Непростительные миллионы

Неслыханное дело: псковитянка простила своей подруге из Новосибирска долг 15 миллионов рублей. Это событие стало одной из самых позитивных новостей начала года. Интересно, что в кредитные взаимоотношения двух дам были вовлечены и судебные приставы, ведь ранее указанные миллионы были предметом судебных тяжб. Средства уже поступили на депозитный счет отдела приставов для возврата псковитянке, но та отозвала исполнительный лист и написала заявление о возврате денежных средств должнику.

ФОТО Vibe-Images/shutterstock.com

Кто быстрее
за деньгами

Такие сказки иногда становятся былью и в наших финансовых реалиях. Свыше 5 миллионов россиян не платят по взятым ранее кредитам – их долги перед банками превысили 2,8 трлн рублей. Банки вынуждены списывать часть таких недоимок по кредитам физлиц, лишившихся источников доходов и не имеющих недвижимости, которую финансовая структура может продать. По итогам первых трех кварталов 2015 года банки списали 664 млрд рублей. Эксперты ждут рекордных показателей списаний долгов по итогам 2015 года.

Однако списание долга коснется не всех проблемных заемщиков. Финансовые структуры в сложных экономических условиях не готовы терять свою маржу, ведь теперь деньги на мировом рынке под низкий процент стало сложно занять. Значит, просто так «забывать» о гражданах-должниках банки и коллекторы не станут.

Те, кто хоть раз не вернул деньги банкам или микрофинансовым организациям вовремя, хорошо знают два слова: «коллектор» и «цессия». Первый – это специалист по выбиванию (в прямом и переносном смыслах слова) разных долгов. Их арсенал методов работы настолько разнообразен, а процесс так увлекателен для любителей острых ощущений, что словом «коллектор» уже пугают детей, как раньше Бабой-ягой.

Чтобы вытянуть долг из незадачливого заемщика, коллектор делает его жизнь некомфортной. Угрозы по телефону, которые иногда выслушивают люди, не имеющие никакого отношения к должнику, это «цветочки». «Ягодки» – атака в соцсетях, психологическое давление на работодателя, родственников и даже несовершеннолетних.

Однако не всегда кредитная организация даже с помощью коллекторов добивается возврата долгов. Дело, как говорят, уходит в долгий ящик, и тратить время на эту рутину банкиры и предприниматели не хотят.

Вот тут-то на поверхность всплывает цессия – уступка прав требований по долгу третьим лицам. После подписания такого договора нерадивый должник будет общаться уже не с банковскими клерками, а с фирмой, которую они и знать-то не знали. Более того: проблемные заемщики с ужасом узнают, что в ряде случаев им придется больше заплатить, ведь услуги юристов и коллекторов не бесплатны.

Налегли «цессионеры»

Прибыльность «цессионеров» складывается из «уценки» купленного ими долга и суммы, которую удается взыскать с должника (речь идет как о гражданах, так и о предприятиях). По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», российский рынок цессии по итогам минувшего года вырос на рекордные 62% по сравнению с аналогичным периодом 2014-го. В абсолютной величине «цессионеры» собрали 440 млрд рублей.

В 2015 году, отмечают специалисты, на фоне ухудшения экономической ситуации на рынке цессии появились новые тенденции. Доля незавершенных сделок, когда не удалось вовремя вернуть деньги, достигла по итогам года своего максимального значения – 40% от выставленных на продаже долгов. В 2014-м она не превышала 25%, в 2013-м – 9%, в 2012-м – 8%, 2011-м – 5%.

Участники рынка объясняют появление данной тенденции несколькими объективными причинами. Первая – снижение инвестиционной привлекательности российского бизнеса в начале 2015 года, ведь зафиксирована рекордная доля незавершенных сделок. Во втором квартале появились другие: например, цена, которую предлагают покупатели долга, отличается от того, что ожидали увидеть продавцы. По итогам 2015 года цессионный портфель составил в среднем 0,5 – 1,5% от общей суммы задолженности против 2,5% еще годом ранее.

«Банки не готовы были отказаться от ранее запланированной стоимости портфеля – они отменяли тендер и переносили его на следующий квартал или полугодие. В конце года ситуация несколько стабилизировалась – стороны достигли взаимопонимания в вопросе цены», – поясняют аналитики.

Вторая причина – падение платежеспособности населения. Например, в 2015-м срок просроченной задолженности у граждан увеличился до 950 дней против 700 дней годом ранее. Рост этого показателя можно объяснить тем, что банки стали более активно сотрудничать с коллекторами по агентской схеме.

«По итогам 2015 года рынок цессии показал рекордный рост, в будущем он тоже будет расти, однако темпы станут несколько ниже, – пояснила президент компании Елена Докучаева. – По предварительным прогнозам, в 2016 году наш рынок вырастет на 35%, в 2017-м – на 25%».

И это такая же позитивная информация, как и новость о простившей 15 миллионов псковитянке. Значит, граждане и компании меньше берут в долг, реально оценивая свои возможности. Этому способствует и ужесточение требований банков к потенциальным заемщикам: прошли те времена, когда деньги раздавали прямо в магазинах без проверки платежеспособности клиента.

Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 011 (5628) от 25.01.2016.