Брак и расчет. Как говорить о деньгах в собственной семье
Международные исследования показывают: 70% ссор в семье и 56% разводов связаны с деньгами. Это данные 2018 года, однако можно уверенно предположить, что в 2020 году все стало только драматичнее. Неконтролируемые расходы и спонтанные покупки, долги, которые скрывались друг от друга, жилищные условия, разные взгляды на будущее детей – все это причины для серьезных разногласий между супругами. Как правильно вести семейный бюджет вообще и в кризис, в частности, выяснял наш корреспондент.
ФОТО pixabay
Жена отвечает за «подушку»
Татьяна и Евгений в браке более 40 лет. Они вместе пережили разные этапы экономического становления нашей страны и своих собственных отношений. Поначалу в молодости супруги договорились о том, чтобы муж приносил в дом свою зарплату и полностью отдавал ее жене. Супруга и перераспределяла все средства на нужды семьи. Потом наступили 1990-е, и им обоим пришлось сменить сферу деятельности: переквалифицироваться из геологов в предпринимателя и бухгалтера. И в какой-то момент супруги решили, что муж – главный добытчик в доме – будет выдавать жене определенную сумму (ее установила супруга) на хозяйственные расходы. Они оба давно на пенсии, однако схема денежных отношений в этой семье осталась прежней до сих пор.
Возможны и другие финансовые отношения в доме. Галина и Олег – молодая семья. Супруг обеспечивает семью: его зарплата уходит на хозяйственные нужды, на оплату ипотеки и ремонт нового жилья. Все крупные покупки оплачивает он. Его супруга зарабатывает значительно меньше и считает заработок мужа семейным бюджетом, а свой – личным, который она может тратить «на шляпки». Однако она в курсе всех планируемых крупных покупок – машины, бытовой техники или путешествия - и всегда принимает в них финансовое участие.
Кроме того, именно Галина в своей семье попутно формирует финансовую подушку безопасности. Такую «подушку» или просто заначку настоятельно рекомендуют иметь специалисты по финансовой грамотности. Это деньги, к которым можно обратиться в экстренной ситуации: при потере работы или трудоспособности и пр. Эта сумма равна месячному доходу семьи, умноженному на три, а лучше шесть. Значит, в течение трех месяцев или полугода семья сможет нормально жить без внешних поступлений средств. Такая «подушка» должна быть накоплена и находиться в ликвидной форме, а не в виде инвестиций, так, чтобы ею можно было воспользоваться безо всяких проволочек. Хранить эти средства следует не под подушкой, а в депозите или, например, в облигациях крупных банков. Как советуют специалисты, лучше делать эти накопления в валюте. Однако у подавляющего большинства россиян такой «подушки» нет вовсе.
В магазин пойдет уполномоченный
По подсчетам специалистов, от 70 до 90% своих доходов россияне тратят на каждодневные покупки: продукты питания, лекарства, одежду и пр. Все это мы приобретаем в обычных магазинах. Но если падают доходы семьи, необходимо снижать и ежедневное потребление или делать его более обдуманным.
Вы когда-нибудь обращали внимание на то, как люди в России хотят в магазин? Как правило, они идут всей семьей: двое взрослых и дети, просто потому что детей не с кем оставить. И в торговом зале они проводят час-полтора. Это значит, что риск совершить импульсивную покупку возрастает пропорционально количеству членов семьи, что влечет за собой перерасход бюджета.
Чтобы этого избежать, ходите в магазин со списком, советует независимый финансовый эксперт Андрей Бархота. Тогда вы сможете оценить, примерно в какую сумму вам обойдутся покупки. В идеале должен быть один уполномоченный от семьи, который будет ходить в магазин. В таком случае риск совершения импульсивных покупок снижается. Кроме того, перед походом за продуктами не поленитесь зайти на сайт магазина: там вы увидите информацию о скидках и проводимых акциях, что также позволит сэкономить. Даже если вы не планировали купить некий товар, но на него сейчас есть хорошая скидка, возможно, стоит купить его впрок и в итоге выиграть.
