О переводах и «переводчиках»: почему банк может заблокировать ваш счёт
«Операция заблокирована системой безопасности банка»… Когда я увидел эту фразу, пытаясь отправить деньги через систему быстрых платежей (СБП) из одного банка в другой на свой же счет, поначалу сильно удивился. И подумал, что это какая‑то ошибка. «Ведь не какому‑то дяде перевожу, самому себе, — подумал я. — Имею полное право «гонять» между своими счетами до 30 миллионов рублей в месяц»…
РИСУНОК Михаила ЛАРИЧЕВА
Попробовал еще раз. Результат тот же. А когда, снизив сумму перевода, увидел ее снова, понял, что попал. Попал в непростую ситуацию, при которой банк, посчитав первую операцию подозрительной, будет блокировать и все другие.
Звоню по «горячей линии». Разговариваю с ботом. Услышав про СБП, он начал подробно объяснять мне, кому и как я могу переводить деньги. Когда в попытке помочь он зашел на третий круг объяснений, я попросил связать меня с оператором. В трубке тут же возник любезный мужской голос, который, выяснив суть проблемы, переправил еще дальше, к милой барышне. Она долго пыталась идентифицировать меня, выспрашивая фамилию, имя и отчество. Номер и серию паспорта. Номер дома, в котором живу… Правда, закончилась попытка разблокировать операцию перевода онлайн ничем: девушка проинформировала, что без визита в отделение банка уже не обойтись. «Иначе никак нельзя? — спросил я с надеждой. — Зачем вы тогда подробно выясняли все мои данные?» «Извините, — отвечает. — Таковы правила. Без визита в отделение разблокировать переводы не получится».
На следующий день, захватив паспорт, поутру иду в банк. И там узнаю: из соображений безопасности, согласно закону 115‑ФЗ, мои операции действительно были заблокированы. «Однако разблокировать их возможно, — говорят мне. — Для этого понадобятся паспорт и немного времени: мы должны полностью убедиться в том, что вы действуете по собственной инициативе».
Правда, путь к свободе моих денег оказался не таким уж и скорым. Понадобилось примерно полчаса, в течение которых я «живьем» заполнил заявление на разблокировку и довольно большую (не менее чем из десяти пунктов) анкету, в каждом вопросе которой меня выспрашивали, не попал ли я под влияние мошенников. А по ходу заполнения «бумаг» менеджер ненароком живо интересовался, для каких целей я перевожу деньги в другой банк. И почему решил вывести их из этого. Сам ли я принял это решение или кто помог. И так далее…
Однако все закончилось благополучно: когда все формальности были улажены, меня попросили сделать пробный перевод. И, убедившись в восстановлении работы сервиса, я отправился восвояси. Но на всякий случай решил поинтересоваться, в чем суть уже упомянутого закона. И что, собственно, может грозить тем, кто попадает в поле зрения банковских служб безопасности.
Оказалось, что в рамках 115‑ФЗ («О противодействии легализации доходов») и изменений в 161‑ФЗ («О национальной платежной системе») банки и вправду могут наложить три вида ограничений. Причем блокировка перевода — наименьшее из зол: они могут заблокировать карту или даже сам счет. В последнем случае проблемы будут большие — фактически вы вообще никак не сможете пользоваться своими деньгами. Ни перевести, ни положить, ни снять наличные.
И это не прихоть конкретных банков — все они обязаны следить за операциями клиентов для того, чтобы не допускать мошенничества, отмывания денег и финансирования терроризма и наркотрафика. Какие платежи могут заблокировать?
К этой категории специалисты относят крупные переводы по СБП (особенно между незнакомыми людьми). Пополнение карты наличными на крупные суммы и дальнейшие переводы. Получение больших переводов от нерезидентов РФ. А также сборы денег на личную карту (например, на благотворительные цели без официального оформления). Однако, согласно положению Центробанка РФ, под пристальное внимание спецов могут попадать и другие платежи, которые не соответствуют вашему обычному финансовому поведению или связаны с рисками.
