тысячу рублей

Это почти на 4 тыс. меньше, чем ожидают соискатели.

Понять и нанять. Почему выпускники вузов выбирают работу не по специальности?
02 Июля 2019

Понять и нанять. Почему выпускники вузов выбирают работу не по специальности?

Работодатели думают, как привлечь молодежь в реальный сектор.

Санкции не страшны: строительство «Северного потока-2» все равно продолжится
19 Июня 2019

Санкции не страшны: строительство «Северного потока-2» все равно продолжится

Минэнерго РФ внесло ясность в главный вопрос, «затуманивавший» перспективы ввода магистрального газопровода.

Трудиться меньше, получать по-прежнему. Европа может перейти на четырехдневную рабочую неделю
18 Июня 2019

Трудиться меньше, получать по-прежнему. Европа может перейти на четырехдневную рабочую неделю

О необходимости сокращения продолжительности рабочей недели впервые заговорили еще в 2014 году.

Проект на миллиард долларов. В Ленобласти запустили завод по производству аммиака
11 Июня 2019

Проект на миллиард долларов. В Ленобласти запустили завод по производству аммиака

Инвестиционный проект позволит существенно нарастить объемы экспорта продукции.

Скоростная трасса свяжет ЗСД и юг Петербурга к 2042 году
10 Июня 2019

Скоростная трасса свяжет ЗСД и юг Петербурга к 2042 году

Город готов начать строительство новой магистрали.