Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?
Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно. О кредитном страховании и возврате денег рассказал юрист Руслан Мирзеханов.
Фото: Pixabay / Evgeny
Особые условия
Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.
«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, - комментирует ситуацию Мирзеханов. - Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик - предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».
Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19.10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.
Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев - получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов - сначала клиент оплачивает процент, потом долг.
Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.
«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты - это плата за использование займа. Соответственно, нет займа - нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика», - говорит эксперт.
Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.
Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.
Внимание, договор!
Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.
Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора - банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.
«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», - советует эксперт.
При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.
Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.
«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, - уточняет юрист. - Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор».
Комментарии