Долги распишут по паям

Займы «до зарплаты» и микрофинансовые организации (МФО), их предоставляющие, стали привычным атрибутом экономической жизни России. А вот о кредитных потребительских кооперативах (КПК) знают немногие, хотя в России таких организаций более 400. О том, для чего нужны денежно-распределительные кооперативы и чем они отличаются от МФО, обозревателю нашей газеты Алексею МИРОНОВУ рассказал председатель правления некоммерческого партнерства кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» Виктор БЫКОВ.

Долги распишут по паям  | Сейчас у граждан есть только один вариант решить свой жилищный вопрос, если не хватает собственных средств: взять кредит или вступить в кооператив (что, в сущности, то же самое). Однако у такого механизма были и альтернативы — например, молодежные жилые к

Сейчас у граждан есть только один вариант решить свой жилищный вопрос, если не хватает собственных средств: взять кредит или вступить в кооператив (что, в сущности, то же самое). Однако у такого механизма были и альтернативы — например, молодежные жилые к

– Виктор Иванович, что такое КПК?

– У кредитного потребительского кооператива две функции: он берет деньги и выдает займы. И то и другое – только у своих членов. Человек вступает в КПК, платит вступительный взнос и дальше определяет, что он будет делать: сберегать или занимать. В первом случае пайщик вносит в кооператив деньги, на которые идут проценты; во втором – берет заем и выплачивает долг с процентами. КПК получают доход, играя на разнице процентных ставок. По закону, мы не имеем права работать с валютой, все кредиты и взносы только рублевые.

Ежегодно в КПК проходят собрания: члены кооператива заслушивают отчеты правления, председателя, ревизионной комиссии. Это отличает КПК от банков, перед вкладчиками которых финансовые структуры не отчитываются. При голосовании в кооперативе на каждого пайщика приходится один голос независимо от суммы вклада.

– Чем еще кредитные кооперативы отличаются от банков?

– У банков шире ассортимент услуг: они меняют валюту, ведут расчетно-кассовое обслуживание предприятий, выдают валютные кредиты, работают с ценными бумагами, сдают в аренду сейфы и т. д.

Я считаю, что у КПК тоже можно увеличить спектр деятельности. Например, дать право проводить расчетные платежи, выдавать пенсии, выплачивать страховки, продавать страховые полисы. Понимаю, что в Петербурге или Ленинградской области такие услуги, возможно, не будут сильно востребованы. Но в отдаленных и малонаселенных регионах, откуда даже Сбербанк порой уходит (содержать отделение невыгодно), КПК могли бы работать, предоставляя людям нужные услуги.

Еще один момент. Доход пайщиков КПК облагается подоходным налогом, а вкладчиков банков – нет. Конечно, это несправедливо. Мы бы хотели, чтобы у наших пайщиков и клиентов банка были равные права. В Банке России говорят, что они за равноправие, но списывают все на депутатов. Есть надежда, что с 1 января 2016 г. ситуация изменится.

– Кредитные кооперативы – это новшество для России?

– Нет. Их история в России насчитывает более 150 лет, активно они работали и во времена нэпа. Первый тип КПК – «черные кассы» при профкомах или советах трудовых коллективов на крупных предприятиях.

Помню, много лет назад моя тетя сказала: «Я выиграла в черную кассу». Оказывается, они там понемногу сдавали деньги целый год и по очереди кому-то выдавали. Выигрыш был чисто психологический – это была игра с нулевой суммой. Такие кассы существуют до сих пор – среди работников связи, медиков, правоохранительных органов, на крупных заводах.

Второй тип КПК – общество взаимного кредитования. Это когда несколько предприятий или частных предпринимателей, работающих в одном городе или районе, объединяют капиталы, чтобы кредитовать друг друга. Например, дороги ремонтируют летом, а торговля делает основной оборот зимой. Значит, летом займы берут строители, а когда возвращают в кооператив, их тут же забирают владельцы магазинов. Собственно, в Европе в свое время из подобных кооперативов и вырастали банки, а потом – финансово-промышленные группы (например, «Барклайс»).

Третий вид кооперативов – привлечение денег населения под конкретный бизнес-проект.

– А зачем для этого создавать КПК, когда можно выпустить облигации?

– Выпуск облигаций – это для крупных заемщиков, когда проект оценивается в миллиарды рублей, когда речь идет о государственно-частном партнерстве. А мы говорим о мелком бизнесе, которому банки не очень-то стремятся выдавать кредиты. Да и проценты по ним часто запредельные.

Но тут есть тонкость: закон запрещает давать больше 10% средств КПК одному заемщику. Это для устойчивости – чтобы не класть все яйца в одну корзину. На практике это условие можно обойти, если проект разбить на несколько этапов, за каждым закрепляя отдельного заемщика.

– В чем же секрет высоких процентов у КПК?

– По сбережениям – больше 20%, а заемщики берут под 30%. Активный бизнес (например, торговый) может отбить такие проценты. Но если мы оформим кредитную карту в банке, то будем «покупать» у него деньги за 24 – 34% годовых. КПК хотели бы давать займы дешевле, но никто же не понесет в кооператив деньги под те же проценты, что в банк: системы страхования вкладов у нас нет, а подоходный налог платить надо.

– Почему человеку с деньгами лучше стать пайщиком кооператива, а не просто отдавать деньги в долг друзьям?

– Тут дело в психологии. Человеку тяжело сказать другу: «Я тебе одолжу на год 100 тысяч рублей, которых тебе не хватает на новый автомобиль, но под проценты». А если дать просто так, то в голове у кредитора зародится мысль: «Если бы я отнес эти деньги в банк, то получил бы верный доход для своей семьи. А так деньги просто обесценятся». Если же оба вступят в КПК, то барьера между ними не будет, все по-честному. Если заемщик будет уклоняться от возврата денег, взысканием долга займутся профессионалы.

