Наш ответ биткоину. ЦБ рассказал о деталях введения цифрового рубля
На минувшей неделе представители Центробанка рассказали о деталях введения цифрового рубля, который уже с 2022 года (в тестовом режиме) станет третьей формой денег в стране наряду с наличными и безналичными. А заодно должен потеснить четвертую форму денег – криптовалюты.
Правда, в успехе этой конкуренции есть серьезные сомнения. Почему вообще криптовалюты и особенно биткоин так быстро растут в цене и популярности? Причины три – защищенность от инфляции, независимость и анонимность. Тот же биткоин, хоть его ценность не гарантирована никем, неплохо защищен трудностью его получения. Процесс майнинга становится все более дорогим, а значит, ни в какой момент времени на рынке не появится огромного количества лишних биткоинов. В этом смысле их можно сравнить с золотом, которое по-прежнему нелегко добыть. Именно недоступность обеспечивает ценность драгметаллов, что подчеркивает история алюминия: когда-то он ценился не меньше золота, а теперь даже алюминиевая посуда мало кому нужна. И все из-за открытия дешевой технологии получения.
Что до цифрового рубля, то Банк России гарантирует его ценность лишь на уровне рубля обычного. Ничто не помешает в любой момент эмитировать нужное для государства количество рублей, которые будут подвержены той же самой инфляции, которую мы наблюдаем все постсоветские годы.
Независимость криптовалют от государств совместно с технологией блокчейн обеспечивает и анонимность – невозможно отследить платежи и переводы. А значит, никто не сможет ни выставить налоговые претензии, ни вычислить криминальные денежные потоки. Потому «крипта» так популярна у наркомафии, торговцев оружием, да и во всем остальном «даркнете».
Естественно, преступные элементы переходить на цифровой рубль не станут – на это никто и не рассчитывает. Но даже обычные платежи за квартиру при ее нелегальной сдаче будут опасны – Центробанк наверняка станет передавать все данные в налоговую, чего коммерческие банки пока еще стараются избегать.
Впрочем, сейчас общий тренд на повышение прозрачности экономики становится настолько сильным, что пора уже всем добропорядочным гражданам и предприятиям привыкать жить полностью «по-белому», если они еще этого не сделали. Зарплаты в конвертах и прочие «серые» схемы уходят в прошлое, а без них использование крипторубля будет безопасным.
Что это вообще такое и чем цифровой рубль отличается от обычных безналичных денег? Дело в том, что весь наш безнал лежит на каких-то счетах в коммерческих банках. Это неплохо, если речь идет о депозите, на который капают проценты. Но вот текущий счет в банке не так уж удобен при межбанковских переводах – банки списывают комиссию, причем нередко весьма солидную, а платежи иногда растягиваются на несколько дней.
Цифровые же рубли будут храниться на личных кошельках прямо в Центробанке – в этом смысле они скорее похожи на наличку, которую также эмитирует Банк России. Как утверждается, переводы в цифровых рублях будут проходить мгновенно и без комиссии. Правда, ничто не помешает ввести эту комиссию в будущем, но в любом случае она останется небольшой из-за отсутствия посредников.
Вероятно также, что благодаря технологии блокчейн цифровые рубли будут защищены лучше обычных безналичных банковских счетов, которые постоянно подвергаются атакам мошенников. Впрочем, здесь многое зависит от технических деталей, которые пока неизвестны. Очевидно, уже давно идет серьезная работа в этом направлении, а исполнители IТ-составляющей заработают на заказе огромные деньги. Будем надеяться, что эта работа принесет и сопутствующие плюсы – блокчейн-технологии успешно применяются сейчас во множестве сфер, так что за счет разработки крипторубля можно заодно получить и небольшой технологический прорыв.
Вместе с тем к проекту есть и серьезные вопросы. С криптовалютами, как мы выяснили, цифровой рубль будет конкурировать весьма слабо. Возможно, в Центробанке надеются, что будут вытеснены наличные деньги, но и в этом большой уверенности нет из-за той же утраты анонимности. Получается, под главным ударом окажется безнал, а регулятор будет конкурировать с коммерческими банками, чего вроде бы по своему статусу делать никак не должен.
Об этой опасности, кстати, еще осенью говорили представители Сбера (который, несмотря на смену названия, все еще банк).
– Система, когда часть балансов у клиентов хранится в банке, а часть – на кошельке в ЦБ, противопоставит банки и ЦБ. Начнется конкуренция: у кого баланс лучше и больше. И, вместо того чтобы система развивалась и создавала новую сущность, получится какая-то конкурентная система, – отмечал в конце ноября зампред правления Сбербанка Анатолий Попов.
О том же говорил и глава ВТБ Андрей Костин. По его словам, пока неясно, как коммерческие банки будут встраиваться в систему и каким образом смогут сохранять бизнес. Впрочем, не будем лить слезы по поводу судьбы наших «бедных» банков. Во-первых, зарабатывают они все-таки не столько на комиссии, сколько на кредитах, депозитах и управлении активами (сюда Центробанк пока не идет), а в последнее время и вовсе склонны диверсифицировать бизнес, становясь технологическими гигантами, как тот же Сбер.
К тому же выяснилось, что цифровой рубль будет не так уж независим от банков – личные кошельки в Центробанке будут привязаны к банковским счетам граждан. Возможно, банки начнут брать комиссию за перевод безналички в цифру и обратно. С другой стороны, если, например, предприятия смогут иметь счета в цифровых рублях, ими же платить зарплату и т. д., то потери банков окажутся существенными.
Что до бизнеса и обычных граждан, то они переживать за судьбу банковского сектора не станут, а будут исходить из собственных интересов. На первых порах новинку наверняка встретят настороженно, но если цифровой рубль действительно окажется удобнее и дешевле традиционных денег, то со временем он наверняка завоюет популярность.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 63 (6901) от 12.04.2021 под заголовком «Наш ответ биткоину».
Комментарии