Банкроты по собственному желанию. Почему закредитованность россиян продолжает расти
Сейчас разве что ленивый не обсуждает избыточную закредитованность россиян. Цифры пугают: общий объем кредитования граждан, по данным ЦБ РФ, за январь - август 2018-го вырос на 14,3% по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем. В одном только Петербурге за август банки оформили на 41,5% больше кредитных карт, чем в августе 2017-го. Любопытная ситуация складывается: пока «защитники народа» требуют от государства задушить «кредитного змия», сам народ все активнее берет новые кредиты. И государство тут ни при чем...
Фото: Evgeny / Pixabay
Огромный такой секрет
По данным Петростата, реальные доходы петербуржцев за январь - июль 2018-го выросли по сравнению с аналогичным периодом 2017-го на 1,8%. Среднестатистический житель Ленобласти «обеднел» на 0,9%. Оба показателя колеблются в районе нуля, то есть сколько мы имели раньше, столько же в нашем кармане и сейчас. В чем же секрет кредитного бума? С одной стороны, это можно объяснить снижением ставок по ипотеке - в преддверии отказа государства от долевого строительства многие спешат взять квартиру по старым ценам. Банкиры в свою очередь заманивают потенциальных домовладельцев относительно низкими ставками.
Однако рынок ипотечного кредитования - структура обособленная, и кредитно-потребительский бум к ней имеет мало отношения. Хотя, конечно, все в этом мире относительно: кто-то может взять дорогой, но небольшой заем «до зарплаты», чтобы погасить остаток по ипотеке. Но и такое бывает нечасто.
Не исключено, что секрет закредитованности россиян кроется в их желании скупить как можно больше долларов и евро, которые в рублях дорожают. На черный, так сказать, день. Но и этот тезис спорный: обычным людям проще запастись продуктами, нежели играть в рулетку с фондовым рынком.
Вот еще аргумент против теории массового ухода соотечественников на биржу. По данным исследовательской компании Nielsen, покупатели российских магазинов совершают две трети покупок по промоакциям - значит они экономят. Средняя скидка на основные потребительские товары растет, но размер среднего чека все равно снижается. Выходит, загадку кредитного бума мы ищем где-то не там.
Дыру заштопаем дырой
Аналитики указывают на крайне негативную тенденцию - замещение выпадающих доходов граждан заемными средствами. То есть когда дыру в семейном бюджете люди будут стараться закрыть не поиском дополнительных доходов, а оформлением новых потребительских займов. «Значительная часть россиян, особенно в регионах, имея на семью по нескольку кредитов, попали в долговую ловушку».
Здесь, конечно, можно порассуждать о том, что люди, мол, сами виноваты. Однако далеко не все сознательно берут новые займы, большинство людей стараются хоть как-то самостоятельно закрыть брешь в семейном бюджете. Например, найти новую работу с хорошей зарплатой либо просто подработку. Увы, в последнее время с хорошей «халтурой» проблемы даже в Петербурге.
В следующем году нам предстоит оценить (для наших кошельков) рост налога на добавленную стоимость (НДС) и, самое главное, - продолжающееся удорожание мировых валют, на которые отечественные предприниматели закупают сырье и оборудование. Все это может увеличить ценники в магазинах на 6 - 10%.
Закрывать старые кредиты новыми гражданам будет все труднее. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина пообещала, что не допустит «перегрева» на рынке потребительского кредитования. Именно поэтому ЦБ РФ в сентябре впервые за несколько лет повысил ключевую ставку. Результатом стало удорожание займов, что сузило окно возможностей для закредитованных сограждан.
И все же главный секрет нестерпимого желания взять деньги в долг без предварительного и хладнокровного расчета не в «хитрой» политике коммерческих банков, мегарегулятора и государства. Загадка - в нас самих.
Ловушка «хотелок»
Несколько лет назад в «медвежьем углу» Северо-Западного федерального округа незаметно для федеральных и региональных СМИ возник свой Клондайк. Нет, золотых приисков не обнаружено, но население отдельно взятого города Котлас - так именуется Клондайк наших дней - стало стремительно богатеть.
Райцентр на юго-востоке Архангельской области с населением около 50 тысяч человек, в котором градообразующими предприятиями были железнодорожный узел и электромеханический завод, в один прекрасный момент стал расцветать торговыми центрами, авто- и меховыми салонами. В Котлас потянулись активные потребители из соседнего Сыктывкара, ехали вахтовики из Воркуты и Ухты, бывали даже столичные гости.
Нет, никаких новых предприятий в Котласе не открылось. Зато бурным цветом расцвели микрофинансовые организации, охотно дававшие в долг «до зарплаты» или «на машину». Кредитных историй, разумеется, у котлашан не проверяли, да и не было отродясь таковых у обитателей райцентра.
Жители Клондайка наших дней хватали кредиты, как пирожки, - многим казалось, что можно в одночасье стать по-настоящему богатым. Местные жители стали рассуждать примерно так: «Зачем нам, как и жителям какой-нибудь страны Восточной Европы, покупать подержанную иномарку, мы лучше возьмем новую из салона». И покатились по разбитым улицам Котласа легковушки и кроссоверы ценой от 3 миллионов рублей. И это при зарплате 30 тысяч.
Котласская «хотелка», как нетрудно догадаться, прожила недолго. Центробанк наконец-то навел порядок в этом чудо-городке, и теперь там уже не взять «просто кредит» без обеспечения.
Сотрудники мегарегулятора уехали, оставив город с печальным статусом «столицы граждан-банкротов». По данным арбитражных управляющих, у 15 тысяч котлашан могут быть просроченные кредиты. А значит, в скором будущем этим людям самим придется искать на территории СЗФО или другого округа местечки, где еще может расцвести «сад торговли» за чужой счет.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 185 (6294) от 05.10.2018 под заголовком «Банкроты по собственному желанию».
Комментарии