Иллюзия накопления. Как не попасться на удочку умелых банкиров

Одна читательница нашей газеты средних лет пришла в коммерческий банк, чтобы положить на депозит годовую премию. Менеджер без особого труда убедил ее подписать договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Главное, что привлекло даму, — обещание, что по НСЖ доход будет выше, чем по вкладу. Однако подписание договора оказалось лишь прелюдией к запутанной истории о том, как простой человек хотел «погреться» у инвестиционного камелька, да чуть не обжегся.

Иллюзия накопления. Как не попасться на удочку умелых банкиров | ФОТО Виктора ДРАЧЕВА/ТАСС

ФОТО Виктора ДРАЧЕВА/ТАСС

Шило в мешке

Уже дома, в ходе внимательного ознакомления с контрактом, женщина и члены ее семьи обратили внимание на одну загадочную деталь. А именно: сумму, равную первоначальному взносу, надо вносить каждый год, а забрать деньги можно только после истечения срока договора — через пять лет. Расторгнуть договор досрочно можно, но в этом случае банк не только не начислит проценты, но и заберет половину вложенных денег.

В дело вмешался сын вкладчицы — молодой человек с дипломом юриста. Ему удалось заключить дополнительное соглашение, по которому сумма дополнительных взносов была снижена в 20 раз, а затем подсказать, как расторгнуть договор. Результат для семьи печален: из вложенных 220 тыс. рублей удалось вернуть только 136 тысяч.

Подобных историй много. Типичный сценарий: граждан (обычно пенсионеров) банковские сотрудники уговаривают выбрать не депозит, а более рискованный финансовый продукт. При этом устные обещания к делу не подшить. Как и то, что о негативных аспектах альтернативных способов вложения (отсутствие гарантированного дохода, как и возврата основной суммы) предупредить «забывают».

При этом НСЖ — это полностью легальный способ привлечения денег. Просто его нельзя напрямую сравнивать с банковским вкладом. Вклад, он же депозит, это способ сохранения средств. Государство, понимая его социальную значимость, защищает депозиты в пределах 1,4 млн руб. или эквивалента этой суммы в валюте через механизм страхования. Дополнительно закон защищает вкладчиков — дает им право в любой момент расторгнуть договор, при этом все, что человек внес, ему будет отдано банком без вычетов и штрафов. НСЖ — это способ инвестирования, доходность по нему может быть выше, но и риски куда большие.

Акулы мисселинга

В последние годы на рынке банковских услуг появилось новое явление — «мисселинг». Так маркетологи называют умышленное введение клиента в заблуждение с целью продать ему одни финансовые услуги вместо других. Вместо депозита могут уговорить пожилого клиента не только заключить договор страхования (накопительного либо инвестиционного), но и приобрести ценные бумаги — векселя или облигации. А ведь инвестиции в них также не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, как и НСЖ.

В начале августа этого года Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций. Пока кредитным организациям рекомендуют максимально полно информировать клиентов об условиях и особенностях предлагаемых небанковских финансовых продуктов.

Так, при продаже страховок существует «период охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и полностью получить обратно свои денежные средства. В этот период страховая организация обязана связаться с клиентом и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования. Сюда входят все ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования. Данные требования стандарта будут распространяться и на агентов страховых организаций.

Одновременно госбанком был утвержден базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке. Применение стандартов будет обязательным с 7 мая 2019 года, за их соблюдением будут следить профильные саморегулируемые организации (СРО).

Страховое «потепление»

Опрошенные нами эксперты и практикующие банкиры заявили, что им о проблеме известно, хотя лично «их» банки ведут себя ответственно. Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович посетовал, что ключевым является позиция конкретного банковского сотрудника. «Банковский менеджер должен чувствовать и социальную ответственность», — объяснил Джикович.

Начальник аналитического управления дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Шагардин заметил, что инвестиционное страхование — доходный с точки зрения финансовой организации продукт. Поэтому рядовых менеджеров и мотивируют продвигать именно его.

Но банковское сообщество должно понять, что погоня за прибылью «здесь и сейчас» может разрушить доверие со стороны клиентов, которые хотят строить долгосрочные отношения. И не простят обмана. Даже если договор формально правильно оформлен, и по закону назвать его обманом мы не можем.

