Новый закон о борьбе с хищением денег с банковских карт: мнение экспертов
26 сентября в России вступил в силу закон о борьбе с хищением денег с банковских счетов, управляемых с помощью пластиковых карт. Так как эта проблема может коснуться и многих наших читателей, постараемся рассказать о нововведении подробно. Газета узнала мнения профессионалов о том, прижился ли новый нормативный акт и готов ли к его применению треугольник: кредитные организации, магазины, кафе и прочие места, где граждане расплачиваются картами, а также сами потребители.
Электронная промышленность вовсю штампует чипы для пластиковых карт, чтобы обеспечить работой сотрудников мегарегулятора и коммерческих банков, которым придется проверять миллионы транзакций владельцев этих карт. ФОТО Александра РЮМИНА / ТАСС
Лекарство от киберворовства
Полное название закона - «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств» (федеральный закон № 167-ФЗ от 27.06.2018). Как уточнили в управлении по связям с общественностью Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации, этот закон разработан при участии и по инициативе Банка России.
Теперь все кредитные организации обязаны вести работу по антифроду, то есть противодействовать кибермошенничеству. «Фрод» (англ. Fraud) - это вид мошенничества в области информационных технологий. К нему, в частности, относятся несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.
В качестве лекарства от киберворовства банкам предложено приостанавливать подозрительные транзакции и блокировать средства платежа. По закону, банк, получивший «сомнительное» платежное распоряжение, обязан незамедлительно связаться с клиентом для подтверждения транзакции. Длительных процедур разблокировки и проверок не предусматривается, клиенту достаточно подтвердить, что операцию совершает он. Максимальный срок блокировки - два рабочих дня.
Справедливости ради надо признать, что банки и раньше должны были стоять на страже клиентских денег. Во-первых, если хищение произойдет по вине банка, то обязанность компенсировать потери возникнет безусловно. Во-вторых, даже если деньги будут потеряны частично из-за неосмотрительности клиента (типа хранения в кошельке карточки вместе с запиской, где указан пин-код), то банк потеряет в имидже. Новый закон четче формализует эту работу, а мегарегулятор разъяснил, какие операции следует считать сомнительными.
Гарнитур с риском
В свободном доступе можно найти приказ ЦБ РФ от 27.09.2018 № ОД-2525, где названы признаки осуществления перевода денежных средств без согласия владельца счета. Он короток, всего три пункта.
Подозрительными теперь считаются: а) переводы по адресам, которые уже «засвечены» как используемые мошенниками; б) по той же причине скомпрометированы устройства, с которых была осуществлена коммутация со счетом (например, банкоматы и терминалы оплаты); в) нетипичность платежа для данного клиента.
С первыми двумя пунктами все сразу ясно. Что касается последнего, как пояснили в управлении ЦБ по СЗФО, имеется в виду несоответствие характера и объема транзакции обычным платежам. Частенько путаница возникает у индивидуальных предпринимателей (ИП), имеющих собственный карточный счет как для физлица, а также свою «корпоративную» карту для расчетов с контрагентами и выплаты зарплаты. В малом бизнесе часто бывают кассовые разрывы, когда срочно нужно перекинуть деньги с одного проекта на другой. Если ИП оплатил расходы по бизнесу с личной карты, это может вызвать вопросы у банкиров.
Вопросы могут возникнуть и к простым клиентам, не занимающимся бизнесом. Например, когда таковые многие месяцы подряд оплачивают с карточки продукты, проездные билеты, недорогую одежду. И вдруг - покупают мебель, сразу гарнитур и не в кредит. Здесь могут не поверить. Поэтому лучше заранее известить банк о планируемых крупных покупках, предупредили в ЦБ РФ.
Еще один повод для беспокойства - карта «уехала» в другую страну. Кто ее носит - хозяин или карту уже украли? Опять же совет - предупредить, что карта будет использоваться за рубежом, например во время отпуска. Конкретный механизм защиты денег на счетах банки определяют сами. Речь необязательно должна идти именно о блокировке. Способ связи с клиентом прописан в договоре.
Код безопасности
ЦБ РФ еще раз напомнил, что сотрудники банка никогда не спрашивают у клиентов код подтверждения из SMS, пин-код, CVV-код, указанный на обороте карты, и другие реквизиты. Под предлогом разблокировки карты эти данные часто пытаются получить мошенники. Подобного рода запросы могут быть заданы в телефонном звонке или письме, пришедшем по электронной почте. Бывает, что клиент теряет контроль и от неожиданности сам сообщает номера счета и пароль доступа к нему. Этот вид мошенничества называется «фишинг» (от англ. fishing - «рыбная ловля»). Не исключено, что жулики могут воспользоваться ситуацией с изменениями в законе для активизации преступной «рыбалки».