– Могут ли жилищные накопительные кооперативы и строительно-сберегательные кассы заменить долевое строительство?

– Сказки не будет. Вспомним, как пострадали жилищные кооперативы в новейшее время из-за гиперинфляции. Десять человек создали кооператив, сдали по 200 тысяч рублей. Первые члены получали жилье по 2 миллиона рублей, а вторым говорят – квартира та же, но уже по 3 миллиона. Во времена СССР, где были жилищно-строительные кооперативы, проблема решалась за счет минимальной ставки инфляции и фиксированной, практически государственной, цены квадратных метров.

Фиксировать цену жилья в валюте тоже не получится: курс скачет. Поднять цену задним числом нельзя ни по закону, ни по совести. Строители не возьмут обязательства по фиксации цены, вешая на себя убытки. Проблему могло бы решить государство, но желания и, видимо, возможностей у него пока нет. В итоге по всей России сейчас не больше десяти жилищных накопительных кооперативов.

– Ваше партнерство – еще и саморегулируемая организация (СРО). Зачем она нужна?

– Саморегулируемые организации в нашей сфере нужны для того, чтобы отсечь пирамиды или КПК, которые неграмотно управляются и идут к добросовестному краху. Основание для удаления из наших рядов – несоответствие закону, несоблюдение устава, неуплата взносов, отчислений в СРО и другие основания по закону. Сегодня мы одна из крупнейших отраслевых саморегулируемых организаций в России. В нашем реестре – 500 кооперативов, хотя реально работает 400. Сто отфильтровались: кто-то не выдержал конкуренции, кто-то сам решил, что работать не будет, от кого-то нам пришлось избавиться (некоторые КПК не прошли контроль внутри СРО).

– Членство в СРО обязательно?

– Это требование закона. Потребителям финансовых услуг надо знать простое правило: у банка

должна быть лицензия (а если он хочет привлекать деньги граждан – еще и членство в системе страхования вкладов), а кредитный кооператив должен состоять в СРО, которые проверяет Банк России. Кстати, крупнейшие КПК, в которых больше 3 тысяч членов, ЦБ РФ контролирует напрямую.

В случае банкротства кооператива пайщик имеет право получить компенсацию из фондов СРО, по-

этому организация заинтересована в том, чтобы в ней состояли только надежные члены. Однако уровень защищенности пайщика все равно меньше, чем у вкладчика коммерческого банка, где при отзыве лицензии гражданину или индивидуальному предпринимателю компенсируют вклады до 1,4 миллиона рублей.

КПК отчисляют 0,2% от привлеченных денег в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Но, по закону, выплаты из фонда СРО не могут превышать 5% на каждый кооператив. Моя мечта, чтобы государство ввело защиту сбережений в КПК, аналогичную системе защиты банковских вкладов.

– Актуальна ли до сих пор проблема финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные кооперативы?

– К сожалению, да. К нам приходят дедушки и бабушки, многие из которых – ветераны и блокадники. Жалуются, что вложили сбережения в какую-то организацию под вывеской «кредитный кооператив» под 60% годовых, хотели прибавки к пенсии. Мы их спрашиваем: «Вы понимаете, что в рулетку играете?». Ответа, как правило, нет...


Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 162 (5535) от 02.09.2015.

Комментарии

Самое читаемое

#
#
В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»
24 Июля 2018

В Петербурге финансовые кооператоры выступили против «пирамид»

На Седьмом форуме кредитной кооперации его участники объяснили гражданам, что у кредитной кооперации есть будущее, но и ухо надо держать востро.

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»
23 Апреля 2018

Дмитрий Осипов: «89% земельных участков в Петербурге оформлены в соответствии с законом»

Директор филиала Кадастровой палаты Росреестра по Петербургу рассказал, с какими трудностями горожане могут столкнуться при постановке земельного участка на учет.

Петербург ищет выход к океану
03 Июля 2017

Петербург ищет выход к океану

Через совместный с геологами Поморья поиск алмазов и золота

Грядущее в черно-зеленых тонах
28 Июня 2017

Грядущее в черно-зеленых тонах

Извилистыми путями идут наши недропользователи к новым месторождениям. Там, куда протоптаны дороги, уже нечего «брать». А освоение бескрайних просторов тундры и тайги встанет в копеечку.

Завод, который спас отрасль
07 Июня 2017

Завод, который спас отрасль

C участием петербургских специалистов собирают корпус самого мощного в мире реактора на быстрых нейтронах

«Эмжековец» - это звучит гордо!
12 Мая 2017

«Эмжековец» - это звучит гордо!

с высокой трибуны Законодательного собрания Санкт-Петербурга прозвучала идея вернуть к жизни еще одно детище Михаила Горбачева - МЖК.

Игрушки, от которых не отстать
10 Мая 2017

Игрушки, от которых не отстать

Блоки венгерского математика Золтана Дьенеша и палочки бельгийского учителя Джорджа Кюизенера в ХХ веке стали первыми развивающими играми.

 В программе не значатся
28 Апреля 2017

В программе не значатся

Переправа через пути жизненно необходима: так Красносельский район получит второй выезд на Кольцевую автодорогу.

Разведка вышла на Клондайк
26 Апреля 2017

Разведка вышла на Клондайк

С вводом в строй отечественных нефте- и газодобывающих платформ недропользователи оценили близкие и дальние перспективы освоения северо-западной части российского арктического шельфа.