Кого мы берем на поруки

Александра Питкянен | ФОТО Дмитрия СОКОЛОВА

ФОТО Дмитрия СОКОЛОВА

По данным Петростата, на 1 октября 2018 года в Петербурге были зарегистрированы 160,6 тысячи индивидуальных предпринимателей. Кроме них в январе - июне текущего года в северной столице работали 18,9 тысячи малых предприятий,на которых трудились 321,6 тысячи петербуржцев. Учитывая значимость этого сегмента экономики, город еще в октябре 2007 года учредил организацию, официальное название которой звучит так: «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания Санкт-Петербурга». 

Наша гостья рассказала о том, какую помощь от города могут получить предприниматели северной столицы, каким видом поддержки лучше воспользоваться новичкам, пришедшим в малый бизнес, и в каких случаях лучше не рисковать.

- Александра Федоровна, ваша организация действует, несмотря на все потрясения финансовых рынков. Как вам удается сочетать выполнение социальной задачи по развитию малого бизнеса и необходимость получать доход от инвестиций?

- Мы с самого начала ставили задачу удовлетворить потребность малого бизнеса. Допустим, у его организаторов есть хорошая идея, но нет средств для ее воплощения. Где взять деньги? Очевидно, в банке. Но банку нужна уверенность, что кредит будет возвращен. Просто так, без гарантии возврата, кредит не дадут. Отсюда основная проблема малого бизнеса - нехватка залогового обеспечения, затрудненный доступ к финансовым ресурсам.

Кроме того, не у всех малых предприятий есть штат подготовленных бухгалтеров, финансистов, а такие специалисты нужны для правильного на равных разговора с банкирами или лизинговыми компаниями, которые тоже предоставляют оборудование в долг. Для решения этой проблемы и был основан наш фонд. Потом уже возникло второе направление, которое отражено сейчас в нашем названии - непосредственное, финансирование. Но об этом чуть ниже.

- Это правда, что петербургский фонд однажды назвали лучшим в стране?

- Все относительно. Аналогичный фонд Москвы собрал 10 млрд рублей - втрое больше нашего. Но он и работает дольше, и столица по численности населения в два с половиной раза больше Петербурга. При этом на начальном этапе формирования системы поддержки малого бизнеса столичный фонд работал по всей стране. Подобные структуры сложно сравнивать. Например, в Ленинградской области есть наш аналог, но по деньгам он на порядок меньше нашего.

Я не хочу хвалить организацию, где работаю. Но наши позиции объективно подтверждают рейтинги «Эксперт РА» и федеральной корпорации развития малого и среднего предпринимательства.

- Итак, сами вы денег не выдаете. В чем же тогда помощь?

- Деньги предпринимателям выдают банки - наши официальные партнеры. Мы обеспечиваем банковские кредиты своим поручительством. Механизм таков: предприниматель обращается в коммерческий банк за кредитом. Банк видит, что заявка серьезная, и требует обеспечения кредита. Говоря другими словами, что-то кредитор заберет, если заемщик не сможет расплатиться. Таким обеспечением может быть имущество: недвижимость, оборудование. Но как быть, если малый бизнес действует не на своей, а на арендованной площади, а оборудование может быть изношенным или неликвидным?

Вот станок - вам он нужен, а кому он нужен еще? Если вы как заемщик не расплатитесь по кредиту, то банк заберет станок. А кто будет на нем работать дальше, ведь не клерки? Банку нужно будет его продать, но как это сделать быстро, да еще и без потери в цене? Так что банкиры со станками связываться не хотят.

У бизнесмена остается один выход - привлечь поручителя. Если заемщик не сможет рассчитаться с банком, то отвечать по долгам за подопечного будет поручитель. Он же потом сможет через суд предъявить претензии к конечному заемщику, это называется регресс.

- Сейчас зачастую встает другой вопрос - какому банку верить? Вот вы, к примеру, какой финансовой структуре доверяете?

- Сотрудничаем мы не со всеми банками, а только с теми, у кого есть статус партнера. Полный их список размещен на сайте фонда. Поручительство с нашей стороны для заемщика не бесплатно, но оно стоит дешевле, чем гарантия в коммерческом банке. В 2007 году мы выдали два первых поручительства.

Уже в 2008-м у нас было 15 партнеров-банков, сегодня - 48. В том же году мы выдали 124 поручительства на 530,3 млн руб. Для сравнения: в 2017-м мы подписали, соответственно, 384 договора на 3,66 млрд рублей, а за 9 месяцев нынешнего года - уже 259 договоров на 2,70 млрд руб. Подробная статистика есть на сайте фонда. Отмечу также, что объем предоставленных банками кредитов более чем вдвое превосходит размер нашего поручительства, так как бизнесмены используют и собственное покрытие.

