Нереальная угроза

Казалось бы, сфере банковских карт, платежных систем и безналичных расчетов никакие революции уже не угрожают. Ан нет: в начале нынешнего года рядовых пользователей банковских карт «порадовали» неприятной новостью, а именно - возможностью появления дополнительной фиксированной комиссии за снятие наличных. Причем брать ее планировалось даже с клиентов банков, которые эмитировали карту (сейчас снять наличность в «родном» банкомате можно бесплатно). Новые правила вступили в силу 22 февраля по инициативе системы Visa. И, к счастью, остались лишь на бумаге. Но, как гласит народная мудрость, не бывает дыма без огня...

Эмитенты банковских карт не прочь накрутить на них еще одну комиссию - до первого случая, когда какая-нибудь финансовая структура не подарит своим клиентам бесплатную возможность снятия налички в банкоматах. ФОТО Александра РЮМИНА/ТАСС

Нал или безнал?

С тех пор как в Россию «завезли пластик», армия потребителей разделилась на два лагеря: апологетов наличных расчетов и любителей безнала. И у тех и у других накопилось немало аргументов в поддержку своей точки зрения.

Сторонники набитых шуршащими купюрами кошельков и борсеток (вспомним 1990-е) справедливо указывали на ненадежность электронной системы расчетов, уязвимые для атак мошенников банкоматы (было и такое), а также «косяки» банков, которые не могли оперативно реагировать на ошибки, допущенные при безналичных проводках по банковским картам. И это действительно случалось на заре «пластикизации» нашей страны.

Впрочем, сейчас большинство детских болезней системы банковских карт в прошлом, и уже фанаты безналичных расчетов разбивают лагерь противников. Они припомнили, как криминальные элементы охотились за бабушками-дедушками, получавшими пенсию наличными на почте или в банковском отделении. Пользователи карт вздохнули с облегчением, когда отпала необходимость носить с собой «котлеты» из купюр для проведения более-менее крупных сделок. И речь отнюдь не о купле-продаже недвижимости: обналиченная зарплата с премией тоже не «невидимка», а весьма осязаемая и легкая добыча для карманников.

Так или иначе, банковские карты теперь есть почти у всех совершеннолетних и дееспособных россиян, многие из которых предпочитают два раза в месяц (в день аванса и получки) снимать наличные в банкомате. И вопрос о стоимости такой операции для них отнюдь не риторический.

Идея фикс

Опрошенные нами эксперты отмечают, что инициатива обложить комиссией всех, кто снимает наличность в банкоматах, обречена на провал. Конкуренция между банками и платежными системами слишком высока.

До сих пор многие россияне используют «пластик» в первую очередь для снятия наличных, а уже потом для оплаты покупок. Хотя технологическая революция необратима, и понятно, что рано или поздно наличные деньги уйдут в историю, как, например, использование золотых монет или даже золотого песка в качестве платежного средства.

Сеть банкоматов в России развита неравномерно: у одних банков их тысячи, у других считанные штуки, у третьих - вообще нет. Пользование «чужим» аппаратом для выдачи денег не бесплатно для пользователя (если банк-эмитент и банк - владелец банкомата не договорились об ином).

Межбанковские отношения таковы: банк, который выпустил карту, выплачивает комиссию банку - владельцу банкомата. Судя по открытым источникам, для MasterCard она составляет 0,5% от суммы перевода, для Visa - 0,45% плюс еще 3 руб. за каждую операцию, для «Мира» - 0,45%.

Visa разъяснила, что теперь дает банкам-партнерам право выбирать между разными принципами ценообразования за выдачу наличных в банкоматах. При этом правила конкретной банкоматной сети должны быть едиными для всех платежных систем.

Эта же платежная система пояснила, что с 22 февраля банкам-эквайерам предоставляется возможность выбора между разными принципами ценообразования за услугу выдачи наличных по картам других банков в собственных банкоматах. Уже ясно, что крупные банки не пойдут на введение комиссии для своих клиентов, так как это идет вразрез с их политикой. Поэтому идеальный вариант, предложенный Visa и уравнивающий в комиссиях клиентов всех банков, де-факто, скорее всего, не пройдет.

«Национальная система платежных карт (НСПК) не планирует изменять условия в отношении карт «Мир». Правилами платежной системы «Мир» запрещено взимание дополнительных комиссий с держателя карт владельцами банкомата», - сообщила пресс-служба НСПК.

Прямая речь

Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС):

«Поскольку Visa и MasterCard занимают коллективное доминирующее положение на рынке, введение необоснованных тарифов может носить признаки нарушения антимонопольного законодательства в части навязывания. Однако для окончательных выводов нужно сначала проанализировать деятельность этих платежных систем в других странах».

Виктор ДОСТОВ, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов:

«Суть нововведения Visa в следующем. Ранее, если вы снимали деньги в банкомате стороннего банка, комиссию за такую операцию имел право взимать только банк, выпустивший карту. Владелец банкомата взимать комиссию с владельца карты не мог. Это не значит, что владельцы банкоматов работали в убыток - просто за каждое снятие им доплачивал тот, кто выпустил карту. Сейчас ситуация поменялась - банк, которому принадлежит банкомат, может взимать собственную комиссию за снятие денег.

В теории при снятии наличных в банкомате чужого банка владелец карты может заплатить дважды - и своему банку, и чужому. Понятно, что эти изменения на руку тем банкам, у которых большая банкоматная сеть. Но тут есть нюанс: Visa позволяет установить новые комиссии только в том случае, когда такие же сборы взимаются с держателей карт других систем. Таким образом, поддерживаются равные условия для потребителей - нельзя, например, брать комиссию с держателей Visa и не брать по картам MasterCard или «Мир». Однако ни MasterCard, ни «Мир» подобные сборы пока не разрешают, поэтому и коммерческие банки новой возможностью воспользоваться фактически не могут.

Жадность платежных систем тут ни при чем, они от новых правил почти ничего не заработают. Скорее этот шаг направлен на поддержку владельцев банкоматов и стимулирование потребителей использовать карты для оплаты услуг, а не снятия наличных».

Марк ГОЙХМАН, ведущий аналитик группы компаний TeleTrade:

«Система Visa впервые на рынке банковских карт дала разрешение банкам - собственникам банкоматов брать дополнительную комиссию с клиентов за получение наличных. До сих пор это запрещали все платежные системы. Сейчас, если данное изменение поддержат другие платежные системы, на клиента могут возложить дополнительный платеж. Например, межбанковская комиссия может составить 0,25%, а оставшиеся 0,2% станет платить клиент дополнительно к тарифу своего банка. Это существенно для клиентов, потому что получение наличных - до сих пор основная операция населения с картами».