Отступление от депозита

Процентные ставки снижаются и, похоже, что это всерьез и надолго. Что же делать обычному вкладчику? Особенно мелкому, который в массе своей всегда выбирал депозит? Эксперты рекомендуют гражданам искать другие способы пристроить сбережения, потому что банки и дальше будут снижать доходность по вкладам.

Отступление от депозита | Иллюстрация Jakub Krechowicz/shutterstock.com

Иллюстрация Jakub Krechowicz/shutterstock.com

Невостребованные деньги

Популярность банковских вкладов можно объяснить тем, что в сложные для экономики периоды население придерживается «сберегательного поведения». Кроме того, вкладчик получает гарантированный доход, и его вложения в банк на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Найти альтернативу банковскому вкладу довольно сложно.

Руководитель отдела анализа банковских услуг информационного агентства «Банки.ру» Юлия Косецкая замечает, что доходность вкладов на рынке в последние месяцы плавно снижается независимо от решений по ключевой ставке Банка России. С 3 августа 2015 года почти десять месяцев ключевая ставка оставалась без изменения на уровне 11%, с 14 июня 2016-го она была снижена на 0,5% до 10,5% и с 19 сентября 2016 г. установлена в размере 10% годовых.

«Банки будут и дальше продолжать поступательно уменьшать доходность вкладов, хотя резкого падения ставок по депозитам после снижения ключевой ставки Центробанком не произошло. Падение доходности по депозитам, скорее всего, связано с избыточной ликвидностью у банков», - сказала эксперт.

Сейчас у банков нет проблем с деньгами, зато есть сложности с размещением средств, то есть поиском клиентов, готовых взять их в долг под процент, который гораздо выше ставок по депозитам. Рынок кредитования в России находится в состоянии стагнации.

Простые советы

«Что можно посоветовать вкладчику? Большую часть сбережений лучше хранить в национальной валюте, - дала первый совет Юлия Косецкая. - По данным ЦБ РФ, доля вкладов в инвалюте сокращается. В конце года она будет уже меньше 25%, а в 2017-м снизится до 20%. Ставки по вкладам в инвалюте за последний год очень сильно потеряли в доходности, их значения минимальные».

Рекомендация вторая: на процентном доходе заработать не получится, а на курсовой разнице - это как повезет. Поэтому, если вкладчик предполагает через некоторое время совершать покупки в инвалюте или, к примеру, отправиться в путешествие за границу, можно сделать вклад в долларах или евро на необходимую сумму. Размещать внушительные сбережения на счете в инвалюте не имеет смысла.

Третья: не надо забывать о привычных вещах: отслеживать специальные потребительские акции у банков, так же, как мы разыскиваем скидки на продукты в магазинах. Применительно к финансовой сфере это может быть сезонное повышение процентов по депозитам. Чаще всего это бывает в предновогодний период или в канун других государственных праздников.

Четвертая: сравнивая финансовые продукты, надо предусмотреть опции «возможность пополнения» и «капитализация процентов» и не превышать порог гарантий от государства (1,4 млн руб. или эквивалент суммы в валюте). Если сбережения значительные, то целесообразно их разбить и разложить в разные финансовые учреждения.

Пятая: директор департамента по развитию АО «Банк «Советский» Валерий Поликарпов рекомендует разделить сбережения между рублями и валютой в соотношении 50х50. В этом случае падение рубля будет компенсировано за счет роста валютной части, а в случае если рубль продолжит укрепление, потери затронут лишь половину суммы.

В пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка обратили внимание, что вкладчик может не волноваться за ставку по действующему депозиту, так как она фиксируется до окончания срока депозита. При этом сформулировали ряд непреложных правил, которым нужно следовать при выборе личной стратегии инвестирования:

а) объем вложений не должен превышать сумму текущих расходов плюс размер «подушки безопасности» - суммы, накопленной для непредвиденных расходов. Именно эту подушку нужно размещать в инвестиционном плане «сохранить», то есть использовать безрисковые инструменты, к которым и относятся банковские депозиты;

б) ни в коем случае нельзя инвестировать на заемные средства. При выборе способа инвестиций нужно внимательно смотреть на доходность, которая должна превышать размер текущей инфляции и размер вероятной девальвации рубля.

Особый случай

Валерий Поликарпов принимает как данность, что Банк России проведет очередные изменения ставки только в следующем году.

«ФРС, думается, также не будет изменять ставку до конца года. В условиях снижения рублевых ставок имеет смысл открыть накопительные вклады, фиксируя ставку на нынешнем, уже можно сказать, высоком уровне и делать дополнительные взносы по возможности. Инвестиции в валюту носят гораздо более рискованный характер. Котировки рубля стали меньше зависеть от нефтяных цен, ставки по валютным вкладам продолжат снижаться», - констатирует эксперт.

Пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров обратил внимание, что в последнее время некоторые вкладчики используют свои вклады как первоначальный взнос для покупки квартиры по ипотечному кредиту. Такие люди приобретают жилье в строящемся доме на высокой степени готовности, стремясь зафиксировать выгодную процентную ставку 11,4% годовых, которая действует сейчас в рамках госпрограммы по субсидированию покупателей квартир в строящихся домах.

Но действие этой программы истекает в декабре этого года. Поэтому клиенты, располагающие вкладами в размере 50 - 70% от стоимости однокомнатной квартиры или даже студии, предпочитают сменить накопительную стратегию на кредитную. То есть - добиться комфортного ежемесячного платежа и возможности досрочно погасить ипотеку в течение ближайших трех лет за счет тех сумм, которыми они ежемесячно пополняли свои вклады ранее.


Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 232 (5849) от 12.12.2016.

Комментарии



Загрузка...

Самое читаемое

#
#
В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»
24 Июля 2018

В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»

На Седьмом форуме кредитной кооперации его участники объяснили гражданам, что у кредитной кооперации есть будущее, но и ухо надо держать востро.

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»
23 Апреля 2018

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»

Директор филиала Кадастровой палаты Росреестра по Петербургу рассказал, с какими трудностями горожане могут столкнуться при постановке земельного участка на учет.

Петербург ищет выход к океану
03 Июля 2017

Петербург ищет выход к океану

Через совместный с геологами Поморья поиск алмазов и золота

Грядущее в черно-зеленых тонах
28 Июня 2017

Грядущее в черно-зеленых тонах

Извилистыми путями идут наши недропользователи к новым месторождениям. Там, куда протоптаны дороги, уже нечего «брать». А освоение бескрайних просторов тундры и тайги встанет в копеечку.

Завод, который спас отрасль
07 Июня 2017

Завод, который спас отрасль

C участием петербургских специалистов собирают корпус самого мощного в мире реактора на быстрых нейтронах

«Эмжековец» - это звучит гордо!
12 Мая 2017

«Эмжековец» - это звучит гордо!

с высокой трибуны Законодательного собрания Санкт-Петербурга прозвучала идея вернуть к жизни еще одно детище Михаила Горбачева - МЖК.

Игрушки, от которых не отстать
10 Мая 2017

Игрушки, от которых не отстать

Блоки венгерского математика Золтана Дьенеша и палочки бельгийского учителя Джорджа Кюизенера в ХХ веке стали первыми развивающими играми.

 В программе не значатся
28 Апреля 2017

В программе не значатся

Переправа через пути жизненно необходима: так Красносельский район получит второй выезд на Кольцевую автодорогу.

Разведка вышла на Клондайк
26 Апреля 2017

Разведка вышла на Клондайк

С вводом в строй отечественных нефте- и газодобывающих платформ недропользователи оценили близкие и дальние перспективы освоения северо-западной части российского арктического шельфа.