В банке мне пояснили: если человек закрывает большой срочный вклад и тут же пытается перевести всю сумму по СБП в другой банк — это подозрительно. Или, например, на вашу карту регулярно поступают деньги от множества отправителей. Или если обычно вы переводите людям по 5 – 10 тысяч рублей, а затем внезапно отправляете кому‑то из них миллион. Не говоря уже про то, что подозрительными могут быть неожиданные переводы за границу, операции со «странными» счетами или теми, что уже занесены в реестр ЦБ «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Стоит напомнить: если вдруг (в том числе по ошибке) вы попали в эту базу данных, то с 15 мая 2025 года вообще не сможете переводить больше 100 тысяч рублей в месяц. Ни себе, ни другим.
Что советуют специалисты для того, чтобы не оказаться в уже описанной мною ситуации?
Для регулярных платежей лучше использовать один и тот же банк. «Если вы постоянно меняете карты и банки, это может вызывать вопросы, — пояснили мне. — А когда планируете крупную покупку, всегда сохраняйте подтверждающие ее документы и соответствующие чеки».
Если, к примеру, вы покупаете автомобиль у частного лица, лучше оформлять сделку и оплачивать покупку с использованием официальных возможностей с оформлением всех нужных «бумаг». «Иначе, если попробуете перевести ему на карту 1,5 – 2 миллиона рублей, запросто можете получить блокировку перевода», — подтвердили мне в банке.
Еще более проблемный вариант может возникнуть в случае, когда на вашу личную карту будут собирать деньги на какое‑нибудь коллективное мероприятие (проводы на пенсию, выпускной, похороны): множественные переводы от разных посторонних людей легко могут стать поводом для блокировки не только карты, но и самого счета. А вот если вы воспользуетесь специальным сервисом онлайн-банка, который позволяет открывать сбор средств, вопросы возникнут вряд ли — банк заранее будет знать, что следует ожидать много одинаковых переводов для какой‑то определенной цели.
И еще один совет от «банкиров». Если перевод или счет заблокировали, отнеситесь к этому с наивысшей степенью серьезности: на все вопросы отвечайте честно, стараясь, по возможности, подтвердить все документами. И личный визит в отделение банка наверняка поможет решить вопрос быстрее.
Между тем
С 1 июня вступил в силу новый федеральный закон № 522‑ФЗ, вносящий изменения в ряд ранее принятых и касающийся переводов. В связи с этим Федеральная налоговая служба (ФНС) России опубликовала разъяснение, в котором подчеркнула, что, «согласно действующему законодательству, средства, безвозмездно полученные одним физлицом от другого, не считаются доходом и не облагаются налогом». «Но если средства поступают, например, в качестве оплаты за оказанные услуги, они признаются доходом физлица и подлежат обложению НДФЛ», — уточнило ведомство.
В этой связи ФНС может запрашивать в банках информацию о движении средств на счетах физических лиц (ранее это были, как правило, юридические лица и ИП). И если есть основания заподозрить получающего переводы человека в уклонении от уплаты налогов, в конце года ему будет выставлен соответствующий счет. Поэтому эксперты обязательно советуют указывать цель перевода. Ту, что не потребует уплаты налога: скажем, деньги на подарок друзьям, коллегам или родным, помощь родственникам или родителям, возврат долга или необходимость «скинуться» на поездку или оплату заказа в общепите.
Еще один совет: сохранять максимум документов по поводу любых переводов — они могут потребоваться.
С 5 июля вступили в силу и поправки в статью о неправомерном обороте платежных средств (ст. 187 УК РФ), направленные против деятельности финансовых мошенников и их подельников — так называемых дропперов, то есть тех, кто за вознаграждение принимает платежи на свой счет и отправляет их по указанию третьих лиц. Поскольку контролировать процесс назначены банки, они обязаны отслеживать все операции клиентов. И, опасаясь больших штрафов, при возникновении подозрения могут блокировать их счета. Выход тот же: не совершать подозрительных с точки зрения закона операций и при переводе четко указывать назначение платежа.
Читайте также:
«Копилка» на каждый день: как сберечь свои средства, постоянно ими пользуясь?
Как карманные деньги учат подростков лучше адаптироваться к взрослой жизни?
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 130 (7952) от 21.07.2025 под заголовком «О переводах и «переводчиках»».
Комментарии