Главная городская газета

Валютное невмешательство

Каждый день
свежий pdf-номер газеты
в Вашей почте

Бесплатно
Свежие материалы Экономика

Банк «Воронеж» запутался в схеме

Приказом Банка России от 15 июня 2018 года отозвана лицензия АО «Банк «Воронеж». Он зарегистрирован в одноименном городе, но пострадают и клиенты в Северной столице. Читать полностью

Цивилизация в Рощино пришла с мундиалем

Как чемпионат мира по футболу изменил жизнь отдельно взятого поселка. Читать полностью

Лизинг — уголок либерального рынка

Объем лизингового бизнеса в России вырос почти в полтора раза в прошлом году по сравнению с 2016-м и достиг рекордных 1,1 трлн рублей. Почему «аренда с выкупом пользуется такой популярностью? Читать полностью

Петербургский Фестиваль стартапов становится всероссийским

В Петербурге во второй раз стартовал Фестиваль перспективных проектов (стартапов), к которому подключились регионы Северо-Запада. Похоже, что данное петербургское изобретение, призванное помочь начинающим представителям малого бизнеса, становится федеральным проектом. Читать полностью

По-отечески не вышло: бизнесмен хотел «избавиться» от лишней недвижимости с помощью сына

Основатель «Петротреста» не смог разобраться с ценными бумагами родственников. Читать полностью

Неделя на биржах: Турецкий гамбит и подорожание меди

Индекс РТС начал минувшую продленную торговую неделю на уровне 1166,5 пункта, а закончил ее на отметке 1149,3 пункта. Недельный максимум (1186,6 пункта) пришелся на четверг, а минимум (1141,7 пункта) - на пятницу. Читать полностью
Валютное невмешательство |   ФОТО Руслана ШАМУКОВА/ТАСС

ФОТО Руслана ШАМУКОВА/ТАСС

Ипотечные валютные кредиты (точнее, возможность их выплатить) становятся в России серьезной проблемой. Заемщики, пострадавшие от роста курса доллара и от собственной неосмотрительности, проводят флешмобы, пикетируют учреждения, пишут письма и раздают интервью. Журналисты в большинстве своем сочувствуют валютным ипотечникам. Действительно, как не сопереживать, ведь семьи, как правило, имеющие детей, могут остаться буквально без крыши над головой...


До боли законно

Однако с юридической и экономической сторон все предельно ясно. Если кто-то взял кредит в долларах (евро, иенах, швейцарских франках), то обязан вернуть сумму в той валюте, в которой брал, да еще с процентами, указанными в ипотечном договоре. В противном случае заемщик теряет предмет залога, в нашем случае – квартиру.

Но эта простота обманчива. Не будем забывать поговорку: если одолжил десять тысяч рублей – волнуется тот, кто взял, а если сто миллионов – тот, кто дал. Когда миллионы розданы тысячам, то и поводов волноваться у банкиров столько же.

По данным Банка России на 1 декабря 2014 г., россияне взяли валютную ипотеку на общую сумму 128,54 миллиарда рублей, из которых 18,63 миллиарда – с просрочкой. С точным числом действующих кредитов сложнее, ведь еще есть люди, купившие жилье в рассрочку у застройщиков и чьи обязательства также выражены в у. е. Но условно можно посчитать, что из-за валютного скачка пострадали 15 – 20 тысяч заемщиков. И почти за каждым – семья.

По большому счету проблема не нова. После кризиса 2008 – 2009 годов были попытки через суд добиться правды. Ничего не вышло.

«Банк выдал истцам (гражданам-заемщикам. – А. М.) швейцарские франки и вправе рассчитывать на возврат именно швейцарских франков. Заемщики... осуществили действия, на которые они рассчитывали (приобретение квартиры), и обязаны вернуть банку именно швейцарские франки... истцы имели возможность преодолеть негативные обстоятельства, связанные с изменением курса, в частности, погасить кредит досрочно» – это цитата из реального судебного решения той поры. Конечно, в России право на прецедентах не основано. Но очевидных причин для пересмотра этой позиции нет.

Кстати, именно по франкам ситуация самая кричащая. Мало того что рубль упал против самых ходовых валют – евро и доллара, так еще и франк сам по себе против других твердых валют вырос.


Аргументы против фактов

Давайте разберем основные аргументы протестующих граждан.

Первый: «нам навязывали валютные кредиты». На самом деле банки выдавали большие суммы в кредит, если заемщик выбирал валюту. Ну и что? Банков много, кредитных продуктов тоже, никто руки не выкручивал. Валюта и условия – предмет договора.

Второй аргумент: «произошел форс-мажор, Банк России не выполнил своей функции – не обеспечил стабильности курса рубля, мы не ожидали, что такое может произойти». Звучит красиво, но форс-мажор – это внезапные обстоятельства непреодолимой силы (стихийные бедствия, революции, войны). Банк России (кто бы его ни возглавлял) не волшебник.

Если страна живет на доходы от продажи сырья за валюту, а на товарных биржах активы дешевеют, то в государстве свести концы с концами можно двумя путями: уменьшить все рублевые выплаты (в том числе зарплаты, пенсии) или уронить курс рубля. Но первый путь по правовым причинам невозможен, зато второй – фактической девальвации – всегда возможен. Нам, пережившим 1992, 1994, 1998, 2008 годы, удивляться не приходится. Удивляют и банки, дающие кредиты россиянам в рублях на 10 и более лет, ведь повышать проценты по договорам с населением банки не могут.