Сегодня стоимость наших активов достигла 3,7 млрд руб., из них 1,5 млрд руб. - городские деньги; 1,1 млрд руб. - федеральные, а 1,1 млрд рублей мы заработали сами. До 2013 года фонд получал докапитализацию.

Используем мы наш капитал так: 3,5 млрд руб. - для поручительства и 200 млн руб. - для микрофинансирования.

- Неужели и вправду банкам стало выгодно кредитовать малый бизнес?

- Не всегда. Бывает и такое: банк получает аккредитацию, но кредиты малому бизнесу практически не выдает. Выясняется, что статус был ему нужен «для престижа». За пассивность мы удаляем банки из перечня. Откровенно говоря, из 48 банков нашего списка основная часть - это крупнейшие банки страны, города и несколько средних банков, которые избрали малый бизнес сферой своей специализации.

- Чем же вы зарабатываете?

- Средства, которые служат обеспечением кредита, по которому мы поручились, кладутся на депозит - это первый источник дохода. Второй источник - плата за само поручительство. Третий - процент по займам, которые мы сами выдаем.

Депозиты мы храним только в самых надежных банках, которые отбираем по конкурсу. У нас за 11 лет не было ни одного случая потери денег из-за отзыва лицензии у банка, где мы разместили временно свободные средства.

- Насколько выгодно с вами работать предпринимателю, который запрашивает поручительство?

- Мы начинали с гарантий по кредитам до 15 млн руб. каждый, при этом размер поручительства со стороны фонда доходил до 70%. Оставшиеся 30% обеспечения должен был предоставить сам заемщик. Когда осложнилась внешнеэкономическая обстановка, мы немного изменили подход: объем кредита, с которыми мы работаем, снизился до 10 млн руб., а обеспечение стало предоставляться на паритетной основе: 50% - нами, 50% - заемщиком. Это было сделано для того, чтобы при том же объеме средств фонда поручиться за большее число кредитов и при этом уменьшить риск невозврата.

Сейчас нами внедрены стандарты Национальной гарантийной системы, и максимальный кредит вырос до 100 млн рублей. Сами эти стандарты были разработаны в 2014 году. Варианты поддержки малого бизнеса создавались в различных регионах России, все приходилось собирать под одну крышу. Я входила в рабочую группу по формированию этих стандартов. Мы аккумулировали опыт, взяв за основу наиболее продвинутые в поддержке предпринимательства субъекты - Москву и Московскую область, Петербург, Татарстан, Самарскую область. Была разработана единая форма кредитных заявок.

Позже, уже на федеральном уровне, Агентство кредитных гарантий трансформировали в федеральную корпорацию развития малого и среднего предпринимательства. Несколько лет назад появился Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк), который принадлежит названной корпорации.

- Сейчас система господдержки несколько изменилась, можно даже сказать - усложнилась...

- Это не усложнение, а детализация. Кредитная поддержка стала работать на трех уровнях. На первом - федеральная корпорация, которая работает с кредитами от 100 млн руб. На втором уровне - кредиты от 25 до 100 млн руб., ими занимается МСП Банк. Третий уровень - региональные фонды в субъектах Федерации, они занимаются кредитами до 25 млн руб. Но пять крупнейших фондов (Москвы, Московской области, Ростовской и Самарской областей, а также Петербурга) могут обеспечивать кредиты до 100 млн руб. Однако мы с банком не конкурируем, так как при недостатке залогового обеспечения надо обращаться именно в нашу организацию. Первичное обращение опять же идет к нам.

Наш фонд рассматривает заявки на поручительство в течение минимум 3 дней. По нашим стандартам, крупная сделка - это обеспечение кредита от 20 млн руб., тут уже экспресс-оценка не работает, требуется выезд к заявителю. Но даже в таких случаях укладываемся с рассмотрением в 10 дней.

Если требуется поручительство в объеме до 70%, то мы работаем совместно с банком. Также мы можем совместно с банком немного выйти за лимит. Но это единичные случаи, как правило, приходится идти в корпорацию. Мы не конкурируем с коммерческими банками. Наши услуги как получателя кредита стоят 0,75% годовых. В коммерческих банках гарантии стоят 3 - 3,5% годовых, а в сложный период банки гарантии не предоставляют совсем.

- Бывают ли у ваших подопечных дефолты, когда клиенты не могут расплатиться с вами?

- К сожалению, да. Но по кредитам, за которые мы поручились, уровень дефолта составил 2,5%, притом что в целом по банковской сфере проблемными оказываются 10 - 15% банковских кредитов малому бизнесу.

