«Копилка» на каждый день: как сберечь свои средства, постоянно ими пользуясь?
Любой здравомыслящий человек знает, что «деньги делают деньги». И в условиях, когда ставка Центробанка РФ по‑прежнему сохраняется на отметке 21 %, любые значимые суммы вполне могут не только сохранять сами себя от инфляции, но и приносить прибыль. Причем есть вариант и для тех, кто не готов «заморозить» все «лишние» деньги на значительный срок, предпочитая сохранить для себя возможность ими пользоваться.
ФОТО Ethan Rougon on Unsplash
О чем речь? О накопительном (сберегательном) счете, который вполне может конкурировать с обычным банковским вкладом или депозитом. И хотя между ними много общего, есть и ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет? Фактически — разновидность депозитного, когда при размещении средств владелец счета получает прибыль в виде процентов. Но…
Во-первых, в отличие от вкладов с четко определенным сроком накопительные счета бессрочные — дата начала действия у них есть, а конечной нет: клиент пользуется ими столько времени, сколько посчитает нужным.
Во-вторых, если для открытия вклада требуется та или иная минимальная сумма (и подчас довольно крупная), накопительный счет обычно открывается при любой больше нуля.
В-третьих, «копилка» предполагает свободное распоряжение средствами: можно пополнять и расходовать из нее деньги по своему усмотрению — практически никаких ограничений на операции (оплату товаров и услуг, переводы и пр.) нет. И даже закрыть этот счет вы сможете, когда захотите, получив все причитающиеся проценты.
Правда, за все эти «удовольствия» надо платить: процентная ставка у накопительных счетов заметно ниже, чем у вкладов. Она может быть «плавающей»: первые два месяца, к примеру, ваши деньги хранятся в банке по одной ставке, а с третьего она существенно снижается. Кроме того, в отличие от вкладов с фиксированной ставкой в случае «копилки» банк, предварительно известив, может менять размер процентов. Нередко есть и «потолок»: вы можете разместить на таком счете лишь сумму, не превышающую определенный предел.
Если резюмировать, то накопительный счет — бессрочный вклад с меньшей процентной ставкой без каких‑либо значимых ограничений на использование средств. Он больше подходит тем, кто периодически совершает со своими деньгами те или иные операции.
Однако и здесь возможны варианты. Так как единых правил открытия и обслуживания таких счетов нет, то в разных кредитных организациях предлагаемые условия могут существенно отличаться.
Это касается не только размера процентных ставок и «потолка» счета, но и важных правил начисления процентов. Так, средняя ставка по таким счетам в настоящее время колеблется в районе 17 % годовых (хотя встречаются ставки и повыше), а «потолок» составляет 1 – 2 млн рублей. А вот системы выплаты процентов разнообразны. Где‑то, например, их выплачивают только раз в месяц. Причем могут использовать как понятие «календарного» (в этом случае проценты выплатят в последний день текущего или в первый следующего), так и «месяца с даты открытия счета», когда их платят в жестко закрепленный день.
В последнее время появился и вариант с ежедневной капитализацией — проценты каждый день добавляют к вашим деньгам на счете, тем самым по чуть‑чуть увеличивая доход. И, казалось бы, это самый лучший способ приумножить средства…
Но давайте подсчитаем. Чтобы проверить, насколько отличаются доходы при разных вариантах размещения денег на накопительных счетах, я для начала воспользовался калькулятором сложных процентов, который легко найти в Интернете. Взял сумму 100 тысяч рублей и посчитал, какой и при каких условиях я получу доход.
Первый вариант — ставка 17 % и ежедневная капитализация процентов. Что получилось в итоге? Я «заработал» почти 1454 рубля с приростом капитала 1,45 %. Второй вариант — ставка 22 % и получение процентов по окончании календарного месяца. Доход вырастет до 1868 рублей. Наконец, третий — все то же самое, но под 23 % годовых с выплатой в определенную дату. Результат: уже 1953 рубля с приростом 1,95 %.
В случае размещения 100 тысяч рублей на три месяца картина будет примерно схожая. В первом варианте удастся получить 4377 рублей, во втором и третьем — 5545 и 5797 рублей, соответственно. Разница существенная…
Однако калькулятор калькулятором, а практика практикой. В конце апреля я проверил расчеты на собственном опыте, разместив по 50 тысяч рублей на трех вышеуказанных условиях в разных банках. Результат таков: в первом при 17 % годовых с ежедневной капитализацией процентов за месяц мои деньги заработали 727 рублей (то есть около 1,45 % от начальной суммы). Во втором (22 %) — 934 рубля (почти 1,87 %). А в третьем (23 % годовых) — 977 (1,95 %). Не врет интернетовский калькулятор…
И очевидно, что разрыв в доходе будет расти вместе с увеличением первоначальной суммы вложений. Например, при старте с 200 тысяч разрыв между «наваром» в первом и последнем случаях за месяц достигнет почти тысячи рублей (2908 и 3907, соответственно). Но…
Стоит учесть, что ставка 23 % (а то и 24 %) годовых для накопительного счета — даже при выплате процентов с жесткой датой в течение первых месяца-двух — сейчас редкость. Скорее, это возможно, если вы инвестируете довольно значимую сумму в виде вклада на срок не менее трех месяцев. И, конечно, тогда вы не сможете пользоваться этими деньгами: стоит снять со срочного вклада хотя бы рубль — потеряете практически все проценты.
А если обзаведетесь накопительным счетом даже с более низким процентом, денежки будут «капать» хотя не так быстро, но и снимать-пополнять счет сможете без проблем. Сегодня потратили — завтра положили. А проценты все те же…
Впрочем, выбор всегда остается за тем, кто готов чем‑то «вложиться»…
Читайте также:
Деньги из банки: не воспитывает ли детская копилка ростовщиков?
В кредит с холодной головой. Совфед одобрил закон, призванный защитить граждан от мошенников
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 97 (7919) от 02.06.2025 под заголовком ««Копилка» на каждый день».
Комментарии