Кредитная неотложка

В последнее время вокруг ипотеки в России закрутилась нешуточная интрига. По-видимому, этот сравнительно новый для нашей страны способ покупки жилья настолько прочно вошел в обиход, что любые перемены (тем более – не в лучшую сторону) волнуют многих. Взять тех же валютных ипотечников, изрядно прогоревших на удешевлении рубля. Чего они только ни делали: пикетировали перед госорганами, направляли петиции главе государства, занимались флеш-мобами в банковских отделениях. И ни на шаг не приблизились к своей цели – пересчитать их займы по льготному, придуманному только для них, курсу. Банки на такое не идут, хотя Центробанк рекомендовал им идти навстречу людям.

ФОТО paulista/shutterstock.com

Меж двух валют

Сколько жертв у валютной ипотеки? Общественные организации утверждают: в долларах и евро выданы 70 тысяч кредитов. Эксперты считают эту цифру завышенной вчетверо, но ведь за каждым кредитом – семья. По некоторым данным, сейчас проблемными стали уже 4,6 тысячи кредитов.

Вот суть проблемы. Допустим, при цене квартиры 150 тыс. долларов семья взяла кредит на две трети стоимости сделки, и, по договору, заемщики должны были выплачивать в месяц по 1 тысяче долларов.

Когда эквивалентом «дани» были 25 тысяч рублей, семья с ежемесячным доходом 60 тысяч рублей с ней справлялась. Сейчас платить надо уже около 80 тысяч (это все та же 1 тысяча долларов), а зарплаты в рублях остались прежними или даже снизились (кто-то потерял работу, у кого-то изменились семейные обстоятельства). Перспектива лишиться жилья для валютных ипотечников вполне реальна. Российский закон специально оговаривает, что защита от выселения за неоплаченные долги из единственного жилья не распространяется на ипотечные кредиты.

Отсюда понятно основное требование заемщиков: принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.

Тогда семье, о которой мы говорили, надо будет платить по 25 тысяч рублей.

Попытка в судах отстоять такую позицию неизменно терпела крах. Правда, в первой инстанции были случаи, когда судьи жалели граждан. Но во вторых инстанциях суды всегда заключали, что валютные кредиты законны. И возвращать их надо в той валюте, в которой взяли (ну или по теперешнему курсу Банка России).

«Не следует забывать, что ипотека в валюте – это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», – заявил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков на прошлой неделе. По его словам, глава государства знает о проблеме, но легкого пути выхода из нее не видно.

Процент надежды

Надежды валютных ипотечников на госпомощь небеспочвенны. Очередное продление бесплатной приватизации жилья в нынешнем году – из этой серии. Другой пример – в Петербурге выплачивают компенсации за сносимые гаражи, стоящие на арендованной у города земле. При этом в договоре с владельцами гаражей написано: по истечении срока аренды город (собственник) получает земельный участок назад в прежнем виде. Но владельцев гаражей оказалось много, откупиться от них за счет громадного большинства молчаливых горожан чиновникам оказалось проще.

Посмотрим на проблему шире. Ипотека – хоть валютная, хоть рублевая – стала не только инструментом решения жилищной проблемы работающих граждан, но и локомотивом строительной отрасли страны. А это сотни тысяч работников и миллиарды рублей оборота. Известно, что в последние годы до 70% сделок на первичном рынке жилья в Петербурге и Ленобласти проводились с использованием ипотеки.

В прошлом году, когда сбережения потенциальных покупателей квартир сократились, а банки ужесточили требования к заемщикам, риелторы зафиксировали 30-процентное сокращение рынка продажи жилья (по количеству объектов).

Но у многих покупателей надежда на кредит осталась. Именно поэтому новость о том, что государство не будет продлевать срок действия льготной ипотеки, вызвала широкий резонанс в обществе. Она затронула не только тех, кто намеревался купить жилье, но и тех, кто захочет сделать это в среднесрочной перспективе, – нашу молодежь. А ведь речь шла лишь о нескольких процентных пунктах ставки, которые субсидирует государство.

Напомним, что программа льготной ипотеки стартовала 1 марта 2015 года. Государство выделило на нее 9 млрд руб. Поддержка затрагивала лишь кредиты на вновь возводимое жилье, и казенные деньги шли производителям стройматериалов и строителям, а не на поддержку цен на вторичном рынке. В рамках этой программы, в которой участвовали 37 банков, граждане могли претендовать на рублевую ипотеку по ставке от 11% годовых.

По данным петербургских девелоперов, с марта прошлого года льготные займы составляли до 60% ипотечного рынка. После отмены господдержки ставка по ипотеке на строящееся жилье может вырасти на 2 – 3% годовых, и такой заем станет недоступным для многих даже работающих горожан.

Петербург и Ленобласть – витрины жилищного рынка страны. Внутренняя миграция поддерживает спрос на квартиры в любое время года и даже на фоне кризиса в других сферах. Если уж наши девелоперы с надеждой смотрят на государство, то что говорить о ситуации в целом по стране, где никакого ажиотажного спроса на новостройки не было и в помине.

Значит, государству все же придется адресно помогать покупателям жилья в долг. Как это будет сделано, непонятно. Может, в расчет возьмут социальные факторы (наличие детей, потеря работы и пр.). Или сословные (льготы для военнослужащих, чиновников, бюджетников и пр.). В любом случае сокращение рынка ипотеки в России будет иметь последствия, сопоставимые с закрытием градообразующих предприятий. Ведь крыша над головой всегда считалась главной материальной ценностью российских семей.

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 023 (5640) от 10.02.2016.