Иллюзия накопления. Как не попасться на удочку умелых банкиров
Одна читательница нашей газеты средних лет пришла в коммерческий банк, чтобы положить на депозит годовую премию. Менеджер без особого труда убедил ее подписать договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Главное, что привлекло даму, — обещание, что по НСЖ доход будет выше, чем по вкладу. Однако подписание договора оказалось лишь прелюдией к запутанной истории о том, как простой человек хотел «погреться» у инвестиционного камелька, да чуть не обжегся.
ФОТО Виктора ДРАЧЕВА/ТАСС
Шило в мешке
Уже дома, в ходе внимательного ознакомления с контрактом, женщина и члены ее семьи обратили внимание на одну загадочную деталь. А именно: сумму, равную первоначальному взносу, надо вносить каждый год, а забрать деньги можно только после истечения срока договора — через пять лет. Расторгнуть договор досрочно можно, но в этом случае банк не только не начислит проценты, но и заберет половину вложенных денег.
В дело вмешался сын вкладчицы — молодой человек с дипломом юриста. Ему удалось заключить дополнительное соглашение, по которому сумма дополнительных взносов была снижена в 20 раз, а затем подсказать, как расторгнуть договор. Результат для семьи печален: из вложенных 220 тыс. рублей удалось вернуть только 136 тысяч.
Подобных историй много. Типичный сценарий: граждан (обычно пенсионеров) банковские сотрудники уговаривают выбрать не депозит, а более рискованный финансовый продукт. При этом устные обещания к делу не подшить. Как и то, что о негативных аспектах альтернативных способов вложения (отсутствие гарантированного дохода, как и возврата основной суммы) предупредить «забывают».
При этом НСЖ — это полностью легальный способ привлечения денег. Просто его нельзя напрямую сравнивать с банковским вкладом. Вклад, он же депозит, это способ сохранения средств. Государство, понимая его социальную значимость, защищает депозиты в пределах 1,4 млн руб. или эквивалента этой суммы в валюте через механизм страхования. Дополнительно закон защищает вкладчиков — дает им право в любой момент расторгнуть договор, при этом все, что человек внес, ему будет отдано банком без вычетов и штрафов. НСЖ — это способ инвестирования, доходность по нему может быть выше, но и риски куда большие.
Акулы мисселинга
В последние годы на рынке банковских услуг появилось новое явление — «мисселинг». Так маркетологи называют умышленное введение клиента в заблуждение с целью продать ему одни финансовые услуги вместо других. Вместо депозита могут уговорить пожилого клиента не только заключить договор страхования (накопительного либо инвестиционного), но и приобрести ценные бумаги — векселя или облигации. А ведь инвестиции в них также не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, как и НСЖ.
В начале августа этого года Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций. Пока кредитным организациям рекомендуют максимально полно информировать клиентов об условиях и особенностях предлагаемых небанковских финансовых продуктов.
Так, при продаже страховок существует «период охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и полностью получить обратно свои денежные средства. В этот период страховая организация обязана связаться с клиентом и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования. Сюда входят все ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования. Данные требования стандарта будут распространяться и на агентов страховых организаций.
Одновременно госбанком был утвержден базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке. Применение стандартов будет обязательным с 7 мая 2019 года, за их соблюдением будут следить профильные саморегулируемые организации (СРО).
Страховое «потепление»
Опрошенные нами эксперты и практикующие банкиры заявили, что им о проблеме известно, хотя лично «их» банки ведут себя ответственно. Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович посетовал, что ключевым является позиция конкретного банковского сотрудника. «Банковский менеджер должен чувствовать и социальную ответственность», — объяснил Джикович.
Начальник аналитического управления дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Шагардин заметил, что инвестиционное страхование — доходный с точки зрения финансовой организации продукт. Поэтому рядовых менеджеров и мотивируют продвигать именно его.
Но банковское сообщество должно понять, что погоня за прибылью «здесь и сейчас» может разрушить доверие со стороны клиентов, которые хотят строить долгосрочные отношения. И не простят обмана. Даже если договор формально правильно оформлен, и по закону назвать его обманом мы не можем.
При этом простым клиентам банков надо быть внимательнее к документам, которые они подписывают. Если и это не поможет, остается найти среди родственников квалифицированного юриста.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Мария САЛЬНИКОВА, ведущий аналитик консалтинговой компании ООО «Эксперт плюс»:
«Многие жалобы в первую очередь должны быть адресованы клиентами себе. Банковский сектор действует в рамках закона, предлагая клиенту разные варианты получения прибыли. Отговаривать клиентов, если в этом есть личная выгода каждого отдельного менеджера, уж точно не станут. То есть тут каждый вкладчик должен учитывать свой интерес и не надеяться, что менеджер посоветует, как лучше».
Екатерина ТУМАНОВА, руководитель аналитического департамента учебного центра «ФинИст»:
«Чтобы не попасться на удочку умелых «продаванов» и противостоять соблазну выбрать этот продукт, надо не позволить эмоциям управлять собой, руководствоваться логикой.
Обязательно поинтересуйтесь худшим сценарием этого «вклада» и пунктами договора. Менеджер должен вам все рассказать и показать, это его работа. Всегда читайте новые документы перед тем, как что-либо подписывать. Если торопитесь и спешите, возьмите образец домой и найдите все пункты, по которым возникают вопросы. Лучше вообще ничего не подписать, чем подписать, не понимая последствий».
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 176 (6275) от 24.09.2018 под заголовком «Иллюзия накопления».
Комментарии