Кредит на каникулах. Ипотечникам дают возможность разобраться с долгами, не теряя квартиру
А кто заплатит за отсрочку ипотечного платежа?
В последние годы во многом благодаря госпрограммам ипотека стала основным двигателем массового жилищного строительства. ФОТО Доната СОРОКИНА/ТАСС
Госдума приняла в третьем, окончательном, чтении закон об «ипотечных каникулах». Он призван защитить граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, от потери жилья. Идея закона - дать возможность семье в критической ситуации продержаться, не потерять крышу над головой. Ни о каком прощении долга речи нет: когда «каникулы» закончатся, все придется заплатить сполна.
«Ипотечные каникулы» продолжительностью максимум до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации (в законе раскрывается, что это потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30 процентов). При наличии документов, подтверждающих данные обстоятельства, банк обязан будет удовлетворить просьбу, а фактически - требование.
«Каникулы» по каждому кредиту могут быть предоставлены лишь однажды. Заемщик вправе не полностью приостановить исполнение обязательств, а лишь уменьшить размер периодических платежей. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».
Под действие закона подпадают и ранее выданные ипотечные кредиты, а не только новые. Такое желание высказал президент РФ.
Кроме того, в законопроекте прописывается, что правительство должно будет определить максимальный размер кредита, по которому могут быть предоставлены «ипотечные каникулы». Для этого должны быть учтены региональные особенности. До введения кабмином таких верхних «планок» предлагается установить максимальный размер на уровне не более 15 млн рублей.
Мы опросили экспертов - как изменит финансовый ландшафт новый закон.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Эльман МЕХТИЕВ, президент СРО
«Национальная ассоциация коллекторских агентств» («НАПКА»):
- Изначально ипотечный кредит является наиболее социально значимым. Пик кризиса, по мнению многих экспертов, пройден, но ситуация не вышла на докризисный уровень. Кроме того, ситуация с валютными ипотечными заемщиками наглядно показала, что у банков отсутствует общепринятый стандарт реагирования. Тогда, напомним, из-за падения курса рубля платежи по таким кредитам стали неподъемными. Именно по этим причинам государство взяло бразды правления в свои руки, так как есть понимание, что необходимо выработать общий инструмент помощи ипотечным заемщикам, которые попали в сложную ситуацию.
Безусловно, когда даются послабления одной категории, другая тоже начинает их требовать. Тем более что свои определенные проблемы и сложности есть в каждом сегменте кредитования. И здесь важно изначально определить и установить границы. Наиболее вероятным и логичным видится ситуация, когда подобные «каникулы» будут распространяться на крупные залоговые кредиты.
В будущем, когда «ипотечными каникулами» начнут массово пользоваться потребители, кредиторы вынуждены будут искать и находить дополнительные источники для выплат процентов по вкладам физических лиц.
Наверное, не стоит пояснять, что кредиты выдаются за счет привлеченных ранее вкладов, по выплатам и возврату которых не предусмотрена отсрочка. Что касается рынка взыскания, мы не ожидаем из-за этого резкого всплеска просроченной задолженности. Однако опыт предыдущих кризисов и предоставления «каникул» ипотечным клиентам показывает: в случае такой реструктуризации примерно 8,5% клиентов не возвращаются в график. В итоге им приходится все же расставаться с жильем.
Мария САЛЬНИКОВА, ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс»:
- Новый законопроект направлен как на поддержание нуждающихся, так и на повышение уровня доверия населения к банковскому сектору. Лояльность клиентов и обращение в банковские структуры, спрос на ипотеку, выплаты по ипотечным кредитам (хоть и с условием «каникул») - это все активность, взаимодействие населения и банков. Один раз человек придет за кредитом, а потом принесет в этот банк свои сбережения на депозитный счет.
В условиях оттока средств из банков из-за опасений новых санкций мы наблюдали, что в период с августа 2018 г. по январь 2019-го, когда сокращался объем ликвидности в системе, повышали ставки по банковским депозитам для физлиц. На текущий момент шаги правительства будут направлены на поддержку населения, и ждать неоправданного повышения ставок по кредитам не стоит. Ближайшие год-два строительный и банковский сектора будут нуждаться в финансовой поддержке населения. Вот почему банки могут пойти на частичное снижение собственных доходов с целью сохранения отношений с существующими клиентами.
Ирина ЛАНИС, трейдер-аналитик компании «ФинИст»:
- Принятый законопроект об «ипотечных каникулах» может иметь свои подводные камни. Реализация данного законопроекта затронет несколько участников ипотечного кредитования. Помимо самих банков и заемщиков нововведения могут коснуться страховых компаний.
Заемщиков подобные «поблажки» помимо видимых поверхностных плюсов на случай форс-мажоров в глобальной перспективе способны привести к потере жилья. «Ипотечные каникулы» могут быть взяты один раз. Но ипотека может браться на 15 лет, за все время «финансовая катастрофа» может случиться неоднократно. А что же делать заемщикам, которые, понадеявшись на подобную возможность, попадут в ситуацию, кардинально меняющую финансовое положение на очень длительный срок?
По логике вещей, в таких случаях при наличии страхования жизни и здоровья компания производит выплату страховой суммы. В среднем такая страховка при сумме долга по ипотеке 5 млн рублей обойдется в 10 - 30 тыс. рублей в год. При наступлении страхового случая выплаченная компанией компенсация решит вопрос с ипотекой гораздо эффективнее «ипотечных каникул». Банки могут пойти на некоторые уступки по процентам, снизив на 0,5 - 1% ипотечную нагрузку при наличии страхового полиса. Данные поблажки смогут немного компенсировать затраты на полис.
Страховые компании после принятия законопроекта в значительной степени ощутят на себе действие нововведений. Менталитет наших соотечественников таков: если есть надежда на возможную отсрочку при форс-мажоре, большинство заемщиков посчитают нужным отказаться от страховки жизни и здоровья. А это грозит значительными убытками для компаний, ведь страховые взносы в значительной степени превышают суммы компенсаций. Если уменьшится количество продаж страховых полисов, компании будут в убытке. Да и банки не захотят проблем с заемщиками, которые оформляют ипотеку без страхования здоровья и жизни, - либо на стадии подтверждения будут давать отказ, либо проценты по ипотеке станут значительно выше.
При подобных обстоятельствах «ипотечные каникулы» могут обернуться дополнительной нагрузкой на Фонд социального страхования или потерей имущества для заемщика. Если же заемщик воспользовался правом уйти «на каникулы» на полгода и вовремя решил все проблемы - автоматически пролонгируется договор по ипотеке на срок «каникул». В этом случае за «банкет» никто не платит.
Читайте также о том, как правильно инвестировать в недвижимость.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 088 (6441) от 20.05.2019 под заголовком «Кредит уходит на каникулы».
Комментарии