Вкладчики общего котла
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за счет клиентов надежных банков «покупает» социальную стабильность. То есть вы можете оформить счет даже в финансовой структуре, надежность которой под большим вопросом, но 1,4 миллиона рублей вы получите в любом случае. В идеале того же самого можно добиться путем развития конкуренции между банками.
Иллюстрация Gts/shutterstock.com
На прошлой неделе совет директоров АСВ принял решение установить с III квартала 2016 г. ставку страховых взносов, подлежащих уплате участниками системы страхования вкладов, в размере 0,12% от объема привлеченных средств. Напомним, что без участия в этой системе коммерческие банки с деньгами граждан работать не могут. Отчисления идут в специально созданный в АСВ фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Указанная ставка подлежит применению всеми банками – участниками системы страхования вкладов.
С IV квартала 2008 г. действует ставка отчислений в размере 0,1%, на старте обязательного страхования, в 2004-м, она была на уровне 0,15%. ФОСВ обеспечивал стабильность банковской системе и не позволял усомниться в ее надежности даже в самые сложные времена.
Однако сейчас, на волне краха десятков банков и резкого увеличения выплат из фонда, денег в нем стало не хватать. И впервые тенденция поменялась: отчисления с банков выросли. На первый взгляд, все хорошо, простой вкладчик не страдает. Раз государство выдало коммерческому банку лицензию и допустило его до работы со сбережениями граждан (при приеме в систему АСВ проводится тщательная проверка финансовых структур), то человек имеет право спать спокойно. Тем более что обычный гражданин не обязан владеть умением проверять надежность банка. Даже если у него есть финансовое образование, без дополнительных данных задачу не решить. Да и если вклад долгосрочный, например, на 3 года, то через год положение банка может ухудшиться.
Однако более пристальный читатель найдет в новации изъян. Дело в том, что малый и проводящий рискованную политику банк разорится с большей вероятностью, чем крупный и устойчивый. Проценты по депозитам в таких структурах, как правило, выше среднерыночных. Соответственно, с точки зрения простого вкладчика, самая оптимальная стратегия – разбить свой капиталец на части, чтобы каждая составляла менее 1,4 млн руб., и разместить их в разных не очень известных банках. И проценты высокие, и возврат средств в случае банкротства государство гарантирует.
На деле за спокойствие профессиональных инвесторов (доходность по депозитам в мутных банках выше, чем доходность надежных облигаций) платят крупные банки. Точнее – их клиенты, так как финансовые институты перекладывают и на них бремя расходов. То есть проценты по депозитам у «крупняков» снизятся, ведь надо за счет чего-то платить повышенные взносы в АСВ.
На всевозможных банковских конгрессах данная проблема обсуждалась, и не раз. Эксперты предлагали сделать отчисления дифференцированными по принципу «хуже банк – выше взнос в ФОСВ». Но этот принцип отдает субъективизмом.
Еще один вариант. Законодательно можно закрепить уровень защиты АСВ в размере не 100% вклада, а 90%. И без учета накопленных процентов, а если проценты выплачиваются периодически во время действия договора, то такие выплаты вычитаются из возмещения. Тогда клиент будет нести свою долю ответственности за решение, какому банку отдать сбережения.
Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 073 (5690) от 26.04.2016.
Комментарии