Квартирный отжим запрещен. Цивилизованное кредитование оградит граждан от мошенников
С 1 ноября микрофинансовые организации (МФО) лишились права брать в залог жилую недвижимость. В силу вступил федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Авторы документа считают, что отныне «недобросовестные кредиторы больше не смогут отнимать жилье у своих должников».
Некоторые соотечественники, ощутив «сладость» экспресс-кредитов, забывают о страшном дне, когда за кредиты придется расплачиваться. ФОТО Валерия МАТИЦЫНА/ТАСС
Бочка меда
Закон родился как реакция на случаи, когда людям в тяжелой жизненной ситуации предлагали относительно небольшие деньги - несколько сотен тысяч рублей - под значительные проценты. Затем при просрочке долги многократно увеличивались. Судя по жалобам, были случаи, когда кредиторы «бегали» и деньги невозможно было вернуть. На самом деле все не так однозначно. Давайте разбираться.
Во-первых, обратим внимание, что в России деятельность МФО официально разрешена, реестр их ведет Банк России.
Во-вторых, особенности кредитов от МФО в том, что они выдаются быстрее, но зато обходятся дороже, чем аналогичные продукты от банков.
Как разъяснила пресс-служба регионального управления Банка России, предоставлять ипотечные займы МФО теперь могут только под залог нежилого помещения (надо понимать - дачных домиков, хотя некоторые граждане владеют коммерческими объектами - складами, магазинами и пр.).
Круг тех, кто имеет право выдавать ипотечные займы и взыскивать по ним имущество заемщиков, ограничен исключительно профессиональными кредиторами, находящимися под надзором Банка России. Это банки и кредитно-потребительские кооперативы, а также Росвоенипотека и организации, уполномоченные государственной корпорацией «Дом.рф». Также ограничения не касаются МФО с госучастием, которые выдают займы бизнесменам на предпринимательские нужды.
В госбанке отмечают, что возможностью предоставить заем под залог жилья, чтобы потом довести заемщика до тяжелой финансовой ситуации и завладеть его квартирой, часто пользовались так называемые черные кредиторы - организации или частные лица, выдающие займы без соответствующей лицензии Банка России.
Новая норма фактически лишит их заработка: теперь они смогут взыскивать заложенное имущество только через суд. «Запрет на выдачу займов под залог жилья позволит навести порядок на рынке потребительского кредитования и сократить число недобросовестных кредиторов. В основном случаи, когда заемщики теряли жилье, связаны именно с нелегальными кредиторами, деятельность которых теперь становится невыгодной», - говорит начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Северо-Западного главного управления Банка России Александр Агеев. Понятно, почему невыгодной - квартиру должника будет не отсудить.
Ложка дегтя
Однако полного счастья в этой сфере не будет. Начнем с того, что «хорошие» кредиторы, скажем, те же банки, - не благотворительные организации. Ипотечные займы у них не бесплатные, и неуплата долга по ним - путь потерять жилье.
Идем дальше. Жулики все равно станут искать обходные пути, а «черный кредитор» в статусе физлица будет стараться пользоваться дырками в законе.
«Никакой закон, к сожалению, не защитит гражданина, который сам подписал договор-купли продажи квартиры или дарственную в пользу мошенника. Поэтому необходимо внимательно читать все документы по займу, прежде чем ставить на них свою подпись, и перед тем, как взять заем, убедиться, что вы имеете дело с легально работающей компанией», - отметил Александр Агеев.
«До той поры пока в России не будет нормального отношения к частной собственности и денежному обороту, мы будем наблюдать разного рода «финансовых франкенштейнов» кредитного рынка. Их существование продлится еще долго, ну а пока они не эволюционировали в нормальные финансовые институты, придется наблюдать за тем, как этих самых франкенштейнов пытается регулировать ЦБ РФ в силу невозможности сформировать в стране нормальный финансовый рынок», - считает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов.
Проблема в том, что за четверть века наша страна так и не смогла создать цивилизованные формы работы капитала и денежных средств в экономике. Все то, что сейчас работает на поприще микрокредитования, будет в перспективе работать по определенным правилам от ЦБ РФ. А те граждане, которые не смогут получить желаемые средства на прозрачных и понятных большинству участников этого процесса основаниях, естественно, найдут и «черных кредиторов», ведь спрос порождает предложение, полагает эксперт.
Руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко говорит: «Чтобы в долгосрочной перспективе МФО смогли выжить как вид, необходимо, чтобы стоимость их услуг, несмотря на все риски, стала намного ближе к реальным возможностям получателей займов.
Для этого компаниям, занятым в данной сфере, необходимо повышать свою эффективность. Перспективы ведения более «честного» бизнеса все равно есть - банки будут трижды думать о выдаче кредитов тем, у кого запятнана кредитная история. Попавшим в непростую ситуацию гражданам по-прежнему будут нужны МФО, находящиеся в легальном поле, а не «черные кредиторы», у которых в противном случае останется шанс доказать свою «полезность».
Что дальше?
Требования к микрофинансовым организациям будут ужесточаться и дальше, заявляют в Банке России. К 1 июля 2020-го они должны будут увеличить собственный капитал до 1 млн рублей, а к 1 июля 2024 года - до 5 млн рублей. Сейчас минимальный капитал, необходимый для регистрации МФО, составляет всего 10 тысяч рублей.
Такая мера должна очистить рынок от компаний, созданных с мошенническими целями. Также с 1 января 2020 года максимальная сумма всех платежей заемщика не сможет превысить размер полученного кредита или займа более чем в полтора раза. То есть, если человек занял в МФО 10 тысяч рублей, он ни при каких обстоятельствах не будет должен кредитору больше 25 тыс. рублей (10 тысяч - сам долг, 15 тысяч - проценты, штрафы и пр.). Сейчас размер всех платежей по займу не может превысить его двукратный размер.
Отметим, что на 1 июля в реестре Банка России состояло 85 микрофинансовых организаций, зарегистрированных в Петербурге. В I полугодии 2019 года петербургские МФО выдали своим клиентам 12,5 млрд рублей, в основном это потребительские займы.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 221 (6574) от 25.11.2019 под заголовком «Квартирный отжим запрещен».
Комментарии