Градусник для банка
Последние два года в российских финансах отмечены в первую очередь «звездопадом банков». Структуры, еще недавно считавшиеся надежными, лишаются лицензий. Доктор экономических наук, профессор кафедры банков и финансовых рынков Санкт-Петербургского государственного экономического университета Надежда РАДКОВСКАЯ рассказала обозревателю нашей газеты Алексею МИРОНОВУ о том, как простым вкладчикам пользоваться банковскими рейтингами и зачем им знать нормативы ЦБ РФ.
ФОТО akub Krechowicz/shutterstock.com
– Надежда Петровна, рейтинг сайта «Банки.ру» позволяет отследить изменение доли просроченных долгов. Что может означать, например, резкий их рост?
– Согласно докладу Банка России «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в июне 2015 года», за шесть предыдущих месяцев совокупный объем кредитов предприятиям и гражданам сократился на 1,8%. А удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился до 5,9%, а по розничным кредитам физическим лицам – до 7,5%.
– Чем вызвано низкое качество кредитного портфеля?
– Причин тому несколько. Первая – глубокий спад в экономике, снижение потребительской и инвестиционной активности в условиях общей неопределенности развития бизнеса и финансовых рынков.
Вторая причина: падение промышленного производства. Это обусловило сокращение первичного источника погашения банковских кредитов – выручки от реализации продуктов и услуг.
Третья причина: ухудшилось качество вторичного источника погашения банковской задолженности – залогового обеспечения. Это связано прежде всего с обесценением стоимости залогов из-за падения курса рубля и снижения рыночной ликвидности квартир, домов и прочих объектов, заложенных банкам. Что в свою очередь вызвано падением потребительского спроса.
Четвертая причина: отсутствие возможности рефинансирования ранее выданных кредитов на внешних рынках (действие санкций) и высокая стоимость кредитных ресурсов – на внутреннем. Добавим сюда ужесточение денежно-кредитной политики Банком России. Несмотря на то что ключевую ставку Центробанк 9 сентября 2015 года оставил на прежнем уровне – 11% годовых, она все еще продолжает быть очень высокой для стимулирования развития отечественного бизнеса.
Пятая причина – низкая платежеспособность граждан. Корень этого явления – падение уровня реальных доходов, рост безработицы и высокая стоимость обслуживания долга. На увеличении доли просроченной задолженности отражается также снижение темпов прироста выдачи потребительских кредитов.
– Когда начались эти процессы?
– Все это возникло не одномоментно и тесным образом связано с «перегревом» российского рынка потребительского кредитования, который возник еще задолго до кризиса 2014 года. К моменту его начала потребительскими кредитами было уже охвачено практически все платежеспособное население страны. При этом на некоторых заемщиков приходилось от трех до пяти кредитов, основная часть которых – на рефинансирование основного долга, а не на удовлетворение нового потребительского спроса населения.
Кроме того, в этот период наблюдался высокий удельный вес необеспеченных потребкредитов, зачастую выданных только «по прописке» заемщика, без проверки уровня реальных доходов. Низкая финансовая грамотность населения и агрессивная кредитная политика коммерческих банков в сочетании с высокой стоимостью обслуживания долга привели к снижению качества обслуживания долга населением. Пример – валютная ипотека, когда из-за резкого падения курса рубля в конце 2014 года заемщики не смогли обслуживать возросшую задолженность по жилищной ипотеке, полученной в долларах и евро.
– Именно поэтому Банк России принял решение ежеквартально публиковать на своем сайте значение стоимости потребительского кредита?
– Да, причем не позднее чем за 45 дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению. Эти сведения наряду со знанием федерального закона от 21.12.2013 # 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» позволяют заемщикам адекватно взвешивать свои риски при оформлении кредитного договора.
– Можно ли нести деньги в банк, в котором процент невозврата долгов по кредитам велик?
– Размер просроченной задолженности и ее процентное значение не являются основным показателем, определяющим надежность коммерческих банков. Ведь для покрытия кредитных рисков эти финансовые структуры обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам.
Основным критерием оценки надежности и устойчивости коммерческого банка на сегодняшний день является размер его собственных средств (капитала).
Он – основа устойчивости банка, некий буфер, смягчающий потери от рисков. Капитал позволяет поддерживать платежеспособность банка даже при утрате им части своих активов. Банк считается платежеспособным, пока остается нетронутым его капитал. Собственный капитал является источником выплат кредиторам в случае ликвидации или банкротства банка.
– И как же простой человек будет оценивать такой «буфер»?
– Для этого Банк России ввел норматив достаточности собственных средств (капитала), известный как коэффициент Н1.0. Он рассчитывается как отношение собственного капитала к активам банка, взвешенным с учетом риска. Данный норматив обязаны соблюдать все коммерческие банки России. Сейчас минимально допустимое значение норматива Н1.0 установлено в размере 10%.
Если значение норматива достаточности капитала кредитной организации становится ниже 2%, то Банк России обязан отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций.
Фактическое значения нормативов достаточности собственного капитала Н1.0 по большинству банков можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ в 135-й форме отчетности кредитных организаций и сравнить его с установленным размером норматива.
– И этого будет достаточно?
– Нет. При выборе банка для размещения средств в депозиты необходимо выяснить, является ли банк участником системы страхования вкладов. Такие данные публикуются на официальном сайте Банка России. При этом необходимо иметь в виду, что размер возмещения по вкладам составляет лишь 1,4 миллиона рублей для граждан и индивидуальных предпринимателей независимо от общей суммы всех вкладов, приходящихся на одного вкладчика в данном банке.
Банк считается платежеспособным,
пока остается нетронутым его капитал.
Собственный капитал является источником
выплат кредиторам в случае ликвидации
или банкротства банка.
Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 177 (5550) от 23.09.2015.
Комментарии