Кому до зарплаты не хватает
Каков он, гражданин-заемщик банков и микрофинансовых организаций (МФО)? Мы опросили экспертов рынка потребительского кредитования. Деньги вроде бы в долг в этом секторе берутся небольшие, но и проценты в данном сегменте кредитования гораздо выше. В итоге люди часто одалживают в долг малые суммы, не рассчитав, во что им обойдется подобная матпомощь.
Иллюстрация Pavel-Kubarkov/shutterstock.com
На что берем?
Гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков обратил внимание на то, что онлайн-займы в Петербурге оформляют преимущественно молодые люди в возрасте от 18 до 35 лет. Таковых уже 72% от общего числа заемщиков. При этом число клиентов МФО мужского пола традиционно превышает количество женщин: 60% против 40%. Две трети клиентов - люди с высшим образованием или студенты.
Заемщики, использующие онлайн-сервисы, хорошо знакомы с современными финансовыми инструментами и являются активными пользователями сети Интернет; они грамотно оценивают свою платежеспособность, поэтому пользуются займами до зарплаты лишь в критичных ситуациях, когда необходимо срочно взять в долг до получки.
В таких условиях на первый план выходит уровень сервиса. Важна возможность получить деньги в удобное время и в удобном месте, именно поэтому интернет-кредиты - идеальная услуга для этой категории заемщиков.
«Чаще всего петербуржцы оформляют микрозаймы для оплаты повседневных расходов (продукты, связь, транспорт) - 13,6%, для покупки презентов - 12,3%, на лечение занимают 7,8%, на ремонт жилья - 6%», - сообщил Андрей Петков.
Банк «Хоум Кредит» в апреле провел опрос клиентов МФО по всей России. Банкиров интересовал вопрос, на какие цели соотечественники берут потребительские кредиты. Выяснилось, что наиболее востребованы кредиты наличными. Ими хотели бы воспользоваться 67% респондентов (в прошлом году - 61,7%). На втором месте находится кредитование покупки товаров непосредственно в торговых точках (15,3% против 16,6% опрошенных год назад). На третьем месте - ипотека (12,7% против 11,9% год назад). Открыть и использовать кредитную карту хотят 9% респондентов (в прошлом году были 8,9%). Автокредитом интересуются 8,5% опрошенных против 13,6% в прошлом году.
Клиент не созрел
В целом по России 41,2% опрошенных отметили, что уровень их доходов стал восстанавливаться по сравнению с прошлым годом. Для 44,5% людей, имеющих непогашенный кредит, выплата ежемесячного платежа в этом году стала менее обременительной.
«С одной стороны, мы отмечаем позитивные тенденции в отношении людей к кредитам. Россияне становятся более осторожными, осмотрительными, а цели кредитования - все более фундаментальными, - отметил аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. - С другой стороны, банковская отрасль подвержена стереотипам восприятия. Люди считают, что ставки по кредитам растут. И это притом что они постоянно снижаются».
«Потребительские кредиты и займы различаются в банках и МФО по целевой аудитории. При банковском кредитовании более жесткие требования по доходам, имуществу, обеспечению и иным критериям», - обратил внимание ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
Он отметил любопытное явление: увеличение доли молодежи до 25 лет среди заемщиков. На 1 апреля 2017 г. она составила 5,2%, тогда как в начале года была 4,8%. Такая тенденция связана с дефицитом «зрелых» клиентов. Самая распространенная возрастная категория - от 21 до 35 лет. Уровень дохода - 20 - 30 тыс. рублей. То есть заработок у этих клиентов меньше средней зарплаты по стране. В основном в МФО обращаются сотрудники бюджетных организаций, госслужащие, менеджеры низшего и среднего звена, рабочие на производстве и работники сферы обслуживания.
Ниже среднего
По данным Национального бюро кредитных историй, по состоянию на 1 апреля текущего года, 50,3% займов в МФО брались на покупку потребительских товаров. Наиболее дорогие микрозаймы «до зарплаты» составляют 49,7% портфеля.
В Петербурге ситуация иная: потребительские займы занимают лишь 30% кредитного портфеля МФО, а микрозаймы - 70%.
Аналитик компании Forex Optimum Иван Капустянский согласен, что основные цели получения микрозаймов - это непредвиденные расходы, такие как оплата лечения, семейные события.
«Рост популярности МФО, на наш взгляд, связан в первую очередь со снижением кредитования классическими банками, а также ужесточением подхода к изучению потенциальных заемщиков. Кредиты банков стали труднодоступными для менее обеспеченных граждан. Поэтому, когда у них появляется потребность в займе, от безысходности граждане обращаются в МФО», - отметил эксперт.
Финансовый эксперт компании «Аналитика Онлайн» Божена Клименко призывает каждого быть ответственным и не загонять себя в кабалу. «Финансовая неграмотность загоняет людей в долги, мы не читаем условия договора и не умеем считать, и это печально. Мы не умеем жить по своим средствам. Всегда есть соблазн: новая модель телефона или отдых», - заключила эксперт.
Комментарии