Визит к ростовщику

Вот уже больше года Банк России проводит чистку финансовой системы страны. Почти ежедневно мы узнаем о банках, которых мегарегулятор лишил лицензии. Однако в тени остается не столь увесистый материально, но весьма массовый сегмент кредитного рынка – микрофинансовые организации (МФО). Это те, что работают с клиентурой в павильонах на остановках общественного транспорта и предлагают «деньги до зарплаты», а также с малым бизнесом. Закон разрешает им выдавать займы до 1 млн руб. А сколько разговоров было о людях, подсевших «на иглу» микрофинансистов и вынужденных платить за взятое в долг по 900% годовых! И куда только смотрит Центробанк? А он санирует сектор МФО не хуже, чем традиционный банковский. С апреля по август из реестра микрофинансовых организаций была исключена 541 фирма. Правда, за это же время на рынок вышли 382 новые МФО.

Визит к ростовщику | ФОТО BurAnd/shutterstock.com

ФОТО BurAnd/shutterstock.com

За последнее время ситуация улучшилась. В 2010 году появился федеральный закон # 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который структурировал рынок «Денег до зарплаты». Надзорные функции за МФО когда-то осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам России. С 2013 года она растворилась в Банке России, который стал мегарегулятором всей денежной системы страны. На сайте ЦБ РФ можно ознакомиться с перечнем действующих и исключенных из реестра МФО. Это минимум (коммерческие банки публикуют развернутые финансовые отчеты), но хоть что-то. Сами МФО обязаны на своих сайтах размещать правила выдачи микрозаймов.

В отличие от пирамид крах МФО – вещь редкая. «Статистика по банкротствам МФО за последние месяцы не производится. За 2014 год из реестра исключены 1367 МФО, из них 81 организация вышла из реестра в связи с ликвидацией юридического лица. При этом сам факт исключения микрофинансовой организации из реестра Центрального банка не является признаком ее банкротства. Громких судебных разбирательств зафиксировано не было», – отметил эксперт Российского микрофинансового центра Артем Близнюк.

Это отличает МФО от кредитных потребительских кооперативов (КПК), где деньги от пайщиков принимаются под обещание выплатить проценты. Кстати, и ссужают КПК только пайщиков. Так вот: есть кооперативы честные, а есть те, которые не соблюдают своих обязательств.

С 1 июля нынешнего года Банк России ограничил предельную стоимость кредитования. Это относится и к МФО, и к банкам, и к ломбардам. Ограничения прописаны для каждого вида кредитов: с обеспечением (имуществом, поручительством) или без оного.

«По обеспеченным микрозаймам среднее значение полной стоимости кредита составляет 58% годовых; в сегменте займов до зарплаты – 642% годовых; потребительского кредитования – от 23% до 418% годовых в зависимости от суммы займа и срока его предоставления. Наиболее дорогими для заемщиков являются займы на сумму менее 30 тысяч рублей на срок менее двух месяцев. Самые дешевые предложения – в сегменте более 100 тысяч рублей на срок до 1 года», – пояснил Близнюк. Он, правда, оговаривается, что есть еще государственные МФО, где выдаются деньги под льготные проценты. Но наш рассказ об обычных коммерческих МФО.

Вывод, на первый взгляд, прост: не занимайте дорого. Кредит под 400 – 600% годовых – это за гранью разумного, даже если речь идет о «каких-то» 10 тысячах до зарплаты. Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов недавно отметил, что идея ограничения процентов была как раз в том, чтобы отсечь от кредитного рынка неспособных вернуть долг.

«Ростовщическая модель кредитования основана на том, что кредитор перекладывает невыполнение своих обязательств на тех заемщиков, которые их выполняют.

Вместо того чтобы анализировать риск-профиль своего клиента, кредитор завышает процентную ставку и тем самым, в совокупности, достигает своих результатов по рентабельности», – пояснил первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

Он отметил, что некоторые банковские группы специально регистрируют МФО, чтобы выдавать через них займы по повышенной ставке. В общем, работает принцип: если правило нельзя нарушить, его можно обойти.

С формальной стороной вопроса мы ознакомились. Высокий годовой процент по кредиту уместен только в том случае, когда заемщик нуждается в деньгах на короткий срок (день-два, неделю максимум) и он абсолютно уверен в своей платежеспособности. Идеальный клиент МФО – индивидуальный предприниматель, которому нужны деньги срочно для выкупа партии товара, в спросе на который человек уверен на все сто.

Но среди МФО есть своя специализация. Одни относительно цивилизованно обслуживают малый бизнес, конкурируют с большими банками за счет скорости и гибкости. А основной клиент фирм типа «Деньги до зарплаты» – незадачливый транжира, спустивший получку на новый сотовый телефон. Или алкоголик, которому не на что выпить. В этом случае на процент попадет не он сам, а, скорее всего, его семья – жена и дети. Именно они будут платить по долгам горе-отца.

Такие ситуации в России становятся все более привычными, особенно в условиях сокращения кадров на градообразующих предприятиях в регионах. Устроиться на другую работу там проблематично, а пенсии родителей или зарплаты жены мало. Остается один выход – визит к ростовщику. Увы, каких-либо препон со стороны надзорных органов ввести не удастся: человек по своей воле лезет в кабалу. И если не расплатится – лишится имущества. Таковы законы рынка.


МЕЖДУ ТЕМ

В государственном реестре значатся 3692 микрофинансовые организации и 1588 кредитных потребительских кооперативов (КПК). Для сравнения: на 1 января 2014 г. в стране работали 3852 МФО и 1608 КПК.



Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 141 (5514) от 04.08.2015.

Комментарии



Загрузка...

Самое читаемое

#
#
В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»
24 Июля 2018

В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»

На Седьмом форуме кредитной кооперации его участники объяснили гражданам, что у кредитной кооперации есть будущее, но и ухо надо держать востро.

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»
23 Апреля 2018

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»

Директор филиала Кадастровой палаты Росреестра по Петербургу рассказал, с какими трудностями горожане могут столкнуться при постановке земельного участка на учет.

Петербург ищет выход к океану
03 Июля 2017

Петербург ищет выход к океану

Через совместный с геологами Поморья поиск алмазов и золота

Грядущее в черно-зеленых тонах
28 Июня 2017

Грядущее в черно-зеленых тонах

Извилистыми путями идут наши недропользователи к новым месторождениям. Там, куда протоптаны дороги, уже нечего «брать». А освоение бескрайних просторов тундры и тайги встанет в копеечку.

Завод, который спас отрасль
07 Июня 2017

Завод, который спас отрасль

C участием петербургских специалистов собирают корпус самого мощного в мире реактора на быстрых нейтронах

«Эмжековец» - это звучит гордо!
12 Мая 2017

«Эмжековец» - это звучит гордо!

с высокой трибуны Законодательного собрания Санкт-Петербурга прозвучала идея вернуть к жизни еще одно детище Михаила Горбачева - МЖК.

Игрушки, от которых не отстать
10 Мая 2017

Игрушки, от которых не отстать

Блоки венгерского математика Золтана Дьенеша и палочки бельгийского учителя Джорджа Кюизенера в ХХ веке стали первыми развивающими играми.

 В программе не значатся
28 Апреля 2017

В программе не значатся

Переправа через пути жизненно необходима: так Красносельский район получит второй выезд на Кольцевую автодорогу.

Разведка вышла на Клондайк
26 Апреля 2017

Разведка вышла на Клондайк

С вводом в строй отечественных нефте- и газодобывающих платформ недропользователи оценили близкие и дальние перспективы освоения северо-западной части российского арктического шельфа.