Закон об «ипотечных каникулах»: подробности
Государственная дума приняла в первом чтении законопроект об «ипотечных каникулах». Документ внесен депутатами всех парламентских партий, а также четырьмя членами Совета Федерации. Среди авторов обозначены главы обеих палат Вячеслав Володин и Валентина Матвиенко. Кроме того, президент России Владимир Путин высказался за данный документ, причем в наиболее «человеческой» версии. А значит, нет никаких сомнений, что законопроект станет законом. Что же он даст россиянам?
ФОТО Доната СОРОКИНА/ТАСС
Ипотека открыла для многих реальный шанс получить собственное жилье. Окно возможностей для граждан широко открыли и госпрограммы поддержки заемщиков. Однако за правильными инициативами скрывается множество вопросов, на которые должны ответить чиновники.
Только в случаях ЧП
«Этот законопроект был разработан в рамках реализации послания президента РФ Владимира Путина. Никакая экономическая выгода банков не должна навредить людям», - сказал Вячеслав Володин.
Поддержку в форме ипотечных каникул получат те, кто потерял возможность работать из-за серьезной травмы (временная нетрудоспособность в течение двух месяцев), стал инвалидом (первой или второй групп), в чьей семье возникли финансовые трудности (снижение зарплаты, дохода индивидуального предпринимателя - на 30% или более) или погиб единственный кормилец, кто потерял работу (при официальной регистрации безработного в службе занятости). У них должна быть возможность отсрочить погашение ипотечного кредита или уменьшить размеры ежемесячных платежей.
У заемщика в трудной жизненной ситуации будет право обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода (продолжительностью до 6 месяцев). В период этих каникул приостанавливается исполнение заемщиком обязательств. Можно запросить меньшую поблажку - уменьшить платежи не до нуля. Право взять каникулы для данного кредита дается один раз. Банк обязан (если заемщик подтвердил, что попал в сложную ситуацию) предоставить каникулы.
По истечении льготного периода платежи продолжают осуществляться заемщиком, согласно первоначальным условиям договора. При этом те платежи, которые не поступили на каникулах, выплачиваются на первоначальных условиях, просто период выплаты продляется. Так что сумма платежей в итоге получится та же самая.
Правило «берешь чужие на время, а возвращаешь свои и навсегда» (причем с процентами) никто не отменял. Закон просто дает возможность продержаться, сохранить квартиру или дом, что особенно важно, когда значительная часть платежей банку уже сделана. Послабления распространяются только на ипотечные договоры для покупки жилья, причем единственного и не предназначенного для занятия предпринимательской деятельностью.
Задним числом и без нотариуса
Первоначально предполагалось, что закон будет действовать лишь относительно новых договоров. Но буквально за несколько дней до прохождения первого чтения президент страны высказался за расширение сферы его применения. В ходе встречи с членами кабинета министров глава государства предложил расширить его на выданные ранее кредиты.
«Как говорят, слово не воробей, вылетит - не поймаешь. Я вас прошу исполнить именно в таком виде», - подчеркнул президент. Есть в законопроекте еще одно послабление. Предлагается отменить обязательное нотариальное заверение договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.
«Исключение нотариального оформления будет способствовать сокращению сроков оформления кредита, снижению затрат гражданина на обслуживание ипотеки за счет исключения излишних операционных расходов», - говорится в пояснительной записке.
От себя добавим: семейные квартиры как раз и покупаются в долевую собственность членов «ячейки общества». В 1990-е нотариальное оформление было обязательным, потом стало добровольным. Но при этом продвигалась идея, что сделки, оформленные через нотариуса, более надежны, чем заключенные в простой письменной форме.
Затем пришли к компромиссу - для части операций с недвижимостью сделки через нотариуса стали обязательными. Теперь же возникает, на мой взгляд, диссонанс - почему покупка квартиры в долевую собственность без использования кредита в плане пресловутой «нотариальной защищенности» отличается от такой же, но ипотечной квартиры?
Кто заплатит за удачу
В пояснительной записке к проекту сказано, что действие закона не потребует расходов со стороны госбюджетов всех уровней. Это, разумеется, так. Но для банков «ушедшие на каникулы» деньги как бы зависают. А их источникам, скажем, вкладчикам, платить надо без всяких пауз. Не получится ли так, что за послабления придется отвечать - снижением процентов по депозитам или повышением процентов по тем же ипотечным кредитам? Мы опросили представителей предпринимательского сообщества.
Прямая речь
Владимир ДЖИКОВИЧ, президент Ассоциации банков Северо-Запада:
- С точки зрения банков-кредиторов у идеи ипотечных каникул есть несомненный плюс - налоговые органы не будут мешать снижать бремя для проблемных заемщиков. На самом деле банки и ранее были готовы идти навстречу добросовестным клиентам, которые переживают сложный жизненный период.
Дело не только в «доброте» банкиров, но и в том, что изъятие недвижимости — это долгий, сложный, а также чреватый потерями для всех сторон процесс. Банки идут на наложение взыскания на предмет залога - квартиру лишь в крайнем случае, когда видят, что заемщики необратимо потеряли платежеспособность.
Проблема, однако, в том, что сейчас при реструктуризации банк теряет доход, а налоговая инспекция считает, что это нарушение, и начисляет на неполученный (или недополученный) доход налоги и штрафы. Я знаю случай, когда при реструктуризации относительно крупного кредита промышленному предприятию встал вопрос о возбуждении уголовного дела в отношении банкиров, которые всего-то хотели сохранить производство. За реструктуризацию небольшого кредита гражданину банкира не посадят, но рублем наказать могут. Вот новый закон должен будет прекратить эту практику.
Есть ли у закона отрицательная сторона, станет ли он причиной роста ставок по кредитам? Это покажет время. Но очевидно, что если практика каникул станет массовой, то придется заложить ее в математическую модель, тогда проценты неизбежно вырастут. Если же будут единичные случаи приостановки выплат, то на ставках они не отразятся.
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 053 (6406) от 25.03.2019 под заголовком «Ипотечная пауза».
Комментарии