При этом простым клиентам банков надо быть внимательнее к документам, которые они подписывают. Если и это не поможет, остается найти среди родственников квалифицированного юриста.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Мария САЛЬНИКОВА, ведущий аналитик консалтинговой компании ООО «Эксперт плюс»:

«Многие жалобы в первую очередь должны быть адресованы клиентами себе. Банковский сектор действует в рамках закона, предлагая клиенту разные варианты получения прибыли. Отговаривать клиентов, если в этом есть личная выгода каждого отдельного менеджера, уж точно не станут. То есть тут каждый вкладчик должен учитывать свой интерес и не надеяться, что менеджер посоветует, как лучше».

Екатерина ТУМАНОВА, руководитель аналитического департамента учебного центра «ФинИст»:

«Чтобы не попасться на удочку умелых «продаванов» и противостоять соблазну выбрать этот продукт, надо не позволить эмоциям управлять собой, руководствоваться логикой.

Обязательно поинтересуйтесь худшим сценарием этого «вклада» и пунктами договора. Менеджер должен вам все рассказать и показать, это его работа. Всегда читайте новые документы перед тем, как что-либо подписывать. Если торопитесь и спешите, возьмите образец домой и найдите все пункты, по которым возникают вопросы. Лучше вообще ничего не подписать, чем подписать, не понимая последствий».

#банк #депозиты #обман #деньги

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 176 (6275) от 24.09.2018 под заголовком «Иллюзия накопления».

Комментарии



Загрузка...

Самое читаемое

#
#
Где родился, там не пригодился. Почему растет внутренняя миграция в Москву и Петербург
24 Августа 2018

Где родился, там не пригодился. Почему растет внутренняя миграция в Москву и Петербург

Теперь на этой почве столицы соревнуются между собой в том, сколько миллионов квадратных метров жилья ими введено.

Российское судостроение: кому достанется «майка лидера»?
10 Августа 2018

Российское судостроение: кому достанется «майка лидера»?

Между отечественными верфями развернулась борьба за арктические заказы. Какие лидеры будут строить «Лидера»?

Кто поведет аэроэкспресс до Пулково?
09 Августа 2018

Кто поведет аэроэкспресс до Пулково?

При строительстве аэроэкспресса из Пулково до Витебского вокзала Смольный испытает новую схему партнерства с «частником». Разберемся в ней подробнее.

Как получить компенсацию пострадавшим от турфирм
07 Августа 2018

Как получить компенсацию пострадавшим от турфирм

Мы разобрались в ситуации, что делать путешественникам в том случае, если туроператор официально объявил о банкротстве.

Как «вела себя» экономика Петербурга и Ленобласти в первом полугодии 2018-го
02 Августа 2018

Как «вела себя» экономика Петербурга и Ленобласти в первом полугодии 2018-го

Индекс промышленного производства за указанный период в Северной столице составил 103,5%, в 47-м регионе - 104,7%. Разберемся в составляющих показателей.

Рынку продовольствия найдут свой ГОСТ
30 Июля 2018

Рынку продовольствия найдут свой ГОСТ

Главные новости продовольственного рынка – в нашем обзоре: особенности «Российского» сыра, «шоколадные» перипетии и узда для продуктов от торговых сетейю

«Фирму Сигма» отправили в банкротство
23 Июля 2018

«Фирму Сигма» отправили в банкротство

Арбитражный суд решил ввести в отношении проблемного застройщика процедуру банкротства. Бесславная история фирмы – в нашем материале.

Как работала промышленность Северо-Запада с января по май 2018-го
27 Июля 2018

Как работала промышленность Северо-Запада с января по май 2018-го

Мы разгадали статистические загадки и разобрали «по косточкам» народно-хозяйственную подноготную соседей Петербурга и Ленобласти.

«Северная долина» вернула аванс со «Стиля»
26 Июля 2018

«Северная долина» вернула аванс со «Стиля»

Одна из некогда крупнейших в Петербурге строительных компаний - «Фирма «Сигма» - вступила на путь банкротства. Вслед за ключевой структурой банкротом может стать и одноименная группа компаний.

Предприятия Ленобласти готовы объединиться в кластеры
19 Июля 2018

Предприятия Ленобласти готовы объединиться в кластеры

Представители сотни предприятий 47 региона на конференции обсудили, как промышленность может объединиться для своего развития. Сколько в Ленобласти кластеров регионального уровня?