С видом на улицу

Самыми пострадавшими от обесценения рубля оказались те, кто, имея доходы в российских денежных знаках, взял долг в иностранной валюте. О предприятиях мы говорить не будем – ими управляют профессионалы. Что касается кредитов граждан на покупку автомобилей, то они не имеют социальной составляющей. А вот валютные ипотечные займы представляют угрозу для общества. Сегодня на Марсовом поле состоится пикет пострадавших ипотечных заемщиков.

С видом на улицу | ФОТО Shutter_M/shutterstock.com

ФОТО Shutter_M/shutterstock.com

Допустим, семья с доходом 85 тысяч рублей купила трехкомнатную квартиру, сбережений не хватило, 100 тысяч долларов взяли в долг на 10 лет под 6% годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 1,1 тысячи долларов. С учетом процентов вернуть придется 133,2 тысячи долларов. Когда семья брала кредит, доллар стоил 33 рубля, а ежемесячная дань составляла 36,3 тысячи рублей – тяжело, но посильно. Теперь же долг превратился в неоплатный, и перед ипотечниками возникла перспектива оказаться на улице.

И таких ячеек общества по стране – десятки тысяч. На сайте Центрального банка России указано, что на 1 ноября нынешнего года валютных ипотечных кредитов гражданам выдано в эквиваленте на 120,56 миллиарда рублей (из них 17,02 миллиарда – уже просрочены). Относительно задолженности по рублевой ипотеке (3,36 триллиона рублей) это не так много. В середине нынешнего года в новых кредитах на покупку жилья лишь 0,5% приходилось на валютные.

Но для конкретной семьи, взявшей кредит не в той валюте, неважно, что большинство заемщиков не пострадали. К тому же цифры госбанка заведомо неполны. Некоторые строительные фирмы предоставляют дольщикам, не способным сразу внести деньги за покупку строящегося жилья, рассрочку. Часто такая рассрочка в «условных единицах», привязанных к валютному курсу.

Недовольные заемщики объединяются в социальных сетях, собирают подписи под петицией. Требования их просты: банки и государственные органы должны разделить с заемщиками солидарную и пропорциональную ответственность за случившееся. Конкретней – кредиты предлагается перевести в рублевые, причем их объем пересчитать не по сегодняшнему курсу, а по тому, какой был в момент получения денег или по среднему курсу за весь этот период.

Большинство валютных ипотечных кредитов (81,2% на середину нынешнего года) банки выдали москвичам. Но кое-что досталось и жителям северной столицы. Среди «счастливчиков» – Ольга Гальянова, координатор инициативной группы в Петербурге.

«Моя ситуация не такая критическая, как у других, – сказала Ольга. – Кредит у моей семьи с 2006 года, и большая его часть уже выплачена. И все равно, если остаток долга перевести в рубли по сегодняшнему курсу, то получается, что 9 лет мы платили в никуда, долг оставшийся сравнялся с начальной стоимостью кредита».

У большинства же людей, взявших ипотеку в валюте в «тучные» 2006 – 2008 годы, ситуация безвыходная. Заработная плата не покрывает ежемесячный взнос, ведь еще надо оплачивать коммунальные платежи, кормить детей... Ситуация осложняется тем, что сегодня с работой у многих нестабильность, а в магазинах растут цены.

Я спросил Ольгу: почему она при рублевых доходах взяла валютный долг? Она ответила, что именно в 2006 – 2008 годах сложилось впечатление, что в стране наступила стабильность плюс уверения правительства, реклама банков.

Когда в 2008 году доллар вырос, при стабильной зарплате многие продолжали платить без задержек. «В моей семье решили больше подрабатывать, и это удавалось, а сегодня найти дополнительный заработок очень сложно, малый и средний бизнес испытывает трудности, кто-то закрывается, кто-то сокращает штат и расходы», – говорит она.

И делает вывод: «В данной ситуации, когда ЦБ не исполняет свои конституционные обязанности как регулятор, необходимо решать вопрос на государственном уровне. Мы все не отказываемся платить по своим кредитам, но просим банки и государство разделить с нами ответственность. Один из вариантов – перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые. Пока многие банки вообще отказывают заемщикам в реструктуризации и рефинансировании. Мой банк тоже не очень торопится помогать, тянет с рассмотрением заявки на рефинансирование в рубли, а курс доллара все растет...».