Повторю, мы работаем с малым бизнесом, а это зачастую проблемные заемщики. Деньги, которые мы выплатили за них банку, надо вернуть. В сложных случаях обязательно обращаемся в суд. И не надо думать, что можно легко уйти в банкротство и долги «спишут». Работает принцип ограниченной ответственности. Например, зарегистрировав ООО с уставным капиталом 10 тысяч рублей, можно набрать миллионные кредиты и отвечать только уставным капиталом. Поэтому мы требуем перед получением кредита подписать документ о возможной ответственности по обязательствам и другим своим имуществом, как это бывает с индивидуальными предпринимателями.

Но я могу привести позитивный пример. Есть случаи, когда мы по 10 - 12 раз предоставляли обеспечения по кредитам одному и тому же лицу, и все они успешно обслуживаются.

- Как выстраиваются приоритеты по отраслям? Есть мнение, что малый бизнес это сплошь торговля...

- По статусу мы некоммерческая организация. Наша цель не просто заработать денег, а развивать деловой климат. Поэтому производственные компании у нас в приоритете. Это особенно заметно, когда мы предоставляем микрокредиты. Для производственных компаний ставки более чем вдвое ниже, чем для прочих, - 3% годовых, а не 7%. И сроки для производственного кредитования дольше - сразу весь кредит, а не 24 месяца. А вообще мы заключили договоры с 5 тыс. компаний, в том числе 4 тыс. - по поручительству и 1 тысяча - по микрозаймам.

- Микрофинансирование ассоциируется с ростовщическими конторами, где выдаются займы под десятки процентов годовых, а то и выше, у вас просто райские условия. За счет чего, собственно?

- Ростовщики выдают займы «до зарплаты» физлицам, ищут сверхприбыль. Мы не имеем к этому никакого отношения. Мы не выдаем гражданам займы. Наш статус «микрокредитная организация» мы получили для того, чтобы выдавать займы индивидуальным предпринимателям и организациям, надо было войти в реестр Банка России. А у мегарегулятора выбор невелик. Банковскую лицензию фонд получать не планировал.

- Сейчас ключевая ставка Банка России - 7,5% годовых. Государственные облигации приносят еще большую доходность. Получается, что выдавать займы даже со 100% возвратом под 7%, тем более под 3%, элементарно невыгодно.

- Логика управляющего частным капиталом совсем не та, что у нас как у некоммерческой организации, работающей по государственным стандартам. Частный финансист думает, как увеличить прибыль, мы же - о том, чтобы с нашей помощью предприятия развивались. А так, конечно, можно взять деньги, положить на депозит или купить надежные облигации и стричь купоны.

- Ну а ваши подопечные соблазн не испытывают? Возьму под 3% годовых у вас, положу в банк под 8%. Потом закрою депозит, верну вам долг, а 5% маржи положу в свой карман. И с точки зрения баланса все сойдется...

- Такая опасность есть, но мы ведем мониторинг расходования средств нашими клиентами. Это, как правило, организации с 5 - 10 сотрудниками, они не могут прокредитоваться в коммерческом банке. Поэтому мы не конкурируем с такими банками.

Наш главный дивиденд - когда компания, которая начинала с нашей помощью, уже вышла на биржу. Берет средства на развитие, выпуская собственные облигации. Есть реальный пример - фирма занимается автомобильными перевозками и предоставляет услуги такси. Наши подопечные, бывает, выходят на внешние рынки, например, компания продает медицинское оборудование в страны СНГ. Еще больше, чем экспортных, у нас проектов по импортозамещению - в производстве строительных материалов, в том же медоборудовании.

- С какими еще профильными организациями по поддержке малого бизнеса вы сотрудничаете?

- Мы взаимодействуем с отраслевыми союзами и объединениями - Торгово-промышленной палатой, Ассоциацией банков Северо-Запада, Общественным советом по развитию малого предпринимательства. Многие за поручительством приходят к нам по рекомендации коллег. Это лучшая реклама.

Я сама изначально пришла из бизнеса, занималась строительством, железнодорожными перевозками, работала в совместном российско-немецком предприятии, потом уже банковское образование получила. Стараюсь смотреть на деловую среду как предприниматель. Быть на стороне бизнесменов реального сектора, а не банкиров.

Мы в фонде изучали опыт госкоропорации «Финвера», которая помогает финским предприятиям, работающим в России. Мы также изучали опыт гарантийных систем США, Германии, Франции, Италии, КНР. Конечно, адаптировали их методики к нашим условиям, прямое заимствование здесь невозможно.

