Временная приостановка. Кто сможет оформить кредитные каникулы?
Банковская девушка молча доброжелательно слушала мою сбивчивую речь — клиентки-ипотечницы. Разговор шел о кредитных каникулах. Вернее, не разговор, а монолог, с помощью которого я пыталась убедить барышню (или себя?), что мне сейчас крайне необходимо временно перестать вносить ежемесячный ипотечный платеж в связи с экономическими трудностями: выросли цены, родственники остались без работы. Похоже, не убедила. «Вам это зачем?» — спросила сотрудница банка.
По данным Центрального банка России, количество ипотечных кредитов, выданных петербуржцам тридцатью крупнейшими банками, уменьшилось с 8722 в декабре 2021 года до 4968 в январе 2022‑го./Фото Валерия МАТЫЦИНА/ТАСС
А потом был ее монолог, после которого оптимистичное слово «каникулы» перестало давать какую бы то ни было надежду на послабление.
Для банка понятие каникул означает, что клиент в течение нескольких месяцев не будет вносить платежи. Или будет — но в меньшей сумме. Как только каникулярный период кончится, платежи необходимо будет возобновить в прежнем объеме, с учетом набежавших процентов. При этом срок погашения кредита может быть отодвинут на число каникулярных месяцев. Потенциальные потери банка при этом невелики. Это суммы тех штрафов, которые вынужден был бы выплачивать клиент, опоздай он с платежами. А тут каникулы —и никаких штрафов…
Получить такое благо не так уж просто. Условия перечислены в федеральном законе № 106‑ФЗ. Доход клиента, претендующего на каникулы, должен снизиться аж на 30 % по сравнению с тем, что он в среднем получал в предыдущем году. Разумеется, чтобы подтвердить уровень заработной платы, нужно представить в банк справки из родной бухгалтерии и из налоговой службы.
Вот что чрезвычайно важно понять: рост цен, инфляция и даже безработица в семье не играют никакой роли для предоставления кредитных каникул. Банк рассматривает только личные обстоятельства клиента-ипотечника. И еще: обедневший клиент должен поправить свое положение в течение полугода. Именно столько может длиться перерыв в платежах.
Закон также установил ограничения по суммам ипотечных кредитов, на которые можно оформить каникулы. Скажем, если ипотека больше 4 миллионов рублей, то о перерыве следует забыть. Это для Петербурга. В области предел — 3 миллиона рублей.
Кстати, на каникулы может рассчитывать также человек, взявший у банка менее 700 тысяч рублей на покупку автомобиля и менее 300 тысяч — на все прочее (потребительский кредит). И по этим кредитам процент во время перерыва ограничивает Центробанк. Что он решит, еще нужно уточнять.
Впрочем, моя банковская девушка шепнула, что если уж очень надо, то можно и презреть каникулярные правила. Однако тогда придется выполнять «внутренние условия банка». Так она сказала. И тон ее был до крайности доверительным. Ну как разговор «между нами, подружками».
Но от этих слов повеяло‑таки банковским холодком. Что еще за внутренние условия? Она ответила еще более загадочно: «реструктуризация». Это означает: новый договор, пересмотр графика выплат, суммы и, скорее всего, процента. Вообще‑то такое можно заполучить в индивидуальном порядке и без всяких каникул. И уж точно не в порядке исключения.
В итоге — увы! — вышло, что моя личная ситуация не дает мне оснований ни на какие каникулы и даже на переменки. Так что в течение еще как минимум полутора лет придется по‑прежнему ежемесячно без опозданий и недоплат возвращать заметную часть заработной платы банку.
Милая сотрудница банка сочувственно помолчала, похоже, абсолютно искренне, с пониманием. А потом «утешила»: мол, возрадуйтесь, что вам повезло взять ипотечный кредит в «вегетарианские времена».
— Мы в течение месяца пока ничего не оформляли, но, наверное, теперь процент по ипотеке поднимется до 18. Это же вдвое больше, чем ваши 9… И для вас ставка уже не изменится, как бы нам ни хотелось ее увеличить. Запрещено.
Это реально утешило. Хотя… Все же жалко тех, кто до сих пор не собрался решить квартирный вопрос.
Вот какую информацию удалось собрать. Данные на 22 марта. Новые ставки по ипотеке таковы: Сбербанк — от 19 %, ВТБ — от 22,4 % годовых, Газпромбанк — от 24,1 %, банк «Открытие» — от 21,79 %, Россельхозбанк — от 23,5 %. Стоит внимательнее отнестись к предлогу «от». Реальный процент зависит от суммы кредита и срока его выплаты. То есть все индивидуально, а потому с ходу зачастую непостижимо.
Пока еще в некоторых банках сохранена возможность взять ипотеку на льготных условиях: использовать материнский капитал в качестве первого взноса или в счет оплаты основного долга, получить ставку 6 %, если в семье есть маленький ребенок или ребенок-инвалид или если ты бюджетник. Можно также попробовать купить жилье… в сельской местности: декларируемая ставка ипотеки — до 3 %.
Но пройдет неделя-другая, и перемены станут очевидны. Федеральные власти уже решили увеличить процент по льготной ипотеке до 12% годовых при условии, что у гражданина-ипотечника есть деньги на первоначальный взнос — не менее 15 % стоимости квартиры.
При этом стоит отметить, что по приказу Минстроя РФ установлены нормативные цены квадратного метра жилья для всех субъектов Федерации. Те самые, по которым рассчитывают показатели льготной ипотеки. Так вот, цены эти составили: для Москвы — 265 805 рублей за «квадрат», для Петербурга — 162 963. Увеличился, стало быть, и первый взнос.
Установлена также сумма максимально возможного льготного кредита: для Москвы, Московской области, Петербурга и Ленинградской области — до 12 миллионов рублей, для иных регионов — до 6 миллионов.
Государство, как слышно, пробует все же сохранить нынешние условия семейной ипотеки: 6 % годовых на 30 лет, если первоначальный взнос будет больше 15 %. Во всяком случае до конца года разрешили подавать соответствующие документы. А там уж… как банк решит.
В общем, подтянем пояса, пересмотрим семейный бюджет с точки зрения расходов, исключим ряд «лишних» затрат (к примеру, дальние путешествия во время отпуска) и — вперед. Разбираться с ипотекой.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 56 (7139) от 30.03.2022 под заголовком «Как уйти на каникулы».
Комментарии