Есть еще момент - часть «серого» бизнеса использует для расчета переводы между физическими лицами. Часто переводящий деньги гражданин может, конечно, заявить, что отдает долги. Но на карандаш он попадет, а нервозность заставит его задуматься, не пора ли легализоваться.
Ассоциация банков Северо-Запада сообщила, что разъяснения по применению нового закона не потребовались.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Денис ДРУЩЛЯК, аналитик консультационного центра «Митчелдин»:
- Банки уже не первый год работают над снижением количества подозрительных операций и накопили определенный опыт, но и другая сторона также учится. Поэтому основной выгодой от нового закона можно считать отсечение основной массы подозрительных операций от общего потока.
К сожалению, профессионалы используют уже новые схемы перевода средств, а значит, по-настоящему опасные и подозрительные операции будут производиться и далее, конечно, с новыми ограничениями. Еще один негативный момент - массовая блокировка подозрительных операций приводит и к беспокойству обычных граждан, поскольку многие используют переводы между своими картами в постоянном режиме, а банк видит только часть картины.
В итоге нарекания на введенные меры от обычных граждан будут способствовать донастройке системы. В любом случае простора для операций основной массы ИП и малого бизнеса уже не будет, их ограничивают со всех сторон и вынуждают платить положенные налоги.
Екатерина ТУМАНОВА,
руководитель аналитического департамента учебного центра «ФинИст»:
- Вступившие в силу поправки в федеральный закон 167-ФЗ на самом деле создают безопасные условия для владельцев платежных карт. Многие банки и раньше временно блокировали карты при сомнительных операциях до выяснения обстоятельств.
Вам может позвонить оператор банка и уточнить необходимые подробности: производились ли за последние 15 минут какие-либо операции, в какой сумме был перевод, могут даже спросить паспортные данные или кодовое слово - все, чтобы идентифицировать владельца. По сути, банк спрашивает - «проводим операцию?».
Если же вам позвонили, представились банковским сотрудником, спрашивают личную информацию и при этом вы никаких действий по карте не производили, нельзя ничего сообщать таким людям!
Мария САЛЬНИКОВА,
ведущий аналитик консалтинговой компании «Эксперт плюс»:
- Действия сотрудников банка, несмотря на инструктаж, поначалу все равно будут неуверенными. Любое нововведение требует времени для понимания слабых сторон системы, а условия для блокировки окончательно не формализованы. Ясно только то, что речь идет о блокировке конкретной суммы, операции по карте, а не карты в целом. В наше время это очень сильный шаг для поддержания незащищенных пенсионеров, которые не следят за всеми инструкциями по безопасности, и просто невнимательных банковских пользователей, которые могут ввести данные своей карты на ненадежном сайте.
Усердная работа по блокировкам переводов будет дополнительным поводом для снижения операций по банковским картам. Таким образом, мы получим ситуацию, что картами будут пользоваться потому, что на них приходит заработная плата и ими можно расплатиться за покупки, получая при этом кэшбэк. Что, кстати, зачастую провоцирует большие траты населения.
КСТАТИ
По данным Банка России, в 2017 году в нашей стране в результате более чем 300 тыс. несанкционированных операций со счетов граждан было похищено около 1 млрд рублей. Год от года количество покушений на хищения растет, однако их суммы падают.
В Петербурге на 1 июля 2018 года выпущено 13,7 млн платежных карт. В первом полугодии 2018 года в нашем городе совершено 521,7 млн операций по картам, их объем - 1,4 трлн рублей. Более 84% от общего числа карточных транзакций совершается в безналичной форме.
Друзья, мы в сентябре открыли свой интернет-магазин. Теперь можно купить с доставкой по всему миру новые книги нашего издательского дома. А их уже много: первый и второй тома сборников «Наследие. Избранное», сборник очерков «150 дней в Петербурге» от Ильи Стогова.
И, конечно, «История "Санкт-Петербургских ведомостей" от Петра до Путина», написанная нашим главным редактором Дмитрием Шерихом. Ещё мы продаём подарочные сертификаты на подписку и флешку с записями интересных лекций нашего проекта «Лекторий». Заходите в наш магазин!
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 210 (6319) от 12.11.2018 под заголовком «Карта под подозрением».
Комментарии