Сейчас в России много программ поддержки для бизнеса, 10 лет назад такого не было. Есть предубеждение, что бесполезно обращаться за поддержкой, что все забюрократизировано. Однако мы стараемся работать индивидуально, чтобы развеять предубеждение.

С другой стороны, смелость не должна быть излишней. Есть проблемы с рисками, когда предприниматели берут слишком много обязательств, не могут их обслужить, а потом наступает банкротство.

- Последний вопрос традиционный: ваши планы?

- В 2019 году мы рассчитываем развить еще одно направление - лизинг. В лизинге оборудование работает на свой выкуп. В отличие от кредита право собственности переходит не сразу же, а с последним платежом. Пока лизинг присутствует у нас номинально - 2 компании аккредитовано, 2 сделки прошло. А надо, чтобы сделки считались сотнями, были сопоставимы с числом поручительств по кредитам.

Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 224 (6333) от 30.11.2018.

Материалы рубрики

07 Декабря, 05:30
Сергей Рукшин
23 Ноября, 05:30
Александр Петров
16 Ноября, 05:30
Андрей Тлатов
09 Ноября, 05:00
Мария Мацкевич
02 Ноября, 07:50
Игорь Транденков

Комментарии

Самое читаемое

#
#
Путешествия по славянским маршрутам оценили в Петербурге
19 Ноября 2018

Путешествия по славянским маршрутам оценили в Петербурге

Глава программного офиса Совета Европы в России сообщил, что сотрудничество с Россией по части туризма успешно продолжается.

К вождению не годен. Как «единая база здоровья» россиян повлияет на водителей
19 Ноября 2018

К вождению не годен. Как «единая база здоровья» россиян повлияет на водителей

Какие именно сведения войдут в новую базу, еще предстоит определить. Сейчас в МВД разработали поправки в КоАП, устанавливающие ответственность для врачей за ложные или неполные сведения о здоровье вод...

К соседям без антирадара. Как россияне ведут себя на границе с Финляндией
14 Ноября 2018

К соседям без антирадара. Как россияне ведут себя на границе с Финляндией

По данным финской погранохраны, в этом году количество пересечений российско-финской границы окажется примерно таким же, как и в 2017-м году, составив около 7,2 млн.

Сжигаем свои корабли. Медленная смерть петербургского яхт-клуба
30 Октября 2018

Сжигаем свои корабли. Медленная смерть петербургского яхт-клуба

Яхты к летнему сезону подготовили, спустили на воду, но от причала они так и не отошли. Ибо все они сегодня - вне закона.

Пьедестал «Медного всадника» таит немало загадок
18 Октября 2018

Пьедестал «Медного всадника» таит немало загадок

Мы узнали, из чего состоит Гром-камень.

Старая Русса продолжает удивлять бывалых туристов
18 Октября 2018

Старая Русса продолжает удивлять бывалых туристов

Где еще увидишь живой мост, музей одного романа и необыкновенный Царицынский источник?

«Вкусное» путешествие: «Серебряное ожерелье» украсят гастрономией
04 Октября 2018

«Вкусное» путешествие: «Серебряное ожерелье» украсят гастрономией

В Петербурге за «круглым столом» обсудили курс развития гастрономического туризма. Подробности – в нашем материале.

На Васильевском острове строители наткнулись на «Магазинъ»
02 Октября 2018

На Васильевском острове строители наткнулись на «Магазинъ»

Судя по всему, в нем торговали сигарами.

Петербургский тракторный завод выпустил новых «Кировцев»
26 Сентября 2018

Петербургский тракторный завод выпустил новых «Кировцев»

При выпуске нового поколения сельхозтракторов учтены все запросы потребителей и тенденции мирового тракторостроения.

В пустовавший 5 лет «город-призрак» начали заселяться военные
24 Сентября 2018

В пустовавший 5 лет «город-призрак» начали заселяться военные

Дома на Петергофском шоссе стояли готовыми с 2013 года, но обживать их начали только сейчас. Правда, вода досталась не всем новоселам.

Девичий гарнизон на антенном поле. Волонтеры в Купчине создали народный музей
24 Сентября 2018

Девичий гарнизон на антенном поле. Волонтеры в Купчине создали народный музей

Дот на улице Димитрова благодаря энтузиастам стал музеем, в котором можно все потрогать и покрутить.

Птица зимняя. В семье петербуржца появился прирученный грач Тишка
12 Сентября 2018

Птица зимняя. В семье петербуржца появился прирученный грач Тишка

Как себя вела дикая птица? Мы узнали, что она не улетела на юг с сородичами, стала признавать хозяина и начала делать кое-что еще.