На конференции «Российский банковский сектор: проверка на прочность» президент Ассоциации региональных банков депутат Госдумы Анатолий Аксаков ответил мне, что после 2008 – 2009 годов выдача валютных ипотечных кредитов стала единичной: «Банки готовы переводить валютный кредит в рублевый. Может быть, на государственном уровне придется вспомнить про Агентство по реструктуризации кредитов».

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян был экспрессивен: «В валюте брать деньги в долг – это действительно сдуру. Живешь в РФ, доходы в рублях, соответственно, с таким долгом ты в ловушке. И для заемщиков, и для банков эти кредиты могут стать социальной проблемой».

Аналитик компании GrandCapital Егор Никитенко полагает, что компромисс нужен всем: «Банки всегда учитывают, что выдача кредитов в валюте сопряжена с повышенными рисками невозврата, что заставляет их ужесточать требования к заемщикам. Выход из ипотечной ловушки в интересах не только заемщиков, но и кредиторов. Просрочки по кредитам будут расти в прямой зависимости от падения курса рубля, что негативно сказывается на структуре балансов банков. Банки в нынешней ситуации должны думать о том, как помочь своим заемщикам и не вогнать себя в ситуацию с ухудшением кредитного портфеля».

С экономической точки зрения все ясно. Однако нужно сделать и политический выбор. Если часть потерь валютных заемщиков примет на себя государство, то это надо объяснять большинству налогоплательщиков – почему их деньги идут не на больницы-школы, а каким-то гражданам, не сумевшим подсчитать риски валютного рынка и пожелавшим взять кредит под меньший процент, но в валюте, а не под больший, но в рублях. Казна-то не бесконечная, что особенно заметно в кризисные годы. Ведь среди ипотечных заемщиков есть люди, с точки зрения социальных норм жильем весьма обеспеченные.

Если банки заставят пересчитать кредиты по старому курсу, это будет какая-то частичная экспроприация. И убытки от нее банкиры переложат на вкладчиков и заемщиков по другим видам кредитования. В общем, куда ни кинь, простого выхода из ситуации не получится.

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 241 (5367) от 23.12.2014.

Комментарии

Самое читаемое

#
#
В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»
24 Июля 2018

В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»

На Седьмом форуме кредитной кооперации его участники объяснили гражданам, что у кредитной кооперации есть будущее, но и ухо надо держать востро.

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»
23 Апреля 2018

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»

Директор филиала Кадастровой палаты Росреестра по Петербургу рассказал, с какими трудностями горожане могут столкнуться при постановке земельного участка на учет.

Петербург ищет выход к океану
03 Июля 2017

Петербург ищет выход к океану

Через совместный с геологами Поморья поиск алмазов и золота

Грядущее в черно-зеленых тонах
28 Июня 2017

Грядущее в черно-зеленых тонах

Извилистыми путями идут наши недропользователи к новым месторождениям. Там, куда протоптаны дороги, уже нечего «брать». А освоение бескрайних просторов тундры и тайги встанет в копеечку.

Завод, который спас отрасль
07 Июня 2017

Завод, который спас отрасль

C участием петербургских специалистов собирают корпус самого мощного в мире реактора на быстрых нейтронах

«Эмжековец» - это звучит гордо!
12 Мая 2017

«Эмжековец» - это звучит гордо!

с высокой трибуны Законодательного собрания Санкт-Петербурга прозвучала идея вернуть к жизни еще одно детище Михаила Горбачева - МЖК.

Игрушки, от которых не отстать
10 Мая 2017

Игрушки, от которых не отстать

Блоки венгерского математика Золтана Дьенеша и палочки бельгийского учителя Джорджа Кюизенера в ХХ веке стали первыми развивающими играми.

 В программе не значатся
28 Апреля 2017

В программе не значатся

Переправа через пути жизненно необходима: так Красносельский район получит второй выезд на Кольцевую автодорогу.

Разведка вышла на Клондайк
26 Апреля 2017

Разведка вышла на Клондайк

С вводом в строй отечественных нефте- и газодобывающих платформ недропользователи оценили близкие и дальние перспективы освоения северо-западной части российского арктического шельфа.