А если вам предстоит преобрести нечто дорогостоящее, то обязательно посоветуйтесь с другими членами семьи. Психологи и финансисты сходятся во мнении: не стоит лишать себя радостей даже в кризис. Это может быть трата на образование или саморазвитие или некую безделушку. Если что-то принесет вам положительные эмоции, оно стоит своих денег. Однако такие расходы должны быть более-менее распределены между всеми членами семьи.
Дорогая, я рефинансировал нашу ипотеку
Юрий Кацман, создатель и совладелец онлайн-курса финансовой культуры для школьников «Финбо», советует регулярно проводить диагностику семейных финансов. Прежде всего, следует выяснить, насколько вы защищены от рисков. Помимо упомянутой финансовой «подушки», в этом поможет страхование. Однако в нашей стране эта услуга не слишком популярна: если полисы ОМС и ОСАГО обязательны для россиян, то страхование жизни, здоровья, имущества и ущерба третьим лицам – редкость. По данным компании «Ренессанс жизнь», доля страхования жизни в России, к примеру, составляет 0,4% от ВВП в то время, как в Индии, Китае и Бразилии – нашим коллегам по БРИКС - 1%, 1,1% и 2%, соответственно. Оформив страховку, вы хотя бы формально снимаете с себя часть рисков.
Одна из частых обязательных трат в семье – ипотека и потребительские кредиты. По данным международного рейтингового агентства Moody's, в России от 7 до 10 млн ипотечных заемщиков. Однако не стоит забывать, что кредитную ставку можно изменить, обратившись к рефинансированию. Причем для этого необязательно уходить в другой банк: иногда более выгодный процент могут предложить в том же банке, где вы брали кредит несколько лет назад. И проводить такую ревизию стоит примерно раз в полгода. Нелишними для формирования семейного бюджета будут знания о пособиях и льготах. Особенно это актуально для семей с детьми. Кроме того, сейчас нередко за покупки по банковским картам начисляется кешбек. И в некоторых банках возможно выбирать те категории товаров и услуг, за покупку которых кешбек будет увеличен. При умелом обращении таким образом можно хорошо экономить.
Многие забывают о том, что к регулярным расходам семьи относятся и налоги. Но почему-то каждый год налог на квартиру или машину удивляет нас, как снег зимой. Чтобы
сохранить свое душевное равновесие, разделите эту сумму (из года в год она мало меняется, только если вы не продаете регулярно недвижимость и автомобили) на 12 и каждый месяц в течение года откладывайте. Тогда расставаться с ней будет не так болезненно. Кстати, не забывайте, что вы можете получить от государства и налоговый вычет. В случае возврата средств за покупку жилья, дорогостоящее образование и лечение это может быть внушительная сумма.
Спокойствие, только спокойствие
Однако все эти действия будут невозможны, если в семье не принято говорить о деньгах. По статистике, для 4% семей во всем мире тема денег вообще является табу. Не потому, что об этом не хотят говорить, а потому что супруги зачастую не знают, как подойти к этой потенциально конфликтной теме.
«Планируйте разговор о деньгах заранее. Он не должен быть случайным и стать результатом длительного недовольства. Разговаривайте только в спокойной обстановке. Если чувствуете, что ситуация накаляется, сделайте перерыв и вернитесь к нему позже», – рекомендует семейный психолог Елизавета Филоненко. Ведите разговор только внутри семьи, не выносите его на «суд общественности», не привлекайте даже авторитетных друзей и родственников. Используйте конкретные цифры и инструменты учета, избегайте абстрактных формулировок. Тем более, что сейчас существует множество приложений и программ, которые помогают вести учет личных финансов, не только фиксируя потраченную сумму, но и наглядно показывая, на что именно пошли деньги. «Привлекайте детей к разговору о деньгах: пусть они выскажут свои потребности в рамках определенного бюджета. Хорошо, если ребенок будет даже просто молчаливым свидетелем этого разговора: тогда он будет знать, что об этом можно говорить», – советует специалист.
Комментарии