Третий: «мы и так расплатились». В рублях – да. Но люди же сами выбрали валюту. А по ней еще платить и платить.

Четвертый: «кредиты надо пересчитать в рубли по курсу, на момент взятия». Только почему-то никого не удивляет, что если человек два года назад положил рубли на долгосрочный депозит, то он не может потребовать, чтобы ему выдали вклад долларами по старому курсу... Если человек не догадался вовремя конвертировать сбережения – значит сам виноват.

А если один человек напрямую, без финансового посредника, под расписку дал другому в долг 10 тысяч долларов? Почему-то у нас очень любят должника и ненавидят кредитора... Только от той любви хуже и хуже, причем двум сторонам.


По стопам Котовского

В старом фильме про Котовского есть эпизод, как он в молодости ограбил ростовщика, отнял у него расписки и вернул их закабаленным крестьянам. Те были счастливы, плакали, рвали бумажки. Только в советском фильме не сказано – получили ли они новые займы на следующий сев и на каких условиях. Как и о том, что сделали «котовские», когда пришли к власти, и как доводили целые области до голода.

23 января Банк России выпустил письмо, посвященное проблеме. Финансовый регулятор рекомендует перевести кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года и по «соизмеримым ставкам». Ключевое слово в письме – «рекомендует». То есть не предписывает и ставки не указывает. Пока банкиры изучают ситуацию, но желания следовать этим рекомендациям не заметно.

Один менеджер коммерческого банка неофициально так описал ситуацию: «Допустим, мы взяли по 10 тысяч долларов у 10 вкладчиков, а потом выдали их в виде 100 тысяч одному ипотечному заемщику. Если мы пересчитаем сейчас его долг по нерыночному курсу, а свои обязательства перед вкладчиками выполним, то банк получит убыток. Если мы взяли за рубежом 1 миллион долларов и так же раздали его здесь 10 заемщикам, то наши обязательства перед иностранным партнером остались».

Государство может покрыть убыток, но, учитывая нынешнюю ситуацию, теоретически. К тому же валютные заемщики разные – среди них есть и рантье, покупающие вторую, третью квартиры, есть покупатели элитного (или просто очень просторного) жилья. Нужно ли помогать всем, как разделить тех, кто достоин помощи?

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) неоднократно предупреждало о повышенных рисках валютных кредитов, и большинство заемщиков к этому прислушались. Так, за 10 месяцев 2014 года был выдан всего 661 валютный кредит по сравнению с 796 тыс. рублевых. Заемщики, бравшие валютную ипотеку еще до кризиса 2008 – 2009 гг., имели массу возможностей реструктурировать свои кредиты по комфортному курсу, однако этого не сделали. По большому счету «спасение» таких заемщиков будет плохим примером для рынка, показывая возможность покрытия недооцененных рисков государством».


Гаражное эхо Петербурга

В нашем городе несколько лет назад был поставлен любопытный эксперимент. Через Законодательное собрание продавили закон о компенсации владельцам гаражей. Относился он к боксам, которые стояли на арендованной у города земле. По договору, когда срок пользования земельными участками кончался, владельцы гаражей должны были сами демонтировать свое имущество.

Когда город стал требовать освободить земли (например, под строительство дорог) или продавал их инвесторам под застройку, гаражники стали устраивать митинги. У них, мол, отнимают имущество. Суды, естественно, встали на сторону собственника земли. Потому что, по закону, решить такое дело по-другому было невозможно.

Городской закон снял остроту проблемы. Только теперь, платя налоги, «безлошадный» петербуржец содержит не только образование, здравоохранение, дорожное строительство, но и своего соседа с автомобилем, точнее с гаражом, идущим под снос. Кстати, гаражники полного удовлетворения не получили, они требовали компенсацию по 400 – 700 тысяч рублей на бокс (как будто земля под ним приватизирована), а получили лишь около 10% (только за саму постройку).


МЕЖДУ ТЕМ

Банк России выразил готовность в экстренном случае принять дополнительные меры по решению проблем, связанных с валютной ипотекой. Об этом 30 января в Государственной думе заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

«Сейчас только 2% ипотеки выдано в валюте, – отметила Набиуллина. – Людей с такими проблемами более 20 тысяч. Нужно найти решение, которое позволит им выпутаться из этой ситуации, не забывая о том, что сами люди тоже несут ответственность. Поддержка должна быть адресной».

По словам главы ЦБ РФ, предпочтительный вариант – это реструктуризация долгов валютных ипотечников. Банк России уже готовит соответствующие рекомендации для коммерческих банков. Набиуллина сказала, что банки могут предложить клиентам и другие меры – в частности, пролонгацию валютных ипотечных кредитов или перевод их в рубли.

В дальнейшем проблема уйдет с помощью рыночного механизма. ЦБ РФ готов повысить коэффициенты риска для валютных ипотечных кредитов, чтобы сделать новые их выдачи «запретительными» для коммерческих банков.



Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте


Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в наших группах ВКонтакте и Facebook