Банки набрали плохих должников
Чистка банковской системы России идет вот уже больше года, а конца и края ее не видать. В последнее время эксперты все чаще говорят о сложном финансовом положении банков первой сотни (по величине активов). Зачастую именно такие структуры имеют разветвленную сеть филиалов по всей стране, активно привлекают вклады населения и раздают кредиты. И далеко не всегда объем привлеченных средств и собственный капитал банка покрывают задолженность перед его клиентами. Тогда в балансе начинается цепная реакция, приводящая к отзыву лицензии.
ФОТО ibe-Images/shutterstock.com
На популярном сайте banki.ru публикуются не только новости, но и различные банковские рейтинги. Один из них – по уровню просроченной задолженности. Это кредиты, не погашенные в срок (основной долг и проценты за пользование ссудой). С момента возникновения просрочки по выплате кредита банк начисляет штрафы и пени.
Казалось бы, нерадивому заемщику сложно уйти из-под пристального внимания банка. С клиентами, имеющими просроченную задолженность, работают специальные подразделения банков, некоторые кредитные организации поручают взыскивать денежные средства с неплательщиков специализированным коллекторским агентствам.
Но не все так просто. Пока банкиры и наемные коллекторы бегают за должниками (ими могут быть не только граждане, но и компании), в финансовой отчетности банка появляется все больше «красного». Речь об интегральных показателях, которыми руководствуется Банк России для оценки устойчивости той или иной финансовой структуры.
К примеру, в последнем рейтинге 1-е место по уровню просроченной задолженности (на момент написания материала открыты данные за август 2015 г.) занимает московский ВРБ Банк (100% долгов просрочены). Этот банк не имеет филиальной сети, в государственной системе страхования вкладов не состоит, соответственно, открывать счета гражданам не имеет права, специализируется на обслуживании операций между Россией и Вьетнамом. Еще у 11 банков просроченная задолженность на уровне от 70,2 до 98,6%.
Начиная со 142-й позиции идут банки, где неприятный показатель 10% и ниже, с 493-го места – ниже 2%. Почти сотня финансовых учреждений абсолютные отличники (не верить их данным нет оснований).
Над этими цифрами захотелось подумать. Как все (или хотя бы почти все) долги могут оказаться плохими (даже личные деньги мы доверяем с большей осторожностью)? И банк при этом продолжает жить, выполнять собственные обязательства.
Помимо суммы просроченных долгов любопытна их динамика. Например, у Балтийского банка за месяц – с июля по август – уровень просрочки прыгнул с 2,2 до 38% – самый яркий пример неприятного скачка за последнее время. За тот же месяц резко нарастили плохие долги Таврический банк с 47,8 до 55,8%, а также еще три банка не из северной столицы.
Проблемы Балтийского и Таврического не новость; сенсацией может послужить тот факт, что под финансовое оздоровление они попали не вчера, а в августе 2014 г. и марте 2015-го, соответственно. Откуда же тогда у этих банков взялись плохие должники? Возникает вопрос: если Банк России со всем штатом своих аналитиков и экспертов не может по показателям надежности вычислить проблемный банк, то чего же можно ждать от нас, простых смертных?
Заместитель председателя совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Александр Гребенко трактует эти цифры так: «Возможно, что при высоком уровне просрочки есть проблемы со стороны сотрудников самого кредитующего банка. Что касается Балтийского банка, то процент просрочки связан с прошедшей реструктуризацией кредитного портфеля».
Как профессиональный финансовый консультант, он признает, что гражданину, который хочет положить деньги на депозит, не надо волноваться за рейтинги – достаточно смотреть, чтобы банк был членом системы государственного страхования вкладов. Правда, она защищает сбережения не более чем на сумму 1,4 млн рублей или ее валютного эквивалента.
Банковский аналитик портала Банки.ру Вячеслав Ромащенко полагает, что увеличение доли просроченных долгов означает ухудшение кредитного портфеля. Причины этого могут быть различными: это и состояние экономики, и уровень жизни населения, и неспособность клиента погашать свои обязательства перед банком.
На прямой вопрос, не означает ли аномальная величина просрочки (от 90%) того, что такие кредиты банкиры специально выдавали мошенникам, чтобы вывести наличность, эксперты частично ответили утвердительно. Представитель интернет-портала пояснил, что просрочка в основном связана с затруднительным материальным положением самого заемщика. Тому может быть множество причин: сокращение штата на работе, снижение заработной платы и пр. Хотя, конечно, существуют и случаи мошенничества, что также приводит к росту «плохих» кредитов у банка.
Вячеслав Ромащенко считает допустимым показатель просроченной задолженности для розничного банка не более 15%, для корпоративного – не более 10%. Углубленный анализ необходим, если гражданин намерен поместить в банк больше 1,4 млн руб. или руководитель предприятия хочет открыть счет в этом банке. В любом случае сперва надо ориентироваться на честное имя банка, его деловую репутацию, а также понимать, кто является основными владельцами финансовой структуры.
Есть, конечно, вероятность резкого ухудшения финансового самочувствия банка, чья репутация ранее не вызывала подозрений. Поэтому, если ваши сбережения превышают 1,4 миллиона рублей, разбейте их на несколько частей и разместите на депозитах разных банков, входящих в систему государственного страхования вкладов.
Уровень просроченной задолженности нельзя считать основным фактором при выборе банка. Главное — страхование вклада, репутация банка и его основных владельцев.
КСТАТИ
Четыре признака проблемного банка:
* его активы за месяц снизились более чем на 15%;
* его капитал уменьшился более чем на 10%;
* у банка неожиданно «пропал» кредитный портфель, ранее составлявший существенную долю активов;
* зафиксирован резкий отток депозитов.
Эту и другие статьи вы можете обсудить и прокомментировать в нашей группе ВКонтакте
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 172 (5545) от 16.09.2015.
Комментарии