Не от хорошей жизни

Одна из «делянок» финансового поля - микрофинансирование. В широком смысле слова это работа специализированных организаций, а также кредитных потребительских и кредитных сельскохозяйственных кооперативов. Банковское кредитование сюда не относится.

Красная цена обещаниям легко решить проблему с деньгами может обернуться черной полосой в жизни незадачливых заемщиков.
ФОТО Артема КОРОТАЕВА/ТАСС

На семинаре с петербургскими журналистами экономический советник департамента по связям с общественностью Банка России Екатерина Глебова разъяснила некоторые «узкие места» микрофинансирования. Его общественная значимость явно выше, чем денежный эффект для рынка. Что легко объяснимо: многомиллиардный кредит банка какому-нибудь предприятию в рублях весит, как тысячи займов гражданам на неотложные нужды. А вот проблемы семей заемщиков, которые не могут выполнить обязательства, это уже политика.

Напомним, что еще в царской России была богатая история обществ взаимного кредитования. В ХХ веке микрокредиты стали популярными в бедных странах Юго-Восточной Азии. Там их выдавали только под поручительства членов деревенских общин. В современной России, по данным за I квартал 2017-го, микрофинансовые организации (МФО) ссудили гражданам 96,4 млрд рублей. В этой сфере работает 12,5 тыс. организаций, у них около 5 млн заемщиков.

«Первый миф - это грабительский характер ставок», - замечает Глебова. Правда, за скобки надо вынести разные субсидированные программы (поддержки малого бизнеса и в агропроме), там действительно можно получить средства на развитие под 8% годовых. Если, конечно, повезет вписаться в госпрограмму. На предпринимательские цели в микрофинансовых организациях граждане взяли около четверти ресурсов МФО.

Долгосрочные потребительские займы в МФО составляют чуть более половины общего объема выдачи. Процент по ним - 30 - 40% годовых. Это в полтора-два раза выше, чем по кредитам в банках, но для граждан, срочно нуждающихся в деньгах, терпимо. Последняя четверть микрокредитов - самые горячие краткосрочные займы, в том числе и «до зарплаты». Основной общественный негатив связан именно с ними - ставки в этом сегменте доходят до ростовщических 2% в день. Это никак не связано с годовой инфляцией 4%.

«Основные недовольства заемщиков вызваны грабительскими процентами, а также жесткими методами их выбивания», - признает эксперт ЦБ РФ.

Екатерина Глебова считает, что высокие ставки не являются значительной проблемой. Действительно, если деньги нужны немедленно и требуется относительно небольшая сумма, причем ненадолго, то величина переплаты может оказаться небольшой. Например, требуется забрать автомобиль со штрафной стоянки, нужно заплатить не менее пяти тысяч рублей, а их нет. Но можно взять в долг. Хранение автомобиля небесплатное, и убытки по этой статье обойдутся семейному бюджету дороже, чем плата за высокий процент.

Закредитованность граждан - от неумения распоряжаться собственными деньгами: желание делать статусные покупки, попытки гасить проценты по одним займам за счет другого. Чтобы переоцененные желания не вырастали в вал проблем, Центробанк установил ряд ограничений. Например, ввел предельную стоимость кредита (ПСК). Она определяется как средняя ставка на рынке микрофинансирования плюс одна треть. Сейчас это 795% годовых. При этом ПСК постоянно снижается, в 2016 году она превышала 800%.

С 1 января 2017-го размер начисляемых процентов не может превышать заем более чем в 3 раза. Правда, дополнительные услуги, предусмотренные в договоре, не ограничиваются. Ограничены санкции - после возникновения просрочки они не могут быть более 0,1% в день. Статус микрофинансовых организаций остался только у структур, внесенных Банком России в государственный реестр.

ЦБ РФ совместно с цивилизованными участниками рынка выявляет нелегальных кредиторов. Масштаб проблемы красноречив: в 2016 году «черных кредиторов» выявлено аж 1378, материалы переданы в правоохранительные органы.

МФО - это бизнес, а значит, возможен крах конкретной организации. Вот как это бывает: МФО вправе не только выдавать, но и привлекать деньги, в том числе от граждан. Обещают они большие проценты, чем по банковским вкладам. Но никакого обязательного страхования, как по банковским депозитам, в этой сфере нет.

Поэтому законодательно введено ограничение: МФО может принимать деньги от граждан, если они учредители организации, без ограничений, а от всех прочих граждан - если они вносят не менее 1,5 млн руб. Предполагается, что когда человек вносит такие средства, то понимает, что это инвестиция, а не вклад, и рискует осознанно. Правда, в Банке России признают: бывают случаи обхода закона - формальный прием человека в ряды соучредителей.

С 29 марта 2017 года заработала еще одна норма: был выделен особый подкласс - микрокредитные компании (МКК). Им вообще запретили брать займы от населения (за исключением граждан - учредителей компании). Предельный размер займа, который человек может получить в МКК, ограничен 500 тыс. руб.

Перспективы рынка микрокредитования также прояснил Центробанк. «За счет нормативов по резервированию Банк России будет стимулировать микрофинансовые организации, выдавать займы малому и среднему бизнесу, а также максимально затруднять предоставление населению высокорисковых займов «до зарплаты» под очень высокие проценты», - резюмировала Екатерина Глебова.