К концу 2021 года в России могут выпустить цифровой рубль
Центробанк РФ опубликовал для общественных обсуждений консультационный доклад, посвященный перспективам выпуска цифрового рубля. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила на днях, что уже к концу 2021 года регулятор может в пилотном режиме выпустить цифровой рубль – если будет принято решение о его целесообразности.
Фото: Pixabay
Цифровой рубль должен стать третьей формой денежных средств и будет обращаться совместно с наличными и безналичными рублями. Перед этим до конца года Центробанк собирается изучать экспертные отклики на консультационный доклад. Затем будет подготовлена полноценная концепция и проведен «этап пилотирования на ограниченном количестве пользователей» к концу следующего года.
Сама идея цифрового рубля, по мнению Набиуллиной, «органично вписывается в то, что называется развитием цифровой экономики», так как возникает необходимость и в трансформации системы расчетов. Предполагается, что это сделает платежи более быстрыми и безопасными, повысит прозрачность расчетов, снизит риски отмывания доходов, упростит расчеты на труднодоступных территориях.
Среди плюсов нововведения Министерство финансов усматривает снижение нагрузки на банки и стоимости транзакций, уменьшение зависимости от доллара и последствий экономических санкций, расширение возможностей трансграничных платежей. А среди минусов – отсутствие обеспечения, высокую волатильность и риск использования в противоправных целях.
Сейчас во всем мире уделяют внимание созданию национальных цифровых валют, причем Россия далеко не в лидерах. Так, в Китае, Швеции и Южной Корее уже появились пилотные проекты, завершены тестирования национальной цифровой валюты в Уругвае, на Украине и в Эквадоре, а в Европе, Канаде, США проходят соответствующие исследования. В КНР, стремительно рвущейся на пьедестал мировой державы # 1, в октябре прошло широкомасштабное тестирование платежной системы на основе цифрового юаня. Национальную криптовалюту китайцы собираются использовать на зимних Олимпийских играх 2022 года, которые должны пройти в Пекине.
Спецпредставитель президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков на международном форуме «Открытые инновации» заявил, что в широком обращении цифровой рубль появится в России через 3 – 7 лет. Причем, по его мнению, наше отставание может быть полезным, поскольку с точки зрения финансов это очень большой риск и лучше посмотреть, какие проблемы возникнут у первопроходцев. Такую тактику ЦБ применил с безналичными платежами, «и в какой-то момент мы на повороте многие страны обошли».
Идею поддержал и исполнительный директор Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна Александр Бражников. Но – при условии решения информационных и правовых вопросов, поскольку будут затронуты базовые основы не только экономики или финансовых инструментов страны, но и инфраструктурного взаимодействия ЦБ и банков, банковской системы и предприятий, граждан и состоятельных бизнесменов.
А представитель ассоциации ФинТех Анатолий Конкин полагает, что цифровой рубль станет технологией будущего, которая позволит создавать новые сервисы. Например, к платформе цифрового рубля можно добавлять смарт-контракты для проверки исполнения договоров.
В случае появления третьего варианта российской валюты граждане смогут получать в виртуальном виде зарплаты и пособия, поэтому цифровым рублем можно будет оплачивать покупки и переводить платежи государству или бизнесу с помощью электронного кошелька. Причем появится возможность переводить из одной формы в другую, то есть из цифрового рубля в наличные или на счет в банке и обратно. Пользоваться цифровыми рублями можно будет также с помощью гаджетов и в офлайн. Только для операций без доступа к Интернету пользователям придется предварительно зарезервировать в своем электронном кошельке определенную сумму цифровых рублей.
Цифровой рубль сходен с банкнотами, так как будет иметь уникальный код (по аналогии с серией и номером банкноты), и он тоже эмитируется Центральным банком. В цифровом рубле будет задействована технология распределенного реестра (блокчейн), обеспечивающая более высокую защиту персональных данных. ЦБ при этом подчеркивает, что такой рубль не криптовалюта, у которой отсутствуют единый эмитент и гарантии защиты прав потребителей, а стоимость подвержена серьезным колебаниям.
Стоит напомнить, что с 1 января 2021 года вступает в силу закон «О цифровых финансовых активах», который запрещает использование криптовалют на территории страны для оплаты товаров и услуг. Как заявил ранее премьер-министр Михаил Мишустин, криптовалюты и стейблкоины угрожают стабильности существующей финансовой системы, поскольку этот мир существует в пространстве Интернета и вне Центрального банка. Собственно, еще год назад Эльвира Набиуллина высказывалась и против цифрового рубля, но, похоже, пример других стран повлиял на корректировку мнения главы ЦБ.
А во всем мире все пристальнее присматриваются к криптовалютам, так как сложно игнорировать их возрастающее влияние на рынки. Властям важно сохранить контроль над сферой обращения национальной валюты: криптовалюты начинают составлять конкуренцию бумажным деньгам. Финансовые регуляторы не могут ни отследить, ни проконтролировать такие денежные потоки между гражданами и компаниями, потому что рынок криптовалют _ это рынок децентрализованных финансов. Поэтому лучшее, что могут сделать центробанки, – сами создать цифровую валюту.
Интерес ЦБ РФ к цифровому рублю, уверены многие эксперты, вызван также желанием подстраховаться на случай гипотетического отключения России от международной системы платежных переводов SWIFT. Кроме того, цифра позволяет снизить зависимость от доллара и отслеживать транзакции, то есть более жестко контролировать доходы и расходы граждан и бизнеса.
Однако на сроки внедрения цифрового рубля повлияют не только внешние факторы, но и позиция банковского лобби в России. К слову, интерес к участию в пилотировании проекта ЦБ по выпуску цифрового рубля уже выразили несколько банков...
Но прежде регулятор оценит влияние новации на финансовый сектор, денежно-кредитную политику и финансовую стабильность. К тому же банковскому сектору необходимо будет разработать механизм управления рисками (например, в случае экономических кризисов может происходить резкий переток средств из экономики в цифровую наличность).
По мнению специалистов, возможны два варианта обращения цифровых денег – одноуровневый и двухуровневый. В первом электронные кошельки открываются непосредственно в ЦБ, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. При двухуровневом варианте регулятор выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки осуществляют обслуживание клиентов.
«Цифровой рубль – это пока сложный продукт для понимания и использования населением. Для проведения безналичных платежей уже существует достаточное количество платежных систем и сервисов», – полагает старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Надежда Караваева. Кроме того, по ее словам, введение цифрового рубля потребует создания инфраструктуры, что в свою очередь приведет к дополнительным расходам государства.
Более категорично высказался экономист Никита Кричевский, заявивший, что ЦБ озадачился выпуском цифрового рубля, под который предполагается миллиардное финансирование, «вместо того чтобы заниматься делом, например, выпускать инфраструктурные облигации, наполнять экономику деньгами, повышать потребительский спрос».
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 202 (6800) от 06.11.2020 под заголовком «Рубль уйдет в цифру